文：木一

所谓“老有所依，老有所养”，对于大多数人来说，在拼搏了大半辈子后，都希望能够在晚年过上平稳安定的生活。随着国民经济的发展，社保体系的不断完善，特别是养老金的不断增长，让退休职工的生活有了更多的保障。

时至今日，我国养老金已经时间了16连涨。对于那些坚持缴纳社保的人来说，无疑是个好消息。不过，虽然国家在不断完善社保体系，让老百姓能够享受到更多的福利，但依然有不少人并未缴纳社保。

不缴纳社保的人有很多，有人是因为工作单位的问题，有人是因为工作性质的问题，但更多的人还是出于经济问题。据此前的一份数据显示，低薪族约占总人口比例的47.7%，除去日常开销，每月的工资根本就剩不下什么钱。虽然用人单位会承担一定比例的社保费用，为员工分摊缴费压力，但由于收入水平较低，日常生活都仅仅是艰难维持，不少人还是会选择用交社保的钱来补贴家用。除此之外，还有一部分人认为缴纳社保不划算，特别是年轻群体，不愿用当下的资金来换取几十年后的未来，于是便决定自己存钱养老。

如果选择存钱养老，到底要准备多少钱？

曾有机构对于这一问题进行过研究，但结果却是大相径庭。据富兰克林邓普顿投资公司发布的《中国内地退休入息策略及预期统计调查》显示，一线城市的平均退休目标储蓄约为400万元。而根据中国养老金融50人论坛发布的调查报告显示，5成以上的人认为养老储蓄应在50万元以上，7成以上的人认为养老储蓄应在100万以内。

不过由于所处地区的不同，物价水平、消费水平自然也会有所不同，导致所需要的养老储蓄差别也很大。同时，不同人群的消费习惯也有所不同，即便是在同一地区生活，日常开销也会存在着不小的差异。因此，靠自己养老到底需要多少养老储蓄，还是要根据自身的实际情况而定。

自己缴纳社保到底划不划算？多少年才能回本？

养老保险由统筹账户和个人账户组合而成的，这两个账户将分别对应退休后的基础养老金和个人养老金，最终到手的养老金，也就是基础养老金和个人养老金的总和，具体计算公式如下：

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1%；

个人养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数；

一般来说，常见计发月数为50周岁195个月，55周岁170个月，60周岁139个月。

让我们举一个很简单的例子。假设李先生为灵活就业人员，灵活就业人员需要独自承担20%的缴纳比例，其中12%进入统筹账户，8%进入个人账户。假设李先生所在地上年度在岗职工月平均工资为6000元，那么李先生每月需要缴纳的养老保险费用则应为：6000*60%*20%=720元。如果不计算工资上涨、利息等因素所带来的影响，那么李先生15年共计缴纳129600元养老保险，其中51840元进入个人账户，其余进入统筹账户。

那么假设社会月平均工资保持不变，李先生在60岁退休时，所在地上年度在岗职工月平均工资仍为6000元，那么在退休后，李先生每月可领取的养老金应为：

基础养老金=（6000+6000*0.6）/2*15*1%=720元

个人养老金=51840/139=373元

基础养老金与个人养老金相加，最终李先生所获得的养老金约为1093元。也就是说，如果按照最低标准缴纳社保，缴满15年便停止缴纳，大约需要不到10年便能回本。但考虑到工资上涨，养老金上涨等实际因素所带来的影响，实际回本周期将会更低。

据卫健委发布的数据显示，截至2019年，中国人的平均寿命约为77岁。也就是说，如果按照现行的退休制度来看的话，大多数国人所缴纳的养老金都能够实现回本。长期以来，我国养老金制度一直遵循“多缴多得，长缴多得”的原则，缴纳金额越高，缴费年限越长，最终享受到的养老金也就越多。如果有能力的话，最好还是要积极缴纳养老金，为自己的未来购买一份保障。

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