女的明年退休，根据政策自己要补缴社保近20万元怎么办？虽然你写有描述，但是你的描述没有说明为什么会补缴这么多钱？按照目前的政策，灵活就业人员是不允许一次性补缴的，而且夫妻两都要补缴，这更是不可思议了。

如果你们夫妻两都是单位在岗职工，以前在单位上班时，因为单位的原因没有为你们缴纳社保，那么快到了退休年龄了，通过和单位协商或是劳动仲裁等原因可以补缴的，但补缴的费用也应该是由用人单位来承担，你们只负责个人应缴纳的部分，也就是个人缴费的8%，这部分钱即使补缴15年也是不多的。

如果不属于单位职工，是按照灵活就业人员来缴费的，只有一种情况可以补缴，那就是你们在20年前就参加了职工养老保险，或是在2011年7月1日之前参加了社会保险，后来因为各种原因断交了，那么这部分断缴的年限是可以补缴的，但同时要缴纳滞纳金，但是补缴费用怎么也不会达到20多万元。如果不属于我说的这两种情况，那就是你想补缴，也是没有办法补缴的。

在2016年之前很多地方都有一次性补缴的政策，但是在2016年以后，人社部出台了（2016）132号文件，明确规定灵活就业人员不能通过一次性补缴的方式增加缴费年限，从2019年开始，地方政府也出台了很多实施政策，其基本精神和132号文件基本上都是一致的，全国所有的地方都已经禁止灵活就业人员一次性补缴养老保险。

不能一次性补缴，这只是针对的灵活就业人员，如果是单位欠缴，或是用人单位应当为职工缴纳社保而没有按时足额缴纳的，这是完全允许补缴的；如果通过劳动仲裁裁决用人单位违法没有缴纳社保，或是经过法院判决用人单位应当为职工缴纳社保而没有缴纳的，用人单位应当补缴，如果用人单位无法补缴的，需要承担赔偿责任。

综上所述，女的明年就要退休了，根据政策自己要补缴社保近20万。按照目前的政策，你这种补缴基本上是属于一次性补缴，一次性补缴的政策现在除了城乡居民养老保险以外，职工养老保险是不能一次性补缴的，而且补缴20多万每月也不可能有3000元左右的养老金，最好是到当地社保部门把政策咨询清楚，以免上当受骗。