我国社保遵循的是多缴多得长缴多得的机制，至于缴费哪个档位最划算，我觉得没法做一个直接的对比吧。

你选择哪个档位缴费，要根据自己实际情况来看，可能有些朋友觉得缴费越低越划算，但实际未必见得，这里面最关键的是要看未来养老金的上调幅度。

我们来举一个最简单的例子，假如两个人都是在深圳，缴费年限都是30年，A平均缴费基数是3000块钱，缴费指数是0.5；另一个人B缴费基数是1万块钱，缴费指数是1.5。

对应的A每个月个人缴费大概是240元，30年个人账户余额86400元；B每个月缴费大概是800元，30年个人账户累计余额28.8万元。

如果这两个人都是在2020年退休，参考目前深圳的社会平均工资来看，A退休后每个月可以领取到的退休金大概是3500块钱左右（含各种补贴），而B每个月可以领到的退休金大概是6500块钱（包含各种补贴）。

相当于退休的时候，B每个月可以领到的退休金比A多出3000块钱，一年就多出36,000块钱，假如这两个人可以领30年的退休金，到底哪个更划算呢？我们要看未来养老金的调整幅度。

在对比这个问题之前，我们先来计算一下， A把跟B缴费差距的这部分钱省下来拿去投资理财潜在的收益。

假设A投资能力一般，年均投资回报率是5%，经过60年的复利投资（30年在职+30年退休），那么在职期间每年省下来的6700块钱，经过不断的复利投资之后，这个钱将会变成193万左右。

这意味着如果B领取的退休金比A高出192万，那选择高档位缴费更划算，反之选择低档位就更划算。

而按照A和B退休时的退休工资来看，假如退休之后的30年B想要比A多领取192万的退休金，那么未来30年养老金平均每年上调的幅度必须达到3.8%以上才有可能实现。

如果未来养老金调整幅度小于3.8%，那么A按低档位缴费，然后再拿剩余的钱去投资会更划算一些。

比如假如未来养老金平均每年上调幅度只有3%，那么A30年时间累计可以领取到的退休金大概是200万，再加上192万的投资理财收益，他累计获得的收益总共是392万左右。

而当初B把所有的钱都用于购买养老保险，他缴费档位比较高，但是退休后30年时间他累计能够领取到的退休金就只有371万。

相当于在退休金年均增幅只有3%的情况下， A实际获得的收益要比B多出21万左右。

由此可见，在B没有理财的前提下，决定应该按低档位来缴费，还是按高档位来缴费，最关键是要看未来养老金调整的幅度，如果养老金调整幅度比潜在的投资收益更高，那么按高档位来缴费就更划算，如果未来养老金调整幅度比潜在的投资理财收益更低，那么选择低档位会更划算一些。

而从目前市场实际情况来看，未来几十年通过合理的投资获得年化4%的收益率，我认为还是有较大的可能性的，但至于未来几十年，养老金每年能否保持4%以上的增速，我认为就存在很多不确定性的。

毕竟未来随着我国老龄人口的不断增加，领取养老金的人越来越多，而随着人口出生率的不断下降，劳动力人口会越来越少，这意味着缴费的人越来越少，到时养老金会变得比较紧张，所以养老金能否保持4%以上的年均增速，这是存在很多不确定性的，不过维持年均3%以上的增速，我觉得还是有较大的可能性的。

但对于B来说，除了考虑养老金增幅之外，大家还要考虑养老金剩余价值的投资问题。

比如最开始退休的时候，B每个月会比A多领3000块钱，假如A和B生活水准都一样，那么B每个月同样也可以把剩余的3000块钱拿去做投资，经过30年的复利投资，按年化利率5%计算，那么最终这笔钱会变成287万左右，这个钱要比退休金本身多出180万左右。

通过理财相结合，退休之后B潜在的收益总额大概是550万左右，这个钱要比A多足160万左右。

所以从实际情况来看，只要大家合理使用退休金去理财，那么参加养老保险档位越高，潜在的收益实际上是越高的。