今天我们首先来谈一个更普遍的而且跟每个人都有关系的问题—收入。

●收入●

我们首先来谈谈你的收入为什么那样“低”。

肯定很多朋友都抱怨过自己工资低，但是又有多少人考虑过，这是为什么呢？想回答这个问题，我们需要从经济学角度看看工资由什么决定。

一个是你为老板创造利润的能力。所谓的利润也很简单，就是收入减去支出，也就是你为老板创造的收入减去你的工资和其他成本。

还有一个是你的不可替代性。有一些人，明明创造不出什么利润，却还能拿到令人羡慕的工资，这主要是因为第二个因素，那就是他本人是不可替代的。而且因为不可替代的重要程度不同，决定了他们工资的差异甚至是前途的差异。

如果你发现你对于老板来说具有不可替代性的话，那么，你可以忽略掉第一个因素而寻求一个较高的工资。但需要指出的是，首先，这种不可替代性并不意味着可以漫天要价；其次，很多人喜欢高估自己的不可替代性，而其实你可能远没那么重要。

最后一个因素就是你获得信息的能力。在互联网时代，很难想象人与人之间还会出现信息不对称，但事实就是这么令人遗憾，信息不对称在广大的二三线城市已经成为限制大多数人收入的重要障碍了。因为获取不到正确的信息，很多人与增加收入的机会擦肩而过。而如果每个人都能够对所在的行业能够多一些了解，多搜集一些关于这个行业的信息的话，那么至少能够在一定程度上增加自己的收入。

经济中一个重要的课题就是让资源得到最优的配置，对于个人来说，你的工作能力是你的资源，而如何能够拥有最优的配置，就需要你掌握更多关于自己所在领域的信息了，应尽量匹配到能力范围内最高收入的工作中。

接下来我们再跟大家说说：存钱为什么会赔钱？

●储蓄与投资●

在这里，我们先来说说储蓄到底好还是不好。答案也许出乎很多人意料。无论是对于个人还是对于整个经济体而言，储蓄都很难说得上是一个良好的选择。

其实也很好理解，物价上涨，随之而来的是钱越来越不值钱。百姓存在银行的那些辛苦钱，也随时随地面临着缩水的危险。大家听说过经济学领域的负利率概念吗？用这个词来解释人民币缩水的现象再合适不过了。什么是负利率呢？是指通货膨胀率高过银行存款利率。在负利率大行其道的情况下，把钱放在银行里，就好比把羊毛放在水里，不缩才怪！

这件事情简直越想越恐怖，辛辛苦苦一辈子的钱都存在银行了，多年后取出来却发现这些钱连自己一个月的花销都不够！在让人心寒的同时，我们也要痛定思痛寻找解决的办法，不然真就成了刀俎上的鱼肉，只能任人宰割。

说到这儿，估计很多人要问了，不存钱的话我们能做什么呢？在这一点上，专家们的答案惊人地一致：投资。关于投资，我们要找到适合自己的方式。买股票、债券，必须要在大行情良好的情况下才能进行，还要在专业人士的指导下，千万不可贸然行事。做点小生意，对于百姓来说是比较靠谱的，不仅可以培养商业才能还能有一笔工资以外的收入。不过，既然是投资就都是有风险的，不要盲目，在投资之前要先做好市场调研。

股票和基金的事情，我们在前面的文章中有过基本的介绍了，这里就不展开多说了！

最后，我们主要说一说一个隔一段时间就会引起社会关注的问题，那就是养老金是否能够足额发放。

●社会养老金●

提到这个，大家肯定都有印象，老能看到有人说中国进入老龄化，养老金已经不够那么多人的了；然后紧接着就会有政府部门或者专家出来说这个是谣言，没有这么回事儿！

那么为什么每当这种新闻出来就会引发大家的普遍关注呢？为什么很多人会质疑养老金不能足额发放呢？看了今天这篇文章，你应该能清楚这两个问题的答案是什么。

每个人都有老的那一天，想要老有所依，一方面需要年轻时进行财富的积累，另一方面则有赖于国家的养老金政策。曾经一度我们国家有过这样的政策标语:国家来养老。而所谓的国家养老，指的就是国家发放养老金给适龄的老年人。

也因此，如果养老金不能足额发放，也就意味着很多老年人的未来充满了不确定性，影响一个群体未来的事情，你说能不引发大家关注吗？

那么现在问题的关键是，养老金到底能不能足额发放？首先我们得来了解一下，养老金究竟是怎么运作的？

现在，几乎所有的老人都被纳入到社会养老金体系下，那么钱从哪儿来呢？答案是:一部分来自于个人缴纳，一部分来自于企业缴纳，一部分来自于国家财政。

有很多人觉得，养老金就相当于存钱。确实是如此，我国养老金的运作方式就等于是个人缴存一定额度给国家，等到了退休年龄国家再按一定比例足额发放。既然如此就有问题了，个人存钱和个人取钱都是个人行为，那么为什么一定要缴纳给国家呢？难道我们现在自己存，到老了自己取不也一样吗？No，No，No，不一样！

养老金除了个人缴纳和企业缴纳的部分外，还有国家财政支持的部分。而且，国家对养老金进行统一规划，可以避免如通货膨胀、个人经济状况突发变动等情况，是全社会层面的统一调配、统一规划。国家可以在这个过程中，保障大多数人的利益。

那么为什么很多人会质疑国家的养老金不能足额发放呢？这主要是因为养老金制度有一个时间问题：当下老人领的养老金，实际是当下年轻人存的钱，而等年轻人老了之后，他们领的养老金又是那个时候的年轻人存的钱。

这个模型本身并没有太大的漏洞，但却有一个前提—年轻人的总数和老年人的总数不能差距过大。换句话说，每年缴存的养老金和领取的养老金不能差距过大。然而，最大的问题也就在这里。

我国年轻人的数量是一代代在减少的，而老年人的数量至少在未来30年里是一代代增加的。再加上现在人均寿命不断增加，可以预料到的一个现象是:未来的养老金将会是越来越少的年轻人缴存供越来越多的老年人支取，而等到他们老了的时候缴存的年轻人则会更少。这样下去，养老金的余额肯定是不够的。不够怎么办呢？按计划应该是国家给予财政支持。然而，问题又来了。

我们都知道，公务员是不缴纳养老金的，他们的养老金也不用从社会养老金池中出，而是由国家财政统一划拨。然而，国家财政有没有能力供养越来越多的退体公务员呢？可以这样说，供养没问题，养好有难度。

在国家税收持续增加的情况下，公务员的待遇自然能够有所保障。然而，没有人敢保证国家税收的增加速度能够永远与公务员的退休金需求持平，如果在未来国家税收不足以支撑公务员的养老计划了，那么政策该怎么办呢？

我国政府曾试图进行公务员养老社会化的尝试，然而问题又出来了，按照公务员的缴存和支取比例来算的话，那么让公务员和普通人养老金并轨反而成了对普通人养老金的一次“掠夺”。

也就是说，公务员的养老计划反而要挪用普通人的养老金。在未来可能出现时间悖论的情况下，社会个人养老金池本来还想着让政府财政补贴，结果反而可能是被财政拿去补贴给公务员。这样的未来，听起来就让人觉得不靠谱。

由此看来，虽然现在暂时养老金还能足额发放，但是很可能在未来的某一天，养老金真的不够足额发放给每个人了，到那个时候，我们国家又该怎么办呢？这一点，制度的设计者也在苦苦寻找答案。