文：凯子

大家对于晚年生活的想象，通常会用“天伦之乐”来形容。过去，家庭幸福很简单，就是一顿三餐有人管，出去游玩也花不了很多钱，不用操太多心。现在不一样了，旅游区被框起来专门收费，每天正常膳食得花个百来块，买房压力又很大，一切都需要钱。而且老人爱孩子，不愿意花他们的钱，所以能享受幸福的老人不多。甚至许多老人也不得不为孩子的美好生活而工作。

虽然现在收入水平在提高，人们不必为“温饱”发愁，但精神压力要大得多。过去，老人总想“养儿防老”，而现在这种方式显然不现实。今天的生活压力很大。年轻人必须抚养孩子，他们还背负着住房和汽车贷款的负担。可以想象，一对年轻夫妇要赡养四位老人。而现在年轻人不想结婚，即使结婚了，也不想多生孩子，所以很多决定丁克的年轻人不得不自己解决养老问题。

针对这种情况，“养老规划要早”已经在很多场合被提及，养老问题已经不仅仅是老年人会思考的问题，现在职场的中流砥柱，80后和90后，也会思考养老问题。很多人认为，最可靠的养老方式是有养老金和一定的银行存款。

根据此前的一项调查数据，如果要在中国一线城市实现养老自由，至少需要400万存款。根据这个数据，估计二三线城市养老需要二三百万。即使不在二三线城市，估计如果回到一个小县城养老，也需要100万元的积蓄，才能真正实现养老的自由。很显然，这样的要求已经超过了大多数人的存款额度，达到标准的人应该是寥寥无几。因此，单纯依靠储蓄养老是不现实的。不过，如果一对夫妇有房，老人有15万元存款和每月5000元养老金，对他们来说够了吗？

中国目前的退休年龄是男性60岁，女性50岁。到2019年，中国男性平均预期寿命为73.64岁，女性为79.43岁。夫妻俩每月的养老金总额是5000元。一对老年夫妇可领取的养老金总额约为126万。凭借自己15万的积蓄，他们晚年有141万的开销不用依靠子女。141万。按照上述标准，三四线城市可实现养老自由。

不过，去年11月初，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》明确指出，要实行“逐步延长法定退休年龄”。根据这一计划，今后老年人的退休年龄将统一到65岁。当然，随着国家的发展进步，人们的预期寿命也会提高。如果以80岁为平均预期寿命，一对有房的老人，15万的积蓄加上5000元的养老金够吗？

65岁退休，80周岁，可领取15年养老金，养老金总额为90万。不依靠孩子，他们可以有105万元的开销。当然，由于退休年龄的推迟，上述数据肯定会发生变化。三四线城市实现养老自由不是大问题。

同时，这一假设的前提是夫妻俩还有15万元的存款。老年人一般倾向于有稳定的财务管理。如果他们在银行存15万元，还可以获得不错的定期利息。如购买15万元的三年期国债，按一般市场收益率4.2%计算，一年可获得6000元以上的利息。

虽然夫妻俩共有5000元养老金、一套房和15万的积蓄，日常生活相当滋润。但毕竟人老了，身体机能就会衰退。生活中最大的支出不仅是日常消费，还有住院费用。现在生病住院，哪怕是小病，到医院要几千元、几万都很正常。这样一来，夫妻俩要想实现“养老自由”，就需要存更多的钱。那么你认为你需要存多少钱来养老呢？

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