最近，重温香帅老师的金融学课，其中，不同人生阶段对个人的资产配置建议，觉得应该整理出来，对自己也是个提示。

对于我们每个普通人来说，不同的人生阶段，我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况、责任使命都是不同的。有规划才能有更明确的目标，在不确定的时代，指导自己和家庭前行的方向。

青年期

刚毕业时，尚未成家，单身狗一名，除了享受“自己吃饱、全家不饿”的状态，也需要考虑如何用时间换空间。

这时，我们面临的处境可能是收入不高，但在这个阶段，最大优势却是时间。

我们要培养自己年轻时资本积累的意识，将未来漫长的现金流转换成今天的投资和消费。比如买房（当然，这里讲的还是要遵守个人的财务结构，不盲目成为高负债的房奴，冲动买房当然不是好的投资）

在拼搏开始之初，记得首先转移人身风险。现在很多人在面对风险的时候几乎是赤身裸体，后果很可能就是，人生过半，好不容易爬上了半山腰，一块石头砸下来，落回山脚不说，还受了一身的伤。

壮年期

随着年龄的增长，我们的能力越来越强，工作得心应手，收入也随之越来越高，但同时，身份角色也开始有了变化：成家了，有娃了，父母也逐渐老去。

这时候，中年的我们正是“上有老、下有小”的阶段，父母要养老、孩子要教育，自己还在创富期，成为了家庭的顶梁柱。

如果在青年期没有给自己做好人身风险转移，首要当然也是把基础保障配齐。剩下的闲余资金，可以加大风险资产的配置，比如：股票、股权、保险年金、基金、信托等投资。

老年期

到了50岁左右，我们迎来了职业的天花板，收入开始慢慢减少。此时，孩子已经成人，父母年岁已高，自己也逐步迈入老年人的行列。

我们很大可能性会面临自己的生病，如果在前面两个阶段没有做好人生保障的话，这个时候，大概率身体状况已经不适合投保了，生病后肯定需要花一大笔钱，此时也会感觉比较被动；

另一个肯定需要大额资金开销的就是孩子的留学、结婚，也是需要资金快速聚集的时候。

这个阶段，要注意的是需要增加安全资产，加大流动性资产的配比，把风险资产降到最低。

总结

总而言之，不管我们在人生的哪个阶段，一切的金融工具都像是一个个小小的时光机器，把我们的财富在人生的轨道上移来移去。

合适的金融工具，能让我们在年轻没钱的时候过上好一点的生活，比如房贷。也可以在我们年老收入现金流下降的时候，获得更好的流动性。

学习好金融，善用金融工具，让我们在人生的每个阶段都能获得更大的自由。

借用得到同学青岛罗刚的总结：投资就是时间维度上的平衡消费。

在不同年龄选择不同的资产配置，归根结底就是为了追求人生幸福总量的最大化。

我们既不能寅吃卯粮、不去规划未来，也不能做守财奴，忽略每一个当下。