上一篇谈到了风险对冲，那应该用什么方法应对呢？

保险，可以说是每个人都能承担的、最合适的方法。

保险一定是最好的方法吗？

此时标准普尔配置图该被端出来了。

我们的家庭资产，可以分为四个部分，分别对应图中的四个象限，来应对生活中的各类花费。

要花的钱是指生活中的必要开支，大概3~6个月的生活费，是随取随用的部分。

生钱的钱，是需要利益最大化的部分，可以是股票、基金或者房产，主要就是增值的作用。

保命的钱，就是各类重疾险、医疗险、寿险等等，来应对生命中的不测，这一类有个特点就是杠杆较高，用几千的保费来撬动几十万的保额。

保本升值的钱，是要留到以后用的，比如自己的养老金、子女的教育金，等等，毕竟股市有风险，黑天鹅事件不是人人、次次都能躲过，必须要有一部分“安全资产”垫底，才能有底气。

保险市场经历过一段比较混乱的时期，所以人们对于保险有些不好的印象，认为是“骗子”的不在少数。比如：明明听过很多保险理赔失败的案例啊，凭什么还相信保险？

那么，真的有很多吗？看一下2020年上半年30家保险公司公布的理赔数据：

理赔获赔率基本在99%左右，有的甚至达到了100%，说明大部分的理赔都进行得很顺利，你以为的多，只是一丢丢。说保险是骗人的人，以为管中窥豹，实则盲人摸象。

那么，为什么会理赔失败？

买保险，本质上是一种合同行为，投保人（我们，消费者）和保险人（保险公司）双方应是知晓并同意合同条款的前提下签订合同的，这样的合同才是有效的。

原因1

大多数理赔失败的案例，原因之一是不重视“未如实告知”+“不可抗辩条款”，比如带病投保，不符合健康告知的内容却隐瞒投保等等，这种情况下签订的是明显的“不平等条约”，保险公司有理由拒赔。

《保险法》第十六条规定：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

有人理解为：即便未如实告知、带病投保，只要是两年后出险，保险公司就得赔。

实际上，不可抗辩条款是建立在“如实告知”的基础上的，如果故意隐瞒病情，这一条款就不做数了，即，若故意隐瞒健康状况，保险公司有理由拒赔。

原因2

原因之二是买时稀里糊涂，保险条款眼花缭乱干脆不看，只记得保险推销员的“话术”，有一种“只要我生了病就能赔”的错觉。

就拿重疾险来说，大多数人会认为只要得了重疾，保险公司就得赔我钱，不赔就是骗子。你可能会记得合同里写了：

当被保险人罹患保险合同中规定的疾病，保险公司按照保险合同约定的保险金额，一次性把保额给付给被保险人。

但可能你没有在意，或者多年后忘了，合同里对于“保险合同中规定的疾病”的解释（此处简单说明）：

1、某种疾病确诊，赔付；2、达到某种状态，赔付；3、实施某种手术后，赔付。

什么意思？

比如，很多人会觉得心脏做了手术肯定是重疾了，冠状动脉搭桥手术是在重疾保障范围的，但限定了是开胸手术，微创手术、支架植入等非开胸手术都得不到重疾理赔。

此外，保险产品基本都有等待期，90天至180天的都有，对于在等待期出险的情况，保险公司也是不会赔的。

保险领域专业性较强，一定要慎之又慎，维护好自己的利益。做好投保前的如实告知，选择带有符合心意的条款的保险产品，保险就能成为你财务自由之路上的守护者。