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财富传承浅谈法商保障余生枕典席文财商保典 Vol.466
最近，事关养老的一条消息冲上热搜：北京延迟法定退休年龄征求意见结束。目前，已有北京、江苏、河南、湖南、黑龙江等多省市完成了“实施渐进式延迟法定退休年龄”的征求意见工作。
延迟退休，真的要来啦！
延迟退休事关每个人的利益，怎么延迟是大家最想知道的问题，每个人都害怕“一刀切”，所以本次征求意见，主要就是征求“如何实施渐进式延迟法定退休年龄”，简单来说，就是按年龄分阶段，逐月延迟退休年龄。
人力资源和社会保障部副部长游钧日前表示，“延迟退休年龄是世界各国应对人口老龄化的普遍做法，目前世界主要经济体的退休年龄普遍都在65岁以上，正会同相关部门研究延迟退休的具体改革方案。”
01 为什么要推进延迟退休？
早在2013年，清华大学公共管理学院教授杨燕绥就在一档公开节目中提到，建议65岁领取退休金，因为发达国家都这样。
至于50岁就退休的工人，退休后的15年该怎么过渡？杨燕绥回答：建议从生产企业退出来的工人，男性可以去养老院做园林义工，女性可以去陪老人做饭做编织。
杨教授一言激起千层浪，在网上引起一片骂声，因为谁也不愿意晚退休几年，尤其是女性，假如延迟到65岁，意味着要多工作10年。
如今回头来看，经过这么多年的宣传，每个人都意识到了，老龄化是大家都要面临的问题，延迟退休是无奈之举，是缓解老龄化见效最快的手段。
而实行渐进式延迟退休，主要是为了避免出现一刀切，尽可能保障每个人的利益。现行法定退休年龄是男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，这是1951年确定的，历经70年，国家一直未作调整。
与新中国刚成立时相比，我国已经发生了翻天覆地的变化，延迟退休原因有四：
1、人口平均寿命持续攀升，与70年前相比，平均寿命有了大幅度地提升。
2、欧美国家平均退休年龄较晚，我国是目前世界上退休年龄最早的国家。
3、目前我国正处于人口老龄化程度加剧、新增生育率下降的局面。
4、养老金收支压力大，或难以应对未来深度老龄化的压力。
02 延迟退休的影响
截图来自于社科院专家-郑秉文-《中国养老金精算报告(2019-2050)》
自从2019年社科院公布社保养老金结余恐在2035年告罄之后，大家对于养老的关注度瞬间提升，延迟退休是很多国家应对老龄化的无奈之举，那么哪些人受到延迟退休的影响最大呢？
一、延迟退休影响的4个群体
今年3月发布的《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》已经明确提出：“综合考虑人均预期寿命提高、人口老龄化趋势加快、受教育年限增加、劳动力结构变化等因素，按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄，促进人力资源充分利用。”
延迟退休已纳入十四五规划，也就是说到2025年，对四类人影响最大：
1、到2025年，小于等于60岁男性，即：1965年以及以后出生的男性。
2、到2025年，小于等于50岁女性工人，即1975年以及以后出生的女性。
3、到2025年，小于等于55岁女性干部，即：1970年以及以后出生的女性。
4、90后年轻人，1990年以及以后出生的人。
延迟退休对于临近现行法定退休年龄的人群影响会较小，对于70后、80后、90后影响较大，尤其是90后女性，延退实行后，可能会晚退休10年。
二、还会再推迟吗？
七普数据公布之后，恐怕很多人都意识到，当前的人口结构不容乐观，60岁以上的人口已经超过了2.6亿，占总人口比例的18.7%。
截图来自于人口金字塔网
按照当前的人口结构、医疗水平、出生率和平均寿命，恐怕延迟退休还会再延后。无论是从养老金方面、还是从人力资源的合理配置上来说，要想养老金可持续，恐怕继续延迟是世界大势，当前，西方发达国家的平均退休年龄在67岁左右，部分国家采取的是弹性退休制度，这也是养老改革的一个方向。
不过，延迟退休还是会体察民情的，会采取“小步慢走，渐进到位”的方式，给公众更多的心理准备时间。
03 养老还须早做准备
不知道大家有没有算过自己退休后能领多少钱？
当前，我国的社保养老金平均替代率只有40%，可以简单理解为，你现在的工资是1万，那么退休时可以领4000，而且这个替代比率会随着老年群体占比提升而不断下降，因为当前是5个年轻人养1个老人，而预计到2050年，将是2个年轻人养1个老人，具体可参考当前的日本。
日本是全世界老龄化最严重的国家之一，在日本，养老院都是70岁的老人在照顾90岁的老人，街上餐厅的服务员、出租车司机，很多都是90岁的老人。
今年4月，日本政府正式实施《改定高年龄者雇佣安定法》，把企业员工的退休年龄从65岁提高到了70岁。很多日本老人即便退休了也要面临终身工作的窘境，就是因为养老金不够用。
随着新生儿人口的减少，日本的适龄劳动力是从1995年开始下降的，而我国适龄劳动力是从2012年开始下降的，预计中国到日本目前的养老形势，只需要15~20年，所以国家才会大力推行三胎及三胎配套措施。
不过，生育率一旦下降，提升起来真的很困难。即便提升起来，我们这一代要面临的养老困境仍需面对，因此提前做好养老规划很有必要。
应对养老最好的方式是养老金，不过社保养老金有缴费上限，只够维持最基本的生活所需，想要过上安稳富足的老年生活，最好的方式是“社保+商保”，用养老年金来为老年生活提供稳定的现金流支持。
趁年轻攒下一笔钱交给保险公司，等到退休后就可以一直领取养老金，领取多少都写进保险合同里，受国家监管和法律保护，最久甚至可以领到105岁，这就是养老年金险最大的好处。
04 结语
近些年，虽然国家出台了一系列政策，但是面对老龄化加剧，仅靠基本养老保险和职业年金，是远远不够的。
中国经济发展起步晚，没有那么多的时间积累财富，我们这一代恐怕会面临未富先老的尴尬境地，因此，这些年来，国家一直在释放一些养老压力信号，让公众慢慢适应。通过延迟退休、大力推进第三养老支柱发展、全面放开三胎等政策，来缓解养老压力。
因此，对于我们来说，要尽快意识到养老问题，早做存储，通过社保、银行储蓄、商业养老保险金等工具，来为老年生活提供支撑，避免像日本老人一样，到了八九十岁还需要出去工作。
最后总结一句，要想退休生活好，社保商保得备好！
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
