近日，央行发布的《关于我国人口转型的认识和应对之策》工作论文（下称该论文），引起广泛热议，其中这一冲上热搜的观点，据说对文科生伤害性不大，侮辱性极强。

我看了一下这篇论文，发现不少非常有意思、现实又扎心的观点：

“老年人处于生命周期的净消耗阶段，与经济负相关；劳动力人口提供劳动、创造产出，与经济正相关。”（老年人只花钱不赚钱，给经济发展拖后腿了）

“养老改革，要么降低养老金标准，要么多付出劳动，以实现养老金可持续。”（要么少拿养老金，要么多当几年打工人）

“生育为本，养老为辅。放开和鼓励生育，可从根本上解决经济增长和养老来源，解决金字塔底部变窄的问题。”（多生娃多创造劳动力，为养老做贡献，冲）

不管你相不相信，养老问题真的已经这么严峻了。

1、人口问题如何影响养老？

该论文指出了，相比发达国家，我国存在的人口问题：

①人口转型更快，时间更短

1950年：金字塔模型，顶部的老年人少，底部的新生人口多，有着庞大的劳动力支撑。

2019年：长方形模型，人口增速趋缓，金字塔顶部的老年人增加，老龄化程度上升，但还能hold得住。

2050年：倒金字塔模型，老年人占比继续增加，少儿和劳动人口继续减少。社会最大负担的老年人进入资产清算阶段，也就是得通过卖房、卖股票、卖债券等来维持生活。而没有固定资产的老年人怎么办？

（来源：《关于我国人口转型的认识和应对之策》）

②老龄化更严重

老龄化社会：指65岁以上的老年人在总人口中的比例超过7%，超过14%则为深度老龄化社会。

首先，老年人规模大，中国老年人口规模长期居于世界第一。

其次，老龄化速度快。2000-2019年，我国65岁及以上老年人口占比从7%上升至12.6%，预计2022年超过14%，由老龄化社会进入深度老龄化社会，这一过程只用了22年，远快于其他更早进入老龄化社会的国家。

（来源：《关于我国人口转型的认识和应对之策》）

③少子化更严重

由于计划生育政策等原因，1950-2019年，我国迅速从高生育率国家转变为低生育国家。

不过，即便2016年开放二胎，人口出生率也是逐年下降。

此外，《2020年全国姓名报告》显示，2020年中国新生儿数量为1003.5万，和19年的1179万同比下降14.9%。

随着老年人越来越多，出生人口、劳动力越来越少，双重夹击下，不仅影响经济增长，还进一步加重未来养老负担。

一方面，老年抚养比持续上升，2019年为17.8%（即100名劳动力，需要抚养18名老年人），预计2035年、2050年分别为32%和43.6%。另一方面，政府养老金支出占GDP比重快速上升，随着老年抚养比上升，这一支出将继续增加。

（来源：《关于我国人口转型的认识和应对之策》）

假设养老金支出＞补给，会不会耗尽？

《中国养老金精算报告2019-2050》显示，全国城镇职工养老保险基金在2027年达到峰值后，将在2035年耗尽。这意味着，70、80后到了退休年龄，将可能面临无养老金可领的困境。

（来源：《中国养老金精算报告2019-2050》）

决定我们能领多少养老金的关键因素，不是我们过去交了多少养老保险，而是当下有多少年轻人缴纳养老保险。

我80多岁的外婆，现在每个月能领到4000多的退休工资。

我出生那年，出生2000多万人口。

而我女儿去年出生，才出生1000多万人。

等我们这个年纪的人到了退休，老年人这么多，年轻人这么少，一大堆退休的人等着领养老金，没有源源不断的年轻人缴纳养老保险，我们又能领到多少养老金？

2、要多少养老钱才能维持养老生活？

相关研究表示，养老金替代率超过70%，退休者才可以维持退休前的生活水平；养老金替代率在60%-70%之间，可以保障基本的生活水平。55%的养老金替代率是警戒线。

ps:养老金替代率=退休人员的养老金收入/在岗职工的社会平均工资*100%

养老金替代率超过70%意味着什么？假如社会平均工资10000元，那么养老金需要领到7000元，养老金替代率才能达到70%。

然而数据显示：我国基本养老保险替代率却在逐年下降，从2005年的53.27%下降到2014年的43.85%。

（来源：我国城镇职工养老金替代率的影响因素研究）

另外，《2018中国养老前景调查报告》显示：人们认为至少要有182.2万的养老现金储蓄，才能拥有舒适的老年生活。

这还没有考虑未来的通货膨胀因素~

（来源：《2018中国养老前景调查报告》）

通货膨胀下，钱的价值变化有多快？

1981年，猪肉0.8元左右/斤；大米0.14元左右/斤；白菜0.03元/斤；现在猪肉30-40元/斤，大米3-4元/斤；白菜2-3元/斤。

1981年的“万元户”，那可是极其土豪，相当于2011年的255万。

这也意味着，钱越来越不值钱了。同样的钱，随着时间的推移，能解决的问题越来越有限了。

人们认为至少要有182.2万的养老现金储蓄，这笔钱在十几年后又会贬值到什么程度？能解决多大的问题？

这还不能出啥意外或得啥大病，否则攒了大半辈子的养老钱瞬间掏空给医院；还有，寿命不能太长，否则养老钱只会越来越不禁花。

而现实情况是，《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：寿命越长，得重疾的概率越趋近100%。在60岁之前，至少得一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。如果到了80岁，至少得一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

（来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）

而且，2018年我国人均预期寿命77岁，随着生活质量的改善，医疗技术的进步，人均寿命延长已是趋势。一辈子这么长，谁敢说疾病不会找上自己？

种种养老难题摆在面前，这就不难怪国家开始研究延迟退休和鼓励生育政策了。

然而，即便退休年龄延长，对于广大民众来说，职业生涯黄金期也就在摆在那里，很多民营企业的招聘年龄门槛都定在“35岁以下”，我司HR还说：“超过40岁的简历，做得再漂亮，我们看都不看”，这意味着什么？很多人不到40岁，距离退休遥遥无期，就可能面临失业，连养老保险都没交够年限，领养老金的条件都达不到，又如何领养老金？

如果找不到能缴纳五险一金的工作，连入驻市场卖菜都有年龄要求。之前就爆出某市场对入驻商贩的年龄要求：“女摊贩不得超过45岁，男摊贩不得超过50岁。”

而在房价、教育等生活成本居高不下的大环境下，很多小年轻连一胎都不乐意生，谁敢轻易生二胎三胎？

3、养老难题下的养老焦虑！

最近，“金融化”养老产品、兼具“分红”的养老机构等养老骗局被扒了一遍。

从过去的天价保健品，到今天的养老机构骗局，人们攒了大半辈子的养老钱，为什么总被盯上？

2018年5月，宜昌“乐享家”养老机构，骗取近400名老年人2680多万投资款，突然关门大吉，人们寄托在它身上的养老梦瞬间成泡影。

2020年11月27日，四川绵阳江油法院公开审理集资养老诈骗案，该案以福利补贴消费券为噱头，以预交养老费的方式，非法集资3209.5万元，700多人上当受骗。

2021年1月19日，湖南益阳62岁曹姓老人，因全部积蓄投资的纳诺老年公寓出事，绝望之下纵身跳江。据报道，纳诺公寓非法集资案共涉及4000多名老人，高达3亿多元合同款。

银保监、国家市场监督管理总局就曾指出其中的套路。

（来源：国家市场监督管理总局）

一个个养老骗局的背后，是人们无处安放的养老焦虑。

然，日光之下无新事。

比如，某些保险公司推出的养老社区，和这种集资养老背后的动机又有什么区别？

同样是抓住大众的养老焦虑，提前把人们的养老钱圈进来。前者让客户为了养老社区的居住权利，买了一堆没啥用的理财产品；后者同样是让客户为了养老院的居住名额，预交了不菲的保障金。

只是，保险公司受监管，不能跑路，而所谓的养老机构，有卷钱跑路风险。

难道等我们真正需要入住养老院/养老社区时，再去交钱，再去买理财产品，就真的没有居住名额吗？

4、养老到底还能依靠什么？

①养儿防老？

如今的小年轻，多少人被房子、车子、孩子等压力压得喘不过气？养儿不啃老已经烧高香，还指望孩子养老？

主持人白岩松曾说：

“想要养儿防老几乎不可能，不是儿子不孝顺，而是一对小年轻上面四个，上面这四个顶上还剩两三个呢，请问他养得起吗？”

“假如人的平均寿命有85岁的话，我们就别占人便宜了，活够84岁就行了。

在80岁那年身体出现健康问题，83岁那年才得大病，84岁那年就去世，少受点苦。

可千万别演变成了我活了85岁，70岁就成了病秧子，75岁就常年跟医院打交道，自己承受不了，孩子承受不了，社会承更承受不了。”

②个人养老金制度？

我国养老保险制度有三大支柱体系，第一是基本养老保险，也就是我们缴纳五险一金中的养老保险；第二是企业年金和职业年金；第三是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

也就是国家、企业、个人共同负担。

那个人养老金制度是啥？

“以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。”

其实，就是将自己的钱存到一个养老账户里，由专业机构进行投资运营管理，退休后再按月领取，归根到底还是要求个人多攒点钱，而且要让攒到的钱扛得住通货膨胀，不能贬值太厉害。

具体政策将在今年9月出台，拭目以待~

另外，央行工作论文对于推进养老改革，其中提到：

区分基本保障和个人账户。前者由财政兜底，定位是保基本，不应标准过高；后者由企业和个人缴纳，政府不应补贴，可根据企业和个人条件、需求而变换缴费率和养老金待遇标准。

在区分基本保障和个人账户基础上，适度扩大个人账户。

划个重点：养老主要靠自己多攒钱到个人账户里~

最后，期待国家的养老政策越来越完善，助力广大民众实现“老有所养，老有所依”的朴素愿望。

而对于个人，多攒钱，攒健康，攒保险，把可能出现大额经济损失的风险，比如疾病、意外等风险通过保险转移出去，万一遭遇不幸，不拖累子女，也不委屈自己，有尊严，更体面地安度晚年~

【资料来源】

[1]陈浩、徐瑞慧、唐滔、高宏.《关于我国人口转型的认识和应对之策》.中国人民银行工作论文 2021年3月26日

[2]2019年中国人口总量、人口结构、城乡人口数量及人口老龄化现状分析[图].https://www.chyxx.com/industry/202004/854512.html

[3]《中国养老金精算报告2019-2050》.https://wenku.baidu.com/view/417f6885a66e58fafab069dc5022aaea988f4172.html

[4]我国城镇职工养老金替代率的影响因素研究.https://www.docin.com/p-2131509689.html

[5]《2018中国养老前景调查报告》.https://fdc.fang.com/wenku/495356.html

[6] 昔日“万元户” 今日255万.https://epaper.gmw.cn/zhdsb/html/2011-07/20/nw.D110000zhdsb_20110720_1-16.htm?div=-1

[7]《国民防范重大疾病健康教育读本》.http://ks3-cn-beijing.ksyun.com/attachment/b09290216822e59fb986f5fd9543eee8

[8] 国家卫健委发布统计公报：2018年我国人均预期寿命77岁.http://www.gov.cn/shuju/2019-05/27/content_5395223.htm

[9]“乐享家”高档养老竟是投资骗局.https://sxwbepaper.hubeidaily.net/pc/content/202102/08/content_81518.html

[10]养老骗局！非法集资3200余万，700多人上当.http://k.sina.com.cn/article_3177450665_bd640ca902000wpg6.html

[11]湖南益阳62岁老人投江背后：预售床位如何跳出“非法集资”陷阱？.http://finance.sina.com.cn/jjxw/2021-01-28/doc-ikftssap1501541.shtml

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