低欲望社会4：日本虽然国民素质高，但投资知识跟我们一样匮乏！

读书投资大脑，思维改变人生。大家好，欢迎大家继续关注老牟的读书圈。昨天我们说到了作者的建议，如何打消日本老年人的养老顾虑，他说国家必须要发声，告诉老年人，日本不会不管他们，年金和医疗费丧葬费上可以给予调节，这样就能榨出每个日本老人，手里的3500万日元的存款。还有一个方法，国家可以对老年人在教育，教给他们一些投资理财的方法，老年人的恐惧主要是收入来源有限，但是他们有这么多存款，其实完全可以用资产来赚钱。比如做好资产配置，每年可以产生3-4%的现金流，那么日本老年人手里的平均3500万日元，220万人民币，一年就能产生6-8万元人民币的收入。据统计，日本老年人的年金，基本上是每月20万日元，差不多相当于13000元人民币的退休金。你给他一个月增加3-4千元的财产收入，肯定会减轻老年人的担忧和焦虑。

日本人跟中国人其实也差不多，他们国民素质很高，但是投资知识同样匮乏。很多老年人也买过很多信托基金，但最后反而亏了不少钱，于是宁愿资产被通胀吃掉，也要把钱放在银行里。而且日本的这一代老年人，有很大的心理阴影，他们曾经被房子和股票坑得很惨，当年连银行都大量倒闭。所以属于一朝被蛇咬十年怕井绳的心态。反观欧美发达国家，民众大部分都有很强的理财意识。绝对不会把钱存银行里让通胀给慢慢吃掉。

作者还出主意，说现在很多日本老人都有房子，贷款也还完了，可以鼓励他们把自己的房子让出一部分，去做旅游民宿。这样也可以增加一定的收入。当然，让老年人拿出钱来改建房屋，他们肯定不同意，好不容易还完贷款，又要往里面扔钱，这肯定是打死不能干的，所以这就需要金融机构发行资产抵押债券，也就是ABS，就是借钱给他们装修改建房子，然后分享收益。与此同时，政府还应该废除，不得随意改建房屋的规定。这样才能调动大家的热情。总之让老年人赚到钱，看到现金流了，他们的心里就会放松很多。

日本老人寿命很长，但他们的生活却很乏味，几乎不出去旅游，顶多去泡泡温泉。所以这一块也需要改变，要教育老年人，该如何享受生活，二也要给他们提供更多更好的旅游产品，三是尽量给年轻人一些假期，让他们可以举家出游。这样才能最大限度刺激消费。

接着他还出了一个损招，改革税制，把什么所得税，居民税，遗产税，赠与税，法人税，消费税全都废除了，整合成1%资产税和10%的增值税，也就是说你只要持有固定资产和金融资产，每年就要交1%的资产税，他测算日本国民和企业法人一共持有5000万亿日元的资产，这就意味着每年政府将有50万亿日元的固定收入。这就是刺激那些喜欢存钱的人，钱越多，资产越多，你交的税也就越多，反倒不如都花掉。

而日本的经济模式还是制造业为主，所以消费税其实收不上来多少，反而增值税这块，能成为不小的税收来源。而且可以很好地避免企业逃税。作者测算，日本国内所产生的附加值总额，也就是GDP是500万亿日元，也就是32万亿人民币，那么一年产生的增值税就是50万亿日元，也就是3.2万亿人民币。资产税和增值税相加，一年是100万亿日元，6.4万亿人民币。远超过现在的财政收入。

另外，还要重新定义福利。以现在日本的财力，维持当下的福利已经很吃力了，所以日本政府早晚都得这么做。有些福利也确实是过度了，比如医疗费用，日本厚生劳动省数据，日本2015年医疗费41.5万亿日元，这已经是连续13年刷新历史新高。如果不加以改变，那么随着人口老龄化，医疗费肯定越来越高。而原因就是因为过度医疗，比如日本人只是得了个普通感冒，都会去医院检查开药。而即使在北欧，都没有这种福利，北欧人如果得了感冒，得先去社区医院，如果确实有发热症状，才允许去医院就诊。否则就只能自行去药店买药。美国也是如此，如果你是打球后肘部酸痛，你即使去医院，医生也不会接诊。患者只能自己治疗。缓解疼痛。如果你非要让医生看病，也不是不可以，只是有一个条件，那就是自费，无法使用医疗保险。

这种做法在全球都很普遍，社区医生会决定你是否可以去医院就诊。是否可以使用医疗保险，这让其他国家的医疗负担大大降低了。而日本去医院看病，比自己买药还便宜，于是医院都快变成老年活动中心了。

在日本救护车也是免费的，这就让大家频繁的使用，脖子落枕了也会打电话叫救护车。这让地方政府不堪重负，每年要拿出2万亿日元的预算，用于维护救护车。作者主张，适当增加救护车的费用，这样至少可以减少一半开支。在操作上可以选择后付费，对确实需要救护车的可以免费。

但是下面作者说的就不怎么靠谱了，他说对于延长寿命的治疗，比如已经癌症晚期，无药可救了，或者植物人，完全靠仪器活着的，作者认为这种情况也应该减少医疗支出。虽然道理虽然说得通，但是估计也很难实现。还能不能治疗，这个只有最后才知道结果。否则谁敢说治不了了？比如心脑血管疾病，肯定还是要全力施救的，你要提前给他拔管子，那就真的没希望了。况且每个人都有选择是否生存权利，你不能说国家觉得他时间不长了，活着没价值，浪费国家资源，就直接停止治疗。这里面有道德，人权，感情等因素的掺杂，所以对医疗的建议有点异想天开。

下面也都不怎么靠谱，比如他说应该鼓励老年人为了下一代贡献自己的资产，日本现在老年人的福利是通过政府发债取得的，会由下一代年轻人来偿还，所以现在的老年人的高福利，都是在透支下一代的积蓄，那么下一代会变得很穷。所以作者倡议，老年人应该负担起一部分责任，把自己的资产捐出来一部分。政府也要推出一些奖励政策，鼓励老年人放弃年金，他的理由仅仅是因为，老年人收入不低，也有钱，所以很多高收入者其实要年金也没用。但是这个就太扯淡了，凭啥呢？谁会嫌钱多呢？

作者的一切想法，最后其实都指向了一个目的，削减国家债务，他认为现在的老年人让国家欠下巨额债务，而要让年轻人去偿还，这才是让大家看不到希望的地方，所以他希望建立一些制度，让老年人帮助国家削减债务，而国家负责给他们养老送终，甚至他提出老年人可以成为志愿者，为政府服务，削减开支。不过这些想法，大多太过于天真，不符合人性的东西根本很难实行。现在很多国家都采用的助推的方式来引导大家，而不是反人性的逆势强制。有一本书就叫做助推，回头我们也会给大家讲讲。

作者强调，在过去，大家都觉得养儿防老，年纪大了应该由子女照顾，但是现如今，全世界各国普遍认为老年人应该由国家赡养，他举例，北欧那些高福利国家，都有完善的养老设施和制度，老年人几乎没有人是在家里进行看护的。他说，也并非是否认养儿防老的传统，只是就现在的情况来说，日本年轻人并不具备看护老人的能力，甚至每年都有几十万人，为了照顾老人不得不辞去工作，丧失掉收入来源。这给年轻人带来了巨大的压力，甚至会让家庭不和睦，老年人也深知这一点，于是才希望通过巨额财产来牵制年轻人。以达到养儿防老的目的。足以说明，道德在现实面前已经不具备约束力了。他丢掉工作常年照顾父母，没了收入来源，最后一家人都要饿肚子了，道德在生存面前，更多的是一种无奈。

那么如果政府来办养老机构，护理人员从哪里来呢？作者说，可以借鉴其他国家经验，引入移民，根据报告，2025年日本护理行业的全国需求量为253万人，实际从业人员为215万人，人员缺口达到38万，一方面少子化让人口骤降，再加上护理行业收入低，重体力劳动。所以没人愿意从事这一行业，但是需求又实实在在的存在，所以只能通过接收菲律宾，印尼，泰国等地的移民来解决。实际上日本政府也知道，这是唯一选择，2008年，就从印尼接收了养老护理员移民，后来又从菲律宾和越南接收移民。但最后只留住了4000人，远远不足以满足需求缺口。主要原因就是培训难度太高，光日语水平考试，就吓退了太多人。但其实根本就不需要这样，只需要外来护理人员听得懂一些简单口令，或者借助翻译设备其实就可以完成沟通。那么养老设施不足的问题该怎么解决呢？作者又会提供哪些建议呢？咱们明天接着讲吧！

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