社会保险是调节整个社会收入分配的一项非常复杂大系统，确实需要不停地完善。像养老保险，存在储蓄性养老保险和现收现付制养老保险两种模式。

储蓄性养老保险主要是通过将劳动者年轻时的收入强制储蓄起来，应对养老的一种模式。这种模式目前智利采用，但是由于其缺少调节社会收入分配差距的功能，而受到广泛的批评。

现收现付制养老保险，主要采取的是将年轻人缴纳的养老保险费，用于供养已经退休的老年人。这种模式一方面能够减少社保资金的管理成本，另一方面还能够保障养老待遇水平。

这种模式容易产生财富的代际转移。对于部分仍想占便宜的年轻人有相对的不公平。比如说，现在不少年轻人参加养老保险时，退休年龄和养老保险缴费年限是现在的，但是未来国家很有可能会延迟法定退休年龄和延长缴费年限。确实一部分只缴费满15年未来就想早早领取养老金待遇的人会受到影响。

说实话，国家改革退休年龄和最低缴费年限，实际上也是为了降低现行政策对于较早退休人员和较短缴费年限就退休的人员的一种过度“偏袒”。所以，一般也称延迟退休为“完善养老保险制度”。

按照我们现在的养老保险制度，国家对于特定群体有很大的倾斜照顾。比如说按照最低基数缴费15年就退休的女性。按照目前的养老金计算公式，60%基数缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。个人账户养老金部分，由于个人账户的余额即使领取不完，参保人去世以后个人账户余额也可以继承，待遇是有保障的。

在社会平均工资不变的情况下，基础养老金回本的时间是108个月。但是由于社会平均工资每年都在增长，越往前推缴纳的养老保险钱数越少。退休以后，养老金还会根据社会平均工资和物价上涨情况年年增长。这种情况综合起来，我们养老保险的回本时间，只有六七十个月。

参保人去世的时候，实际上还有丧葬补助金、一次性抚恤金等待遇。这两部分的待遇其实也不少，像山东省丧葬补助费是1000元，但是一次性抚恤金是10个月的社会平均工资，2020年高达6.887万元。这些待遇，都会大大地缩短回本的时间。

现在养老保险制度，根本没有考虑到人均预期寿命不断延长的情况。女性50岁或者55岁、男性60岁退休强制执行，多年未变。而我们的人均预期寿命却在不断延长。2019年达到了77.3岁，十四五期间我们目标还要再延长一岁。

相对而言，缴费年限长、缴费基数高、退休年龄晚的劳动者，往往亏本的概率更大，回本的时间更长。

如果参加养老保险，大家几乎都不亏本。而不断延长的预期寿命，需要支付的养老金从哪里来？只有一个答案，那就是国家补贴。社会保险法规定，当养老保险基金出现支付不足时，由政府财政予以补贴。2021年财政预算补贴社保基金为22741亿元，约占全部社保基金收入的1/4，超过了一般公共预算收入的10%。随着补贴力度越来越大，国家最终也会承受不了的。

所以，国家肯定会完善有关养老保险制度，降低对于一些退休年龄早、缴费年限短人群的过渡“偏袒”，以进一步完善养老保险制度，促进养老保险基金稳定可持续发展。

随着国家不断完善养老保险制度，年轻人的养老金也肯定是有保障的，所以就无需担心了。