最近有粉丝朋友跟我说，交社保的话费用太多，不如现在就把钱花了实在。反正自己还年轻，用不着这么早考虑养老的问题。我觉得有很多年轻人也都会这么想吧？而且很多人喜欢存钱养老，感觉钱在自己手里才靠谱，仿佛交了社保费后，钱就像没了消失了一样。那么今天我就跟大家算算，到底是存钱养老靠谱还是交社保养老靠谱呢？

我们假设如果不交社保的话，自己每个月往银行卡里存1000块钱，然后就这样坚持存够15年，然后看看我们老了能拿出多少钱。我们就按照零存整取来算，看一下存够15年后连本带息到底有多少，目前银行的零存整取利率就按照1.5%来计算，进行每个月1000元零存整取15年。我们假设未来利率不变，那么按照现在市面上5年期的定期存款来计算，到期本息合计差不多有6万5。如果是15年，那就按连存3个5年的定期，差不多就是20万左右。考虑到物价的上涨，未来20万元的价值是什么？不管这些钱能花多少年，总会有花完的那天。人生最最痛苦的事情莫过于人活着，但钱没了。等着七老八十了那时候没有养老金还怎么上班赚钱呢？

而我们交社保的话就大不一样了。如果是以灵活就业的身份参加社保，选择100%的缴费档次，那么连同医保在内每个月的缴费也是1000多块钱。同样我们在交满15年后，达到法定退休年龄后就可以领取养老金了。社保养老金分为2部分，一个叫做基础养老金，一个叫做个人账户养老金。其中我们养老金个人账户里的缴费也是有利息的。而且这个利息是比我们自己在银行存定期是要高很多的。因为我国的养老基金是在国家的监督和管理下进行运营投资的，收益非常可观的。从2016年开始，伴随着机关事业单位养老保险制度改革，咱们国家统一公布了养老金个人账户的记账利率。2016年就高达8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。这个利率远比我们之前说的，在银行零存整取的利率要高。这样的利率能够很大程度上的帮助参保人跟得上通货膨胀。

除了个人账户养老金，还有基础养老金，这部分是来自社会统筹的钱。也可以说是国家给我们参保人的一种“福利”。这部分养老金和我们养老保险的缴费年限、缴费基数、当地社平工资有关系，多缴多得，长缴多得，而且社平工资变高的话，这部分养老金也会跟着变高。能让养老金能跟得上时代，与时俱进，也算是能很好地跟得上通货膨胀。

社保最大的好处就是，能一直领。像我们之前说的，自己存钱养老的话，不可能自己计算好了刚好在去世的时候把钱花完。而且加上通货膨胀、物价变化等等的原因，自己攒的钱大概率是要在自己活着的时候就早早就花没的。那么以后的日子咋办呢？而对于社保养老金来说，就算我们个人账户里的钱领完了，也可以继续领下去！直到终身。这里说一下，个人账户领完基本是在退休后12年左右，这个数字在之前的节目中就已经和大家算过了，就不多做解释了，他是和国人的平均预期寿命有关系的。相当于自己个人账户的钱领到差不多12年就回本了，而活得越久就相当于“白领”得越久。而来自统筹账户的基础养老金，也是同样的，可以终身领取。相当于社保养老金是与生命等长的现金流，根本不用担心钱会有花完的一天，因为只要活着就能一直领。

好处不仅如此，国家针对退休老人还有很多福利政策。以以往的经验来看，每年都会有一个养老金的调整。意味着养老金是有上涨的机会的。我们国家的养老金上涨一般情况下分为定额调整、挂钩调整、倾斜调整。相当于，退休后，我们领的钱还能一直涨，比如今年，全国整体涨幅在4.5%左右，有些群体的涨幅甚至可以达到10%。越是高龄老人涨得越多。这是我们自己在银行存钱养老所达不到的效果。

给大家举个例子：比如福建省福州市的老王，今年每月的养老金就上涨了196块3，一年就多涨了两千多块。那他是怎么长得呢？首先，是定额调整上涨，每月涨50元。然后是挂钩调整，先和缴费年限相挂钩，每满一年就增加养老金1元。然后再跟养老金水平相挂钩，按照本人去年12月的基本养老金，进行2.18％的挂钩上调。最后是倾斜调整，王先生今年71岁，可以享受到国家的高龄倾斜调，每月养老金再加40元。王先生今年71岁，去年12月份的养老金为3500元、工龄30年，那么王先生今年养老金就总共能涨50元 + 3500元×2.18% + （30年×1元/年） + 40元 = 196.3元，王先生今年的个人涨幅就是 ：196.3÷3500=5.6%，然后7月份起，王先生每月新的退休工资就变成了：3696.3元了。

我们看王先生去年12月的养老金是3500元，相当于一年能领4万2。今年进行养老金上调后，一年能多领196块3×12=2355.6元。涨幅5.6%。请问大家现在4万2存在银行一年能有多少利息呢？可以看出社保养老金是完胜自己在银行存钱养老的。

可能很多朋友会有疑问，说社保养老金确实很好，但是如果参保人还没来得及领退休金，或者说只领了1、2年养老金就去世了那不就亏大了吗？钱岂不是白交了？其实并不是的，参保人在去世后社保还有3笔钱能领取，或者说退回给我们。

第一个，就是职工养老保险个人账户的本金和利息，这部分钱给以由参保人的家人来继承，大家的社保费并不会白交。第二个，除了能拿回自己的钱，继承人还能额外再领一笔丧葬补助金。这部分钱需要申请，各地发放的标准也不统一。一些地方会根据本地上月的社平工资的2倍来发。第三个，抚恤金。抚恤金领取条件比较苛刻，一般是照顾特别困难的家庭发放的，通常是给那些失去劳动力的残疾人的配偶或者儿女。所以不管参保人是在世还是不幸去世，社保都能让参保人或者他的家人能有钱领。

当然，我们之前节目也提到过了养老金的替代率的问题。虽然社保养老金很香，但是，我们退休后第一个月的工资是不可能高有我们在职时期的待遇的。所以，大家如果想在退休后能收获如同在年轻工作时的工资待遇的话，那么光靠社保养老金可能还不够。还要提前准备好企业年金或者一些商业养老险，让自己在退休后能有一个比较富裕的经济条件。当然，无论是企业年金还是商业养老保险，比如像是分红险和年金险，都是一个长期积累的投资过程，需要大家像职工养老保险一样长期稳定的去缴费，让自己的钱每年稳定安全的增值。

最后大家可能都会忽略一点，就是我们在交养老金的同时，还有一个医疗保险。能解决我们看病报销的费用。如果自己存钱养老不交社保，那么你存在银行的钱就很可能是给医院准备的哦，实际上我国有很多普通家庭确实是“一病回到解放前”的。大家在交养老保险的时候，也别忘了医疗保险。

不管怎么样，国家社保都是比自己攒钱解决问题要靠谱、实惠很多，你想明白了吗？