近期延迟退休的话题比较火热，因为人社部公布了《人力资源和社会保障事业十四五规划》所以未来四年半的时间里预计是要来了，不少粉丝留言问我说，60、70、80估计是“逃不掉”这个"被延迟"了，虽然变化很多，但是，届时到手的养老金，到底会随之增加还是会降低呢？我们来简单地验证一下，对比一下"延迟退休" 和 "不延迟退休"养老金的金额高低变化。

首先，我们先看看人社部的未来五年的工作规划中，有哪三个最重要的政策变化和退休规则更改，然后基于严谨的推算，看看到底赶上延迟退休的人养老金变高还是降低？其实人社部的这个五年工作蓝图里，主要提出了三个重要的变化，不过是在五年内逐渐实施的，并不一定是今年2021年就要启动。具体如下：

这三点是最核心的一个"预期变化"，也就是未来会发生改变的主要“游戏规则”，我们逐个看看对养老金领取金额高低的影响权重 ：

01）我们先看看第一个，稳妥实施渐进式"提高法定退休年龄"会如何影响养老金水平变化？我国目前的退休年龄如下，男女有别，而且不同人群也有区别 ：

先看男士：男性如果延迟到60岁以上，由于是"渐进式"延迟的，开始延迟的幅度比较小，比如几个月、半年这样子，所以60后的男性估计能延迟的岁数有限，对于个人的工龄提升、缴费年限积累、养老保险个人账户金额增加，没有太大的拉高作用，所以多数人是提高不了太多养老金的，但是如果你的缴费系数很高：比如你是烟草局、铁路局、机关事业单位公务员之类的人员，那么即使只延迟了两三岁，那么单从这一点上看，延迟退休也是可能会明显提升自己的养老金的。

同时如果你是70、80后男性，1970年出生的男性至少要2030年才满60岁，到时候延迟退休至少已经推行五年以上了，所以70、80后男性很可能届时退休岁数不小了，估计超出了60岁一大截，同时会出现一些42年、45年、甚至50年长度的“超长工龄” —— 我的天，那么这样看来，70、80后的男性缴费年限长、缴费系数高的，养老金估计要提高很多了。

因为退休之时核定养老金水平，需要看你的工龄长度，“长缴多得”，以后每年的养老金上调也要看你的工龄长度，还是“长缴多得”—— 比如十几年之后养老金还继续上调的话，无疑工龄越长，还是涨得越多的，这个激励原则是恒定的基调不会变的。

女性其实也是同样的道理，而且值得乐观的是，业内人士许多人预计女士会延迟的跳跃岁数略大，养老金会提高得更明显，为啥这么说呢?因为延迟退休有个原则叫做“分类推进” 原则，女工人50岁年龄相对太年轻了，所以她们每年“涨养老金”涨不了太多，那么一旦延迟的话，女同胞的养老保险的"缴费年限"势必大面积提高，不再是现在的20多年了 —— 估计好多女士届时会出现35年、38年、甚至40年的“长工龄”，那么这样子领取养老金和涨养老金的时候就比较给力了。灵活就业人员也是同理，比如今年江苏的方案就体现得很明显“长缴多得”，所以这个养老金变多、对于70、80后也是一种欣慰吧。

02）我们先看看第二个，计划提高“最低15年缴费年限门槛”会如何影响养老金水平变化？

为何要十五年基本缴费年限，本质在于约束参保人员履行自己的缴费义务，但是随着老龄化发展、社保基金承担的压力增加，那么这个沿用多年的“十五年的数字”在未来四年半内要计划提高了，但是并没有明确是提高到多少，也是说的是“小步调整”，那么后续如果提高到16年、18年甚至20年以上，那么首先对于缴费年限较低的人，是有拉升、提高养老金的作用的，因为他们不敢刚好卡着“15年左右及格线”缴费了，但是对于缴费年限比较长的、比如明显超过了25年工龄的人来说，这个基础年限提高，其实不会影响什么，因为这个只是一个退休准入门槛而已 —— 但是如果多少年后养老金继续上涨，还会采取基础年限工龄的单价不同的方式的话，那么会导致养老金增加，比如今年山东的方案中，就区分了基础缴费年限的工龄和以上的工龄，单价不一样，这个在提高了基础年限15年之后，对涨钱金额肯定是有影响的。我们接着看最后一个因素：

03）最后我们看看第三个因素，修订不同退休年龄对应的“计发月数”会如何影响养老金水平？

大家都知道，养老金个人账户的计发月数，和人均寿命有关系，主要的作用是为了让每个人的“个人账户”积累的钱，能够合理拆分、划分到退休后到死亡前的每个月里面，让大家每个月有钱可以领，当然如果你活得足够久、比如100岁，发完了也没事，统筹账户会继续给你发。那么这个“计发月数”目前的数字如下，60岁退休对应的是计发139个月。

那么“延迟退休”既然五年内要实施，那么修订这个“计发月数”，肯定是会影响新办退休的人的养老金高低的，这个就有点复杂了！划重点了注意看，延迟退休之后，个人账户积累的金额不同了，为大家展示一下"延迟退休和不延迟退休"的养老金水平对比，一个人目前23岁，他60岁退休和65岁延迟退休，养老金对应的差距如下：

很明显看出，延迟退休之后，养老金水平会随着个人账户金额积累、工龄的延长、社平工资的提高三个拉力而提升的！所以赶上延迟退休的人，这个也算一个安慰，但是还涉及到一个人均寿命的问题，如果新的计发月数修订，提高了“人均寿命”参照数值，那么“计发月数”无疑会变大，比如60岁可能计发160多个月、170多个月，那么你个人账户的钱就会拆分到更多的月份去发放，这样子你的养老金则会降低。如果不提高人均寿命的"参照数值"，只是延迟退休年龄，那么计发月数就会减少，你的养老金就反而会增加！

所以综合来看，“晚退休”的社会平均工资更高、个人账户钱积累更多、工龄更长，所以总体上养老金是会提高的，而且女性受“分类推进、延迟速率可能更快”的因素影响，预计养老金提高速度也会更快，最后不得不说70、80后真不容易，"结结实实"地赶上延迟了，你愿意拿更高的养老金，还是希望早点退休享受清闲生活呢？欢迎在评论区分享你的观点。