昨天央行的一篇工作论文彻底火遍了全网，文中指出我国的老龄化问题已经迫在眉睫了，必须出台相关政策未雨绸缪。而养老问题也再次进入公众视野，引起大家的深深忧虑。

伴随人口老化速度的加快，一个不能回避的问题出现了。

未来我们该如何养老，我们的养老金还好吗？

日本在进入老龄化社会时，日本人均GDP已经达到了25000美元左右，成为了发达国家。而我们当前人均GDP只有10000美元出头。

我们是典型的国家未富，人先老。

更不幸的消息是，根据社会科学院中国养老金清算报告，全国的养老金结余将在2035年耗尽。

“世界上最最痛苦的事儿，你知道是什么吗？就是人活着呢，钱没了。”

但是随着退休人口在未来逐渐增加，我国养老金的缺口大概率只增不减。因此养老的顶层设计非常关键，一旦出现对未来的误判，就会延误终身，悔之不及。

而我国面临的情况尤其复杂，不仅人口基数大，老的快，还有各个地区发展严重不平衡。

根据最新人社部发布的报告，我国养老金结余最多的省份是广东，而黑龙江省成为第一个出现亏空的省份，就催生了中央调节制度，也就是由富帮穷。

把全国的养老金放在一起统筹。

这几年养老金出现亏空的问题就引发社会舆论发酵不断， 而且呈现加速上涨的趋势。政府部门也采取了多种措施，加强对养老金的补贴力度。例如养老金入市，划拨国有资产进入养老金账户，加大对养老金的财政补贴，2019年养老金的财政补贴金额已经高达9000亿。

在养老金建设方面，中日都构建了三层体系，基本实现了全面覆盖。我们先简单对比一下。

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在日本一级国民年金和二级职业年金属于公共养老基金，是强制性的，而三级是私人养老基金，包括企业年金和个人养老计划，属于个人自愿原则。

国民年金覆盖全民，每人每月需上缴17000日元，合计人民币大概1000元左右，而且缴满10年就可以从65岁开始领取养老金。但想要领到最高的7万日元，人民币大概是4000元，就需要连续缴纳40年。

02

而在我国，居民基本养老保险是强制性的，包括职工基本养老保险和没有固定职业的城乡居民养老保险，相当于是日本的第一级和第二级的合体。

第二级是企业年金和职业年金，第三级是商业养老保险，这两级对应于日本的第三级，而我国缴纳职业年金的企业很有限，基本上属于中大型国有企业和政府事业单位，覆盖面较小。

而第三级的商业养老保险主要由保险公司作为一种储蓄式理财产品来售卖，因此也无法成为公共养老体系的有效补充。

03

我国养老金采用了现收现付机制，类似于手机话费充值，充值多少用多少。

养老金分成两个部分，直接从工资中扣除，第一部分是个人养老金账号余额，大概占你每月工资基数的8%，扣除的钱会直接进入你的个人养老金账号，另一部分是公司为你交的养老金，比例在12%到15%之间。

每个企业会因为实际情况不同而缴纳比例不同，一般的中小企业都会降低企业成本，降低缴纳基数，采取最低档次的缴纳比例为职工缴纳养老金，这也是需要国家在政策层面加强规范和引导的。