“十四五”规划提出，要发展多层次、多支柱养老保险体系。在3月28日举行的中国养老金融50人论坛北京峰会上，相关负责人介绍，银保监会将统一养老金产品标准，积极开展养老业务创新试点，加快推进养老金第三支柱建设。

第三支柱养老保险属于个人税收递延型商业养老保险，发展第三支柱养老保险有利于实现多重结构优化，特别是可以为中低收入群体提供更充分的养老保障，在保基本、兜底线方面积极发挥补充、支撑作用，助推民生福祉达到新水平。事实上，2018年5月起，第三支柱养老保险已经开始在上海、福建和苏州试点。但总体规模不大，市场普遍反映政策吸引力不足。

老百姓关心的是，买了税延养老保险，退休时能领多少钱，银保监会曾算过一笔账：假设参保人从30岁开始参加，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是3.5%，等60岁退休时，缴纳保费36万元，账户价值61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。

各种事实证明，中国的老龄化进程主要是“未备先老”的老龄化，即经济持续快速发展了，人民生活持续大幅度改善了，但却并未同步做好应对老龄化的各种准备。现在的年轻人未来面临的养老，和年轻时的作为和准备有很大关系，他们从就业起就面临养老金和理财，就要参与进来并亲力亲为。可以说，年轻人极有可能迎来三支柱越来越好的发展局面。但是，怎么才能让年轻人放心买这个保险呢？银保监会表示，将抓好现有的业务规范，统一养老金产品标准，同时鼓励发展真正具备养老功能的专业养老产品，并选择条件较好的金融机构和专业机构先行先试。

第三支柱养老保险能够持续运行，关键是要提高参与率和缴费率。统一产品标准，清理那些名不符实养老金融产品，确保资金安全，确保遵循养老金融市场规律，并加强对养老金运作的监管，固然能增强年轻人的信心，但用年轻人的说法，“我现在就要”，而不是30年之后才明白。这就需要能让年轻人看得见、摸得着，同时有能力购买这个保险。

看得见、摸得着，首先就要适当提高免税力度增强吸引力，提高税延养老保险税前抵扣标准。把税收优惠政策改成财政补贴，对中低收入的人通过财政补贴的方式进行缴费，让更多人自主参与投保商业养老保险。其次，要推出一个完整的、容纳所有金融产品的第三支柱制度设计方案，让税收优惠政策落实在账户持有人身上而非产品上。建立个人唯一的养老金账户，通过账户对接合格金融产品，依托账户实现缴费、查询、投资、领取等功能。在此基础上，逐步整合个人住房公积金账户等资金，实现养老财务资源利用最大化，以提高第三支柱的便利性和可及性。

让年轻人有能力购买第三支柱养老保险，还要通过更好的公共服务解决年轻人购房、租房、生育、孩子入托、上学等方面的压力，让年轻人在这些方面能节省一些开支，每月能拿出1000元到几千元投保。