越来越多的新一代退休人离开的熟悉的工作岗位开始自己的新生活。他们眼下有存款，有房子，甚至还有自己的车。可以说他们比以前任何时候的退休人都更会生活。当他们认为自己有足够的钱去享受退休后的20年甚至40年时，殊不知身边隐藏的财务误区就在眼前，一旦陷入，想翻身很难。

退休后由于对未来生活的担心，绝大多数的家庭对理财更加关注。退休后合适的理财方式并不是要研究金融产品的组成或分析是经济大势。它更多的是一些生活的思路。吾老院这里就分享一下自己退休后避免财务陷阱的几点思路。

无论什么样的好产品，再心动了也要隔几天再买。期间可以跟子女或是朋友讨论一下这个产品的特性。

我们目前的金融工具已经是一个即时响应的环境。如果钱从一个账户转移到下一个的账户不用5秒钟。因此我们如果被高回报的营销说服，我们的钱会瞬间从自己的账户消失。手机的一个轻易的操作就可能让我们划掉几万甚至上百万元。

此外目前的市场上没有一个产品是“机不可失”的产品。如果真有这样的产品，市场马上会提出更棒的方案。

此外不要认为营销的小朋友们比自己子女还贴心。他们微笑的背后就是回报。市场上大部分商品的销售成本比较高。对于金融产品，越是标准化的产品佣金越低。比如银行或券商的理财产品佣金在0.1%-0.5%之间。

而部分个性化的产品，比如保险产品，它们头三年的佣金大概都在所缴保费的20%-30%之间。保险产品在头几年如果退保，退保费会很高。因此在购买任何理财产品前，我们一定要考虑购买的必要性以及是否有更合适的替代方案。

一退休就指望靠花退休金生活是最差的选择。

近年我们的退休金在悄悄发生变化。在花之前我们来看看它的本质。

退休金是保证型收入，只要我们退休并且活着，每月我们就能保证得到养老金。它不受经济波动的影响也不会用完。

虽然退休金看着很不错，但是我们近期的退休金替代率仅为45%左右。也就是说我们如果退休前工资水平与所在地平均工资的收入差不多，那么退休后能拿不到原工资的一半。此外退休前收入越高，替代率就越低。根据发达国家经验，退休后收入如果能保持在原工资70%的水平，就可以保证维持退休后的生活质量。

因此刚退休后我们退休金水平是不够的。我们会迅速进入到“吃老本”的生活状态中。然而虽然退休金的替代率较差，但是它的成长性还是不错的，基本每年会增长5%以上。如果我们能通过退休返聘或是其它方式获得稳定的收入，延后靠退休金生活的时间，我们的生活保障与储蓄会更加健康。

削减不必要消费，特别是超过家庭总收入两成的非日常消费项目。

我们很多退休后并不了解他们日常花费是多少。没有规划的退休生活很可能因短期的应急而发生财务损失。因此退休后我们必须对家庭日常的费用做出分类记录。如果某些费用过高，需要去探讨它的必要性。任何一个超过自己总收入2成的常规费用都需要进行优化甚至消除。比如当我们退休后发现自己开车的维护保养成本超过1000元时，而我们的家庭中收入只有4000元，这个费用就有必要去节约掉。

看重短期利益。

无论什么年代，节约一定是退休后的第一美德，而相对的追求短期收益是退休后第一风险。

退休后我们常常成为投资行为的受害者就是因为无法分辨收益与风险的关系而高频调整自己财富结构。

举例来说，很多退休人都认为股市的风险最大。然而A股历史长期“赚钱效应”并没那么差。从1990年到2020年初，上证指数累计涨幅涨幅8.18倍，年化复合增长率7.3%。同期道琼斯工业指数年化复合增长率7.5%。但是期间我们A股平均振幅达到了57.2%，远高于美股的24.8%。我们的风险意识往往被短期的波动而影响，往往是追涨杀跌的行为而导致自己的财富缩水。

对于退休人来说，任何追高收益的投资行为都会使他们变得比年轻人更加脆弱和敏感。因为我们知道退休后会更加依靠现有财富，而不是去创造财富。因此退休后的投资方式上越积极其实心理就越脆弱。

我们不能保证永远不会陷入财务陷阱。只是如果退休后再遭遇这种困境，扭转乾坤的可能性几乎没有。因此我们必须有清晰的规则与清醒的头脑。如果我们希望确保自己退休后的财务安全，请避免上述的风险，如果您会没事的。