复星保德信星禧养老年金是复星保德信的一款理财类年金产品，由于老龄化的加速，越来越多80、90后已经开始存养老金了，因为如果想领同样的养老金，越早存，需要存进账户里面的钱就越少，主要是时间价值长。

因为去年银保监会限制4.025%的养老年金险新品上市，目前同等预定利率的养老年金险已经不多。

经过研究市场上多家的养老金，比如去年已经叫停的信泰如意享、复保福禄一生、星享福（星颐）、相伴一生、颐养金生等一大批优秀的产品，都在12月底下架！如今的市场上能找到同样优秀的产品已经很困难了。

庆幸地是，仍有少量遗珠虽然比不上之前的，但是也不会差太多，今天通过分析复星保德信星禧养老年金的优缺点，去定位复星保德信星禧养老年金是不是稀有的遗珠之一。

关于复星保德信

复星保德信人寿保险有限公司是由复星与美国保德信联合发起组建的合资保险公司，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司的注册资本金为26.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。

近三年资产管理业务稳健运行，实现管理资产规模、投资团队的倍增发展，总投资收益连年创下新高。截至2019年7月末，总资产已接近100亿规模。投资实现总投资收益率6.40%，综合投资收益率6.24%，显著超越行业平均水平。

产品形态

1、保障期间：终身

2、承保年龄：30天至55周岁

3、承保职业：1-7类

4、缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年

5、领取方式：

可选递增型领取或均衡型领取

递增型领取：首年领取保额，以后每一年比前一年多领6%

均衡型领取：每年按保额领取

月领= 年领*8.5%

6.开始领取养老金年龄

男性：60/65/70周岁

女姓：55/60/65周岁

优点分析

优点一、领取方式灵活

领取方式有递增型领取、均衡型领取可选

相对于市场上大部分年金只能均衡领取，星禧多提供了一种领取方式，对部分人来说可能有影响。

优点二、全残可豁免保费

如果被保人因意外在180天内导致全残可以无需缴纳后期保费，保障依然在，持续有效。

但注意一点：必须是意外导致的，如果疾病导致的则无法豁免。

排坑指北

坑一、未来领取的养老金额不算太高

以30岁男性为例，按10万*10年交保费，65岁开始领取养老金，如表格

星禧的年领取相较于市场某A款年金一年少领取5万多，这样直观的差异一眼就可以看出来，根本不需要我拿出照妖照irr去掰。

这样的差异你能接受吗？

坑二、不能附加万能账户

万能账户原名应该叫：“万能险。”，其实它本来就是保险里的一个险种，只是大部分保险公司都喜欢把它附加在年金险上。

万能账户都有保底利率，和结算利率两种利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障。

其实很像我们经常用的支付宝里的余额宝，都是一个有利率的储蓄账户，只是万能账户是有保底的固定利率。

功能比较好的万能账户可以多提供一种方式去锁定利率，毕竟大环境下利率是下行的。

点评

从上面的优缺点看来，星禧养老年金的缺点是大于优点的，大家存养老金的主要目的实际上就是想多领取一些，但星禧能领到的养老金额比较少。

对于商业养老年金保险的优势，银保监会副主席黄洪曾表示：银行储蓄和商业养老保险产品都是金融产品，本质都是为应付将来的不时之需做的一种准备。

商业养老年金保险和银行存款的区别就在于前者是长期锁定、终身领取、复利收益。从储蓄的角度看，目前养老金优于存款。当然也需要精挑细选，不是每一款养老金都是同样的收益。

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