35岁，成了“职场枯荣线”。35岁以上不能落户，35岁以上不得报考公务员，不招收35岁以上全职员工，35岁左右的高校教师非升即走……
但35岁的人，正好是脑子成熟、经验成熟的时候，人脉也够，处事也圆熟了，看问题的视角也更宽了。35岁之后的人比35岁之前的人，各方面的能力都强太多了。
一个观点惊醒了我。请问什么是年轻人？是时间能够商品化的人。
是啊，年轻人一人吃饱全家不饿，可以把全部时间投入到无尽的事业里面去，他的所有时间都可以拿来卖掉。但过了35岁的人，明天孩子要开家长会，后天老人住院了，给钱让他加班他也不加，可以用来商品化的时间骤减。
网上流传着一个段子，深圳某大厂按规定6点钟下班。到点了说要不再加会儿班，7点钟公司有一顿免费的晚餐。吃完晚餐之后，说要不等到9点吧，9点打车回家公司报销。到9点了，说就到11点吧，11点还有一顿免费的夜宵。
现代化的组织是一个黑洞，用全部的能力吞噬着你的时间。
35岁之后，当你不能像年轻人一样批量出售时间，就会慢慢被替代，只要是高度组织化的事，都不会要你了。但是，过了35岁的人，家里老人要养，孩子的各种培训费要交，房贷车贷等着还，还有家庭日常开销，甚至还要存钱养老，这桩桩件件，每一样都需要钱。
一面是生存压力，一面是职场危机，所以财务自由就成了很多人的梦想。
而又有很多人强调靠理财实现财务自由，而且财务自由这个概念又过于简单直接且吸引人，所以很多人都把理财视为救命稻草，去刻苦钻研。
但对于普通人而言，刻苦去钻研理财是一件很没有必要的事情。注意，不是说不好，是没有必要。扫盲当然好，刻苦钻研就没必要了。
小骆驼身边有很多朋友天天都在研究哪个产品好哪个不好，天天刷新闻，看分析报告，然后到年底一看，和人家闭着眼睛买的收益比，五五开。有些喜欢短线操作的，还在赔钱，钻研的效果极为魔幻。
理财别的不说，起码要赚钱吧。如果认真研究最后没有赚到钱，从投入产出比来说，不是亏大发了吗。
有这个功夫，不如学习一下本领域的知识，夯实一下自己在公司的地位。实在不行，去做个副业也好啊。
理财这件事情说穿了就是把你已有的资金做一个增量，这显然是受限于你的本金的，人家1000万本金放银行一年赚4%都有40万，你10万块钱一年15%年化也就1万5。
很多人的问题不在于收益4%还是15%，而是在于本金1000万还是10万。
你的问题不在技巧，而在资金量。你学习的大部分操作都用不上，这时候，你就会发现，学它干嘛？
而且更重要的是，普通人和有钱人理财的目标是不一样的。
对有钱人来说，投资理财本质上只是一个概率游戏，他们总能够去博最高的收益，用金钱基数对冲风险。东边不亮西边亮，就可以靠利息吃喝不愁。
我们普通人不行，我们输不起，因为钱就那么点，还要养老养小养自己，亏了就没有了。所以我们最优先的理财目标，不是吃利息也不是财务自由，应该是赚够孩子的教育和家庭的养老钱。
教育和养老都是刚性支出，必须在需要的时候拿得出来，安全稳定最重要，所以我们只能尽量选择最相对稳妥的理财模式——保险理财。
很多人对保险理财有很多误解，但保险理财其实有很多好处。
你可能奇怪，钱我想存就能存啊，为什么要保险“帮我存”？
小骆驼有一个朋友，年薪30万，一直犹豫要不要入手年金险，一直在算收益。我对他说，“您先别急着算利率，首先应该把过去的理财行为和消费习惯梳理一下。您过去的钱，都存下来了，还是消费了？在消费比例中，有效消费是多少？”这位朋友说：“一半的钱都消费了，但只有30%是有效消费，很多东西买回来就闲置了。”我接着问：“也就是说，您真实的消费需求只占收入的15%，如果现在让您每年拿出5万存一笔保费，您再去逛淘宝的时候，会不会少买一些没用的东西？”“那十年后您发现，您的生活质量并没有降低，但是账户却多了几十万，这笔钱可以给孩子上学用，或者换一个大房子，您觉得这样好吗？”
很多人理财习惯看收益，忽视积累本金。但如果守不住钱包，不能把钱存下来，一开始就没有理财可言。
而当你买了保险，需要强制性储蓄一笔钱，你就会提醒自己缩减无效的消费，你的钱就”无中生有“的多起来了。
很多人不知道，银行的大部分理财产品都是用单利计息的，也就是利息不生利息。保险是复利计息的，俗称利滚利，且利率写在了合同里，绝不会降低。
在利率相差不大的情况下，复利是有绝对优势的，何况银行的利率一直都在震荡中下滑。所以保险其实能帮你抵御未来降息的风险，而且时间线拉得越长，优势越明显。
假如你现在准备了50万养老金，如果放在银行，按照3.6%利率计算，每年有1.8万的收益。不考虑银行降息，40年后你的50万会变成122万，总收益72万。如果一次性放进复利3.6%的保险账户，40年后你的50万会变成205万，总收益达到155万，收益是银行的2倍多，总收益率达到310%。
要覆盖孩子的教育和家庭的养老支出，你需要储蓄多少钱？
小骆驼算了一下，孩子的教育这一项支出，大概需要45万-162万。
就拿吃饭来说吧，假如你现在60岁，每天吃饭按50元算，2个人都活到100岁，不考虑通胀，费用就是50×365×40×2=146万。但是生活至少有衣、食、住、行、医疗五项基本需求，其中一项就花掉了146万。教育、养老这些刚性开销加起来，少说都需要三五百万吧。
教育和养老都是刚性支出，必须在需要的时候拿得出来，如果不用保险强制储蓄，到时拿不出来怎么办？
人到中年，主要考虑的有两件大事，一件是孩子的培养教育，另一件就是自己的养老了。其实这两个问题完全可以同时准备，保险也能帮得上忙。今天小骆驼想以和泰增多多增额终身寿险为例，我们一起看看一份保险如何同时”摆平“孩子的教育和我们自己的养老！
首先看保险能够做什么，和泰增多多增额终身寿险除了基础的身故全残保障，保单的有效保额会按每年3.6%复利递增，现金价值会持续增值，不仅资金安全，收益也能长期稳定。
假设你现在35岁，刚有了小孩，2人一起每年在保险账户存10万，连续存5年；孩子18岁前的教育花费正常支出，孩子大学之后的教育支出，基本都可以由保险账户来支付。再之后，孩子的婚嫁金，自己的养老金，都可以从保险账户里支取一笔可观的钱。
ps：减保金额指从账户领取的金额；减保后现金价值指的是从账户领取一笔钱之后，账户的余额。
归根究底，理财的目的是为了钱。钱的目的是更好的生活。理财是表象，本质是生活。
我们需要理财，但不需要费尽心力和冒着风险的理财。如果费尽心思学了一堆有的没的的理财技巧，然后每天花大量的时间精力去研究，最后耽误了自己享受生活、规划人生，其实是得不偿失的。
而且对普通人来说，最重要的理财目标，是存够孩子的教育和家庭的养老钱。实现这个目标，什么理财手段都不如买保险来的简单实在。
关于理财，如果你有想要分享的话，欢迎留言告诉小骆驼哦。小骆驼也非常期待和各位交流探讨，互相学习。
