提起“一个亿”,你会想到什么?
是王健林的小目标么?
如果给你一个亿、一千万、或者五百万,你会拿来做什么?
图片来自网络买豪车,买豪宅,买所有想买而没能买的东西?又或者是环球旅行,去寻找诗和远方?
这里大樱桃并不是想要批判某种消费观念,因为我自己如果有钱,也会想去买很多自己没能买的东西。但是也想问问,在满足这些欲望之余,有没有想过留一部分作为自己的养老储蓄。
前些日子,一则标题叫做“日本大叔存一个亿养老”的新闻吸引了我的注意。
一位名叫坂口一真的日本大叔,现年57岁。6年前发现自己存的一亿日元足够花销之后决定离职,去过自己想要的生活。要知道日本平均退休年龄是65岁,有的地方只要员工愿意可以工作到80岁,而事实上70岁还在为生活拼命工作的大有人在。
对大叔羡慕不已的大樱桃立马想知道其中的奥秘,重点在于我们是否能够复制这位大叔的人生呢?
想知道问题的答案,需要了解这三个问题:
1、大叔的钱是怎么来的?
2、大叔的钱是怎么花的?
3、大叔的钱是怎么存的?
首先第一个问题,大叔的钱是怎么来的?
离职前大叔年收入450万日元左右,每月固定支出10万日元,一年固定支出120万日元,年结余330万日元。日本社会和我们不一样,不仅没有通货膨胀,还有通货紧缩,政府想尽办法都达不到想要的通货膨胀率,因此大叔年支出可以保持不变。
大叔14年前买了套4000万日元(大概251万人民币)的公寓,90平3室2厅,目前已付完房贷。日本房贷利率很低,大概在0.5%左右,假设首付20%,剩余3200万日元贷款10年,每年还款320万日元,年结余10万日元。
大叔勤勤恳恳工作33年,且假设大叔能稍微做一些理财,能达到每年2.2%的收益率,那么大叔将会拥有9712万日元(大概612万人民币)。加上离职时一次性领到退职金2000万日元,到大叔51岁退休时共挣了11712万日元(大概1.17亿日元,737万人民币)和一套90平的全款房。
若依旧理财,保持2.2%的年收益率,则每年光是利息收入都有258万日元(大概16万人民币),而大叔的年消费却只有120万日元(大概7.5万人民币),一亿日元存款不动的情况下,每年还能再存138万日元(大概8.7万人民币)。
我们投资时常常将自己的资产比作会下金蛋的鹅,大叔的这只鹅就是一只24K纯金的超大鹅,下金蛋,金蛋孵小鹅,小鹅长大了还能再下金蛋,再孵小鹅……
其次,大叔的钱是怎么花的呢?
大叔月支出10万日元(大概6000元人民币)总所周知,日本物价高,6000元月支出对我们可能还不错,对大叔来说却十分节省了。大叔去最便宜的理发店修剪头发,用最便宜的直板手机(07版的诺基亚),衣服也是穿到不能再穿了才会扔,真正做到将物欲降到最低。
看到这里,大樱桃就开始打退堂鼓了。我自认为不可能做到大叔这样几十年如一日的节俭,衣服可以多穿几年,对理发也没有特别的要求,但是要我不用智能手机,换回直板手机,这点是真的做不到。
除此之外,大叔虽然结过婚,但是并没有提到是否有孩子。看他几十年不变的年支出,我们也不难猜到,大叔应该是没有孩子的。然而养孩子的钱绝对是一笔巨大的支出。
大樱桃简单计算了一下,婴儿阶段共花费11万,幼儿阶段6万,小学阶段12万,中学阶段20万,大学阶段12万,大学毕业之后,假设孩子既不读研,也不出国,直接工作,只需1万出入社会支持费用;再之后就完全放手不管,养大一个孩子的总花费是60万人民币。
养大一个孩子的基本费用(普通家庭)事实上养过孩子的家长都应该清楚这里计算的属于一般花费,并非照顾到方方面面,比如公立学校和私立学校收费差异巨大,并且这里也没有计算择校费。小升初、初升高花费不小,而高三的补习费用会更多。
如果孩子想走艺术生这条路,前期专业课培训,后期艺术类院校花费都不是一般家庭能负担的。即便是非艺体生,有的专业平时需要购买专业上的学习用品花费也不小,比如广告学、建筑这类专业。
就这还没有提到出国深造。毕业之后也很难做到完全不管,刚毕业还不能完全靠自己生活,家长需要支持一点。后期孩子结婚买房(不单是男生,现在很多女生婚前买自己的房)也需要资助一些费用的,又是几十万。
这还是没有计算二胎的情况!
这里咱们简单粗暴的做一个计算,假设大叔花费500万人民币比较奢侈的养育孩子,那么大叔现的存款也还有237万人民币和一套全款房。按2.2%的收益率计算,每年利息也能拿到5.2万人民币的利息。依然十分美好!
最后,大叔的钱是怎么存的?
这点新闻里并没有做详细的解释(知道的话欢迎留言),但是大樱桃在大叔的钱是怎么来的这部分计算过,大叔只要保证每年有2.2%的收益率,就可以过上如今的生活。
图片来自新闻截图那么问题又来了,怎么才能保证每年都有2.2%左右甚至更高的收益率呢?
首先这种理财方式需要足够安全,挣钱不易,绝不能轻易损失。
我认为绝对安全的理财方式有三种:银行存款、国债、理财类保险。
银行存款的安全性无需多加解释,但是这里要注意,银行的安全性也是有限制的。如果银行破产,只赔付50万以内部分。其次,银行破产清查时,理财产品不予赔付。所以大笔资金存款最好选大型银行或者分散几个银行,并且注意是存款而不是买到了银行理财。
国债是中央政府为筹集财政资金发行的一种债券。简单来说就是中央政府打欠条向大家借钱。有欠条(债券票据),借钱的还是中央政府,安全性毋庸置疑。这里需要注意的是不要买到地方债和企业债了,一定是国债。
保险公司受银保监会的严格监控,资金管理人十分靠谱。
图片来自新闻截图其次,这种理财方式需要十分稳定,年年有收益,且年年都是2.2%或以上的收益率。
银行存款利息这些年降的厉害,一年期存款利率从93年的10.98%降到了如今的1.75%左右。对标发达国家的银行存款利率,有理由相信银行存款利率很有可能会继续下降。
国债的收益率比较高,今年最后一批国债三年期利率3.8%,五年期3.97%,国债收益率不定,但基本还是保持在这个水准的。
理财类保险有保底收益,并且是写进合同里的保底收益,大多在3.5%。很多时候,广告打的再好也不如一纸合同来的安全可靠。
综合下来,国债收益率最高,但是额度有限,不是谁都能买到的,需要去银行抢,今年最后一批国债500亿的额度在众多评论者的眼中也是用“仅仅”来描述。若有发行的,可以去抢抢。
银行存款是普通大众最认可最习惯使用的理财方式,但安全性有限制,收益率三者中最低。短期有用到大笔资金的情况可以考虑。
理财类保险的收益率低于国债,却高于银行存款,也不用去抢,安全性没有限制,十分适合众多投资者作为教育储蓄、养老储蓄,或单纯的家庭资产长期保本投资。
你好!我是主笔大樱桃,一个985工学硕士毕业却喜欢投资理财的保险经纪人小姐姐。