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在40岁的年龄，规划未来退休养老金，第一种方式选择参保养老保险，每年花费10000元买养老保险，买到60岁，第二种方式每年自己存款储蓄2万，存到60岁退休，哪个更划算呢？

首先，夫妻年龄都在40岁，对于男性来说，退休还有20年，女性也还有10年，在这个年龄参保也属于合适的年龄段，过了这个年龄再参保，就容易存在缴费不足年限，无法实现退休退休领取养老金的目标，只有男性50岁前，女性40岁前参保才具备一般社保账户，可以实现延长缴费和一次性补缴达到退休养老金领取的资格。

如果这个时候参与养老保险，每年缴费10000 ，那就是每个月缴费800以上获得职工养老的保障，缴费满15年就具备退休领取养老金资格，各自通过社保养老保险来获得退休养老保障，而采用自己储蓄方式，每年储蓄2万，那15年就是30万，然后夫妻两到了退休共用这笔储蓄实现退休养老。

其次，在这种选择过程中到底是养老保险划算，还是储蓄存款划算呢？我们需要区分社保养老和储蓄养老的区别。

社保养老属于一种强制储蓄养老模式，也是一种社会养老福利制度，目前我们形成职工社保养老为主体，城乡居民社保养老为辅助的保障体系，这种保障是企业，财政加上个人组成的养老金保障制度，只要满15年，就能实现终身养老金领取，如果自己的养老金账户消耗完，也能得到财政和统筹账户的养老金补贴，保障终身养老。

而我们自己储蓄存款的养老，属于一种灵活储备养老保障模式，存在不确定性，比如这笔钱不能保证你一直都是存着不动，采用存款产品储备养老金，随时可能消费掉，而我们做养老规划需要的是长期稳定的现金流储备，这是一个长期时间积累的过程。

最后，其实我们养老规划，也需要遵守一个原则，那就是医疗保障优先，养老金储备次之，医疗保险可以保障我们退休群体不会因为疾病和意外带来巨额财务开支，可以通过医保保障实现报销和转移大额财务损失风险，保障个人和家庭财务稳定性。

当我们的医保保障解决了，储备的存款和养老金才不会被消耗掉，从而保障自身和家庭实现安稳养老。

综上：对于夫妻来说，目前40岁年龄，适合参保社保养老保险，来获得一份终身的养老金保障，同时通过参保社保也能得到基本的医疗保险保障。解决风险损失问题。一举两得。

在这个基础上，如果觉得社保的养老不够，那么可以通过配置商业养老保险或者通过储蓄的方式再增加一笔养老现金流，提升整体的养老金水平。都是每年储备2万，没有划算不划算，而是分清保障和储蓄的区别，做出正确的财务规划，而不是把养老保障当成了消费现金流储蓄。