据指尖沈阳消息，小编有位朋友前两天到新公司入职一周年，上班打卡后配文：离退休又近一步。当代年轻人时刻准备着退休，不想再加班，不想再打卡，只想马上和KPI分手。幻想的确很美好，但我得向她泼一盆冰凉的冷水：延迟退休的实施原则，已经正式公布了。

一直备受关注的“延迟退休”又传来消息，人社部称未来将会按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”原则逐步延迟法定退休年龄。我国平均退休年龄不到55岁，目前大多数国家退休年龄都是65-67岁。

按人社部时间表，若政策2022年落地实施，那么三个群体将受到新政影响：到2022年，小于等于50岁女性工人（1972年起）；小于等于55岁女性干部（1967年起）；小于等于60岁男性（1962年起）。

现在的80、90后，大概率都逃不掉延迟退休，先别说以后单靠领养老金很难过上美满体面的晚年生活，万一到50岁就找不到工作，又没到退休年龄领不到钱，该怎么办呢？

银保监会主席郭树清给出了答案：“人口老龄化是很大挑战，要规范发展商业养老保险”。

三套养老方案，让你过好后半生

只要手中积蓄足够多，我们还可以主动选择提前退休，过上舒适、坦然、有质量的生活。越早存钱做养老规划，未来的生活才更有底气，“养老三支柱”中，唯一能由我们自己掌控的部分，就是第三支柱的商业养老保险。

一般挑商业养老金，主要看保底利率、预定利率、复利irr高低、以及何时开始领钱。小编以这几个维度搜罗了一圈，找到了几颗商业养老金遗珠。

方案1：经济普惠型

本方案针对存不住钱的年轻人。以25岁的英语老师小华为例：每个月存1600块，每年能攒下近2万块，投保一份20年交的商业险

到60岁时小华老师可以拥有合同里写明的100万，80岁时拥有近200万，

如果不一次性领取出来，从60岁开始实行减保操作，每年都能领到一笔可观的养老金，心里美滋滋。

在全球利率持续下行的过程中，锁定利率至关重要。现在要想提前锁定未来15年4.8%利率，锁定未来20年5%利率，锁定未来50年接近10%的利率，我们基本上只能通过保险理财的方式。

方案2：专注养老型

第二种是补充养老金，过有尊严、有情调、还能继续领“工资”式的中老年生活。

以30岁的建国为例，分10年交费，每年交5万，选择从60岁开始领养老金。

建国60岁开始每年可以领55350元，折算到每个月大概是4612元，这笔钱可以一直领，不论将来利率多低，保险公司都会按照合同定期打钱，雷打不动。

假设他活到80岁，从60岁到80岁一共能领121万养老金，身故再拿73万，给到他的家人，实现财富传承。

一共投入50万，总共拿到手195万，翻了接近4倍，收益折算为单利接近10%。

方案3：一家三代共享型

建国这个人有战略眼光，养老、养儿想要两手抓还要两手硬。于是他给儿子铁小宝投保了一份有理财功能的商业险，建国通过每年缴费10万，用时10年来达到自己的需求。

在投保第8年，建国37岁时现价就超过了已交保费。

在他54岁时，账户里的100万已经变成200多万。他66岁时账户总额已超过300万。

如果中途急需用钱，可以通过保单贷款方式领取。在他80岁时现金价值已超过500万。

如果不考虑传承，而是用作孩子的教育、自己的养老，这个方案也能胜任。

比如孩子大学时领取每年学杂费5万，四年共领取20万，现价还有160多万。

孩子30岁结婚时，再取出80万作为首付，此时现价近124万。

60岁后他每年取出5万作为养老补充，日常开销和旅游。

到85岁时总共取出230万，现金价值还有近107万，如果不取出，可以继续复利增值。

只有提早开始为未来做准备，才能在长期的复利效应中，用时间的高杠杆让养老资产不断滚雪球。即使延迟退休，我们也有足够的底气，靠自己绝对没错！

以上三种方案，包含了年金险和增额终身寿两大险种，涉及了目前全市场收益率居前的几大产品，每个方案都是因人而异，灵活多变。