“梦梦，你好，我是零零后，自由职业者，我是一定能赶上延迟退休的，现在拿不定主意，社保到底该不该缴费？如果65岁退休，养老金还除以139吗？那岂不是恰好77岁回本？”

延迟退休，底层劳动者最不愿意听到的四个字，近些年迟迟出现在网络中，如今更是一锤定音，最新的官方消息如下：

2021年3月12日，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。

这则消息让近五年退休的人放了心，却让5年以后退休的人，神经紧张了起来，掐指一算，65岁退休，139个月回本，岂不是恰好人均寿命77岁退休？

养老金，到底怎么计算？社保，到底还该不该缴费？下面【社保精算师】为你深度解析：

01、养老金，到底该怎么计算

假如参保只是一名灵活就业人员，或者是1993年以后参保的人（不含服兵役的人），那么养老金只有2部分组成，那就是基础养老金和个人账户养老金。

显然，基础养老金与退休时上年度在岗职工月平均工资（当地人社局大概在每年7月公布）、平均缴费指数（可理解为平均缴费比例）、缴费年限（也就是工龄）正相关。

个人账户养老金的多少则与缴费多少有关系，多缴多得、长缴多得，最令人关注的莫过于计发月数，很多人都想问，为何规定60岁按照139个月计发，有什么奥秘呢？

这个数字是在2005年，国家统一制定的，至今都没有修订过，所以是全国统一的计发月份，当时是参照2000年的城镇人口预期寿命、退休年龄和平均记账利率计算而来的。

通过数字我们可以看出，个人账户里领完自己的钱后，恰好是人均“驾鹤西去”的年龄，那是不是意味着这是回本年限呢？其实这是两个概念。

02、个人账户清零与回本年限，两个概念？

个人账户清零，意味着我们健康长寿，把自己个人账户的钱数全部领光，也就是说55岁退休的女性领完170个月，60岁退休的男性领完139个月。

这与回本年限根本是两个概念，因为养老金是由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金（有视同缴费年限者方可享受）组成，回本年限显然少于计发月数。

通过我的测算，即便是灵活就业人员自己缴费，大概也在6-7年回本，那就是领回自己缴费的所有钱，远远少于部分人心目中的139个月。

而一旦将来的某一天，退休年龄真的延迟到了65岁，那么养老金还按照139个月计发吗？如果没有新的政策，那么按照上图中的标准，会按照101个月进行计发。

03、社保，到底值不值得缴费

根据国家卫健委公布的数据，2018年，中国人均预期寿命为77岁，但根据研究，中国人均预期健康寿命68.7岁，这对65岁退休领养老金带来了极大的争议。

延迟退休5年，养老保险多缴5年，养老金晚领5年，这对普通劳动者来说是极大的压力，因为劳动力市场上的供过于求，早就让他们在50岁左右“下岗”了。

社保，到底值不值得缴费，成为一个再度引发争议的话题，那些参加工作，单位交社保的人，无需多想，因为社保是强制缴费，容不得自己选择。

而对于灵活就业人员，创业者，自由职业者等，有的人担心活不到这个岁数，放弃了参保，有的人开始拓展投资理财的方式，自己养老，毕竟延迟退休具体方案未定，心中实在不安。

不过，已经缴费的人，建议淡定，不到万不得已不去退保，否则损失更大，而且延迟退休也得慢慢来，你说现在这种情况下，社保还值得缴费吗？

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