负4504亿元，这是2018年中国国家养老保险基金实际的盈余数字，负的。实际上过去几年咱们国家养老保险基金盈余一直是负的。这就是为什么几年前，其实就在流行这么一种说法，说养老这件事光靠社保看来是不行了。

咱们再说说2020年，今年这波疫情让很多人是提前体验了一把退休生活。之后那么很多朋友就对未来的养老生活开始焦虑了，为啥呢？

大家想想，前面有对养老资金、养老金不够的担忧，后面又切实地感受了一把，什么叫人在家中坐不见工资来。

抠搜的过日子，生怕不够花的这种“养老”的这种体验。

那么，不少的工薪阶层面对这个事就慌了，应该怎么办？

诺贝尔经济学奖获得者莫迪利安尼曾经提出过这么一个观点，她说人的一生中对于收入或者对于钱，有这么两个关键的时间点，第一个时间点是财富自由的时间点，第二个时间点是退出劳动市场的时间点。

先说一下第一个时间点：

大家注意这里说道的是财富自由，不是说我们钱多的已经想怎么花就怎么花了，不是那个意思。而是我们基本该还的债差不多了。

当然，债分两部分，第一部分是实实在在的像房贷这种债。第二部分那就是我们必须要负责的责任。

比如说养老不是养自己是养父母，比如说教育子女。差不多到45-50岁之后，基本上房贷你也还完了，然后孩子该上大学上大学，甚至已经有一些立业了的。那么，父母可能养老这方面需求量也不是那么的大了。

那么，莫迪利安尼同时还提出，说当一个人达到财富自由的拐点的时候，就要同时开始储蓄，开始投资理财，要为接下来的推出劳动市场做准备了。

什么时候退出劳动市场？

在大家普遍的认知观念里是到点了就退，按照我们国家退休的要求，男性60岁，女性50岁，女干部55岁。

其实，不是这样的，退出劳动市场的时间，是根据我们对于养老资金的规划决定的。说白了就是，你到底有没有准备那么多钱。

纵观一些其他国家的情况，比如说韩国和日本，很多七十岁的人还在工作，很多八十岁的老人，在日本还要开出租车的。再看英国和美国。

所以，如果咱们已经到了财富自由的拐点，甚至还没有到，我觉得就需要开始要为养老做准备了。

大致上我们养老的保障有这么三种产品：

第一种就是社保中的养老金。

第二章就是商业保险中的年金险和一部分增额终身寿险。

第三种，如果大家有储蓄的习惯，或者不那么花钱大手大脚的话，也可以做一些基金定投。

当然，以上是一个层面的事情，还有一个层面上的事情是，我们最好趁年轻的时候，提前把重疾险等等这些保险都给自己配齐了，以防在我们养老的过程中遇到事情。

不光是要准备我们生活的钱，还要去预防因为疾病等等方面，造成我们这种日常支出的，大幅度的减少。

最后总结一句话就是，养老这个事靠别人真的不行，还是得靠自己。如果想要有品质的养老生活，那么大家可能就要从现在开始准备了。

文章来源：小司聊理财(B站视频)。