4-2-1家庭模式导致中国现在老龄化日益严重，一些老人没有子女，一些老人没人愿意赡养，他们老了怎么办？现在有哪些养老模式？什么又是“意定养老”？

【小龙虾】今天和大家分析下目前我国的养老模式。

01 养老地点分类

按照养老所呆的地点不一样，养老分为居家养老、机构养老、其他养老。

一、居家养老

我国还是以居家养老为主的，这是由多年的传统决定的。

居住在熟悉的环境中，与熟悉的老友一起打牌、下棋、练太极，或者说跳跳广场舞。

1、个人养老

有一部分老人独自在家，或者与老伴相依守护在家。有的是没有子女的存在，有的是不愿意和子女一起生活，当然也不排除一部分不孝顺的子女。

这些老人在有生活自理能力前还好说，但是一旦失去劳动力或者只有半劳动力的时候，就可能会变得很艰辛。

2、家庭养老

这部分老人会和子女住在一起，具有血缘关系的成员（主要是子女）负责对老人进行赡养。

这部分老人前期可以帮助子女带小孩，后期完全失去劳动力的时候也有子女照顾，相对来说还是比较幸福的。

有些老人虽然没有子女照顾，他们会选择多个聚集在一起，彼此之间互相抱团取暖。

二、机构养老

这里的机构指的是为老人提供起居饮食、生活照顾、文化娱乐的综合性服务机构。主要有敬老院、养老院、老年公寓等。其优点很显著：专业的护理、群体相似性、齐全的设施。

1、敬老院

提起敬老院，很多人可能会想到“孤寡老人”、“无儿无女”、“抛弃”等一些不好的词语。

实际中，现在的情况要好很多，【小龙虾】乡镇的敬老院，不说别的，就说其住的地方是整个乡镇最好的房子，与公租房不相上下。

敬老院是由农村五保户发展而来，一般都是免费的。

2、养老院

养老院是专门给那些能够生活自理，为了安享晚年而有政府或者社会福利机构建立的机构。

相对于敬老院，养老院中的人员生活会比敬老院更好一点。很多老人也是愿意去养老院的，和一帮年假差不多大的人一起打牌唱歌，日子也是不错的。

养老院也分为收费和免费两种。免费大多是是政府、福利机构出资，收费是由个人出资。

3、老年公寓

老年公寓的条件在养老院的基础上又有了很大的提高，或者说非常具有优越性。

老年公寓的居住环境、饮食与医疗护理方面有着专门的人员负责——很多时候还有各种各样的的娱乐表演。

很多老人在还没有退休的时候就预订上了老年公寓！

老年公寓式养老可以说是所有养老中最好的存在，但是听名字就应该知道，这需要很多资金的支持。

三、其他养老

现在出现了许多其他式的养老：旅游养老、购房养老等等。

说实话，我还是比较羡慕旅游养老的，一边旅游一边养老——多有滋味的生活，但是需要有好的身体以及金钱支持，但是最后还是会回归到居家养老或者机构养老。

02 养老费用来源分类

对于老人的养老费用一般来源这几类：新农合、职工养老保险、商业保险、其他等。

一、新型农村社会养老保险

新型农村社会养老保险，简称新农保（新农合是医疗），这是由政府实施的一项养老保险制度。

2009年推行的新农保不仅由个人缴费构成，还包括了集体补助、政府补贴。每年缴费几百元，至少在老了可以领取一部分的养老金。

二、职工养老保险

目前可见的最多的就是职工养老保险养老了，这确实是一个惠民政策。

有了工作，缴纳五险一金，每个月缴纳几百元的养老，退休以后每个月都能领取几千元的养老金，还是合算的。

可惜的是现在很多单位并不给员工购买五险一金，而处于弱势地位的员工也很难争取原属于自己的权益。

三、商业养老保险

一些有先见之明的人会购买商业养老保险。通过商业保险同样能够起到补偿养老的作用。

通过与保险公司签订合同，等退休后由保险公司支付养老金。

这个对于年轻人的理财是很不错的选择。

四、其他养老

有些经济困难的老人，既没有新农保，也没有职工养老保险， 更不要说商业保险了。这个时候，这样的老人如果没有子女的话，一般都会有五保金、低保金、特困金等来帮助其养老的。

03 意定养老

一、什么叫做意定养老？

准确的说法其实是没有“意定养老”，有的只是“意定监护”。

所谓的意定监护指的是老年人在自己有完全民事能力的时候，根据自己的意向制定一位哲人监护人，当自己失去民事行为能力的时候（瘫、傻、痴、呆等），由指定监护人处理一切后事，包括财产。

《民法典》第三十三条具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。

二、意定养老的优势

其实这个优势更多时候体现的是人性的恶。当老人生病的时候，如何确保能够及时获得治疗？

子女与闹翻是否会一心一意照顾直到康复？或者往好了想，他们是否有能力、有时间去照顾自己？

意定监护人是高于其他法定监护的，当自己发现子女不孝，或者由其他人准备侵吞自己的财产时，就可以通过意定监护人排除他人在自己无能力时候的财产处置权。

目前在上海地区也是有成功案例的！

三、意定养老的困难

意定养老的普及困难在于指定人的选择！

连自己的子女都无法尽到赡养义务，指定的意定监护人是否能够做到尽心尽责？尤其是在老人失去民事能力的时候？如何监督意定监护人的权责?