如果养老金只用个人和单位所交的社保来支付能维持几年？这是一个非常有意思的问题，也是一个难度比较大的问题，要单从理论上来解释是很难论述清楚的，但通过理论计算大概能维持11年左右。下面和大家分享我的个人观点：

我们在职时，缴纳养老保险是由用人单位和职工个人按比例缴纳，总的缴费比例为24%，其中单位缴费部分为16%，计入统筹账户，个人缴费比例为8%，计入个人账户。单位缴费部分计入统筹账户以后，这个钱就不再属于原来的单位所有，而是属于统筹基金所有，是由统筹基金统一管理，统一使用，作为养老基金的一个部分，就像大江大河里的水，汇入了汪洋大海，形成了养老金基金的海洋。但个人账户这个钱，不管今后人到了哪里，这个钱都是在自己个人账户上的，是永远属于个人的。

退休人员退休后领取的养老金分为两个部分，第一个部分是基础养老金，第二部分是个人账户养老金。基础养老金是由统筹基金来支付的，也可以说是用单位缴费部分来支付的，个人账户养老金顾名思义，那就是完全用个人账户来支付的。如果我们单独从单位缴费和个人缴费来支付个人领取的养老金，那么能够维持支付几年呢？这个账真的没有人仔细算过，我们缴纳的养老保险费用，一旦进入养老基金这个大池子以后，是依靠不断循环来使用的，很难说分清楚是自己单位或是自己的缴纳的钱。

为了更好地说明这个问题，我们可以举个例子来具体分析一下。比如我们的在岗时的平均缴费基数为5000元，平均缴费指数也是100%，缴费20年，在60岁办理退休。按照单位职工缴费比例24%来计算。每月缴费为1200元，每年缴费14400元，缴费20年为28800元。这个就是单位和个人缴费20年的总金额。如果要划分一下缴费统筹账户和个人账户，计入统筹账户的资金为192000元，计入个人账户的资金为96000元。

办理退休时假如养老金的计发基数为7000元，那么平均缴费指数工资也是7000元，每缴费一年的基础养老金为70元，缴费20年每月基础养老金为1400元；个人账户养老金为96000元除以139个月，每月个人账户养老金为690.65元。这样计算的结果，每月养老金总额为2090.65元。每年领取的养老金为25087.8元，单位和我们共同缴纳的总费用为288000元，按照缴费总额来除以我们每年领取的养老金，就能计算出能维持多少年，按照这个计算的方式，大概能维持11.5年左右。

这个11.5年左右还是与现实的情况是比较吻合的，但是缴费总额还要增值，也就是要产生投资收益，实际的总额要大于288000元这个水平，但同时养老金也是每年要上涨的，个人账户资金余额也是要计算利息的，所以每月领取的养老金也会逐年增加，但是总体的方式不会变，因为缴费总额和养老金总额都在增加，所以总体上维持11年左右这是差不多的。

从这个结果来分析，男性如果能够活到71岁以上，女性能够活到66岁以上，那么自己所在单位和个人缴费部分就已经领取完了，从此以后领取的养老金就要依靠后来的人缴纳的养老保险来维持，如果去世以后，家人享受到的丧葬补助金和抚恤金也要依靠其他人缴纳的养老保险费用来开支，如果养老保险基金不够支付的，可能就需要动用财政资金来买单。

综上所述，不管缴费基数如何，缴费指数如何，因为养老金的高低实际上是和缴费基数、缴费指数，甚至是缴费年限挂钩的。从我们举例模拟计算的结果表明，单位和我们自己缴纳的养老保险，如果单独用来支付我们所领取的养老金最多只能维持11年左右。