在这个“内卷”的时代，对于80、90后而言，虽说着“我们还年轻”，但却更早地开始思考理财养老保障问题。

“过了个年，人还在，钱没了”

25岁的小彤对着满屏的绿色说出自己的无奈。

小彤是我大学认识的，她在去年基金火热的时候入场的，最开始赚到了一些钱，但过年放假回来之后，自己的基金每天都在跌，不仅盈利没了，本金也已经开始亏损。

数据显示，全市场超过2000只基金，在今年2月18日至2月26日期间，净值跌幅超过10%，超500只基金同期净值跌幅超15%，有的跌幅甚至超过20%。

对刚接触理财年轻人来说，这也是一次警醒。投资有风险，理财需谨慎。而且如果我们理财最终目的是用来作“养老金”呢？还敢盲目的选择基金么

大家觉得养老金应该有怎样的特点呢？

一、定时定点定额发放

既然是为养老准备的一笔钱，大家肯定希望它是“刚性”的，具体体现在像工资那样，每月固定某天发放固定金额。

另外，当我们到老年，风险承受能力较弱。基金定投的收益是比较高，但与之对应的风险也较大，把养老金放入高风险的项目中，不是一个明智的选择。

二、专款专用

既然是为以后养老准备的钱，肯定要确保这笔钱不被“挪用”。这就要求资金的流动性要“低”，而这点，也是基金的缺点——流动性太强，很容易被挪用。

哪些情况资金容易被挪用？

新出来的手机？说走就走的旅行？这些还是生活的诉求，容易被克制，但是如果是亲友，亲戚借钱呢？

三、安全性强，门槛低

对于投资基金来说，还需要一定专业性的（不然今年年初，也不会有这么多90后“被绿”）。

怎么选取一支好基金？何时买入？又要在何时赎回？赎回的资金放置在哪里？能确保不被挪用吗？

显然，这些问题需要有一定的投资专业知识，如果没有形成自己的投资价值和思维，很容易被“割韭菜”。

四、活到老领到老，相伴终身

基金定投既然连最起码的“刚性兑付”都无法满足，显然，这种持续的现金流就更无法满足了。

所以，基金虽好，但不能养老。

有没有一种金融工具能满足上述所以要求，专门适合“养老”呢？——年金保险。

保险中的年金保险其实是一种类似于基金定投的投资方式，期初选定一款年金保险，在固定时间以固定的金额缴纳保费，然后坐等保单中长期后带来的收益就可以了。

一般在55岁或60岁开始可以按月或按年固定领取一笔资金，可领几十年或终身。

（来看他的样子）

上图可以看到，在任意年份能领取的养老年金，我们都可以在投保之时完全确定下来，并且未来给付时不会有一分钱的偏差，这就是年金险的固收本质！

不论我们经历什么，养老资金都有。而且是真正的活到老领到老，不间断的现金流。

另外，因为前期退保会有损失，且不能随意支取，所以流动性较差，所以保证了资金专款专用，不被挪用。

最后，年金保险还有一个好处——防止老年被骗。因为养老金是一期一期发放的，这样老年人手中就不会有大量的灵活资金，如果真的不幸，上当受骗，起码下个月还会有养老金领取，不至于老年生活受到威胁。

五、总结

2021年的基金迎头泼下一盆冷水，对刚开始接触理财的年轻人来说，未必是一件坏事，毕竟早一些感受投资的风险，才能早一点避坑。 只不过，这次的学费应该给年轻人一个警醒，要能享受“睡后收入”，也能接受“跌妈不认”。不管选择哪种理财方式，保持理性，增强风险意识才是根本。越到后期，守住财富越重要。