每个人迟早都要面临养老问题，养老最大的问题就是钱。

买社保用来养老，还是自己存钱用来养老，哪一种更合适？

一个同事觉得自己存钱养老更划算。

他以男性灵活就业人员为例，按现在缴费基数5040元的最低档60%计算，要交7257.6元一年(灵活就业人员缴费比例为20%，全部自己负担，其中:12%计入统筹账户，8%计入个人账户)。

假设只交15年，不考虑后续每年缴费基数上涨因素，总共需缴纳108864元。其中，个人账户金额为108864÷20%*8%=43545.6元。

退休后，每年可领养老金计算如下:

退休时养老金=基础养老金+个人养老金

基础养老金=全省上年平均工资*(1+养老金指数)÷2*缴费年限*1%=5040*(1+0.6)÷2*15*1%=604.8元每月

个人养老金=个人养老金账户/(男139，女干部174，女工人195)=43545.6÷139=313.28

每月养老金合计=604.8+313.28=918.08

每年领取养老金为11016.96元。

回本年限=总缴费金额÷每年领取金额=108864÷11016.96=9.88年

上述计算未考虑每年缴费基数上涨因素，但差异不会太大。因为缴费基数上涨，后续每年要多交养老金；但退休时计算养老金的基数同时也高了、并且个人账户也有利息，可以领取的养老金也多了。

他觉得缴纳养老保险的话，将近70岁才能回本，并且还没有考虑15年所交养老保险金额108864元到退休这段时间的利息。

假设30岁开始交养老保险，这十多万元最少要算15年的利息(45岁到60岁之间)，考虑到30-45岁之间是陆续交的，退休后要将近10年才能领回所交本金，按3%的银行定期利率计算，利息大约=108864*27.5*3%= 89812.8元

考虑所缴纳养老保险利息的情况下，

回本年限=(总缴费金额+利息)÷每年领取金额=198676.8÷11016.96=18.03年。

他认为这样到78岁才能回本，根本不划算，不如自己存钱养老。

我建议还是买社保养老合适，原因有以下几点:

1、按上面计算，看起来78岁才能完全回本，时间太长。但他没有考虑退休后养老金会根据物价上涨情况适当上调。实际回本年限根本不需要那么久。

2、自己存钱的话，几十年下来，货币贬值是非常厉害的。自己去投资的话，风险难以把控。存银行，利率跑不赢通货膨胀。而退休后养老金基本上年年上涨，这是对抗通胀最稳妥的渠道。

3、自己存钱，未必能存得下来。而且最终寿命是个未知数，就算按上面计算存到够78岁生活的钱，78岁以后拿什么生活？买养老保险的话，退休有养老金，一直可以领到寿命终结，幸福感高很多。

所以，还是买社保养老更合适！