前言
很多人都觉得养老金是不够花的，是所有待遇里水平偏低的一项福利。但是，其实咱们国家的养老保险制度从1991年就开始改革了，在这30年的时间里，很多的养老政策都可以体现出国家的良苦用心。毕竟这三十年间我国的经济和社会发展都十分迅速，相关的制度为了试适应发展，也都进行了很多轮的变革。
养老金计算公式
咱们国家在2005年发布与完善了关于企退职工的保险制度相关的决定，在当时的《决定》中正式地确定了现在通用的养老金计算公式（具体公式可见下图），当然，这只是基础的公式，具体的一些数据是要根据各地区的不同政策来进行调整的。
尽管国家层面有了很多的改善，但很大部分的国人都是从2000年之后开始陆续选择参加养老保险的。首先，是因为国人的养老一般都靠子女，但随着独生子女制度的推行，越来越多的人意识到应该为自己的老年生活进行提前规划，不然到了临近退休的时候才去考虑养老问题，可能就晚了；其次，是我国的养老保险制度在实施以后，私营企业与外企的职工们享受到的比较少，毕竟老板们都不喜欢为员工多花钱，直到硬性的保险要求出台，这些企业职工们的参保率才开始上升。
除了有正式工作的人，一些灵活就业的人为了减少自己的开支，也是选择缴纳60%的基数然后15年就领取退休工资，其实这样的退休工资水平是不会很高的，一般每月只有800元~1000元人民币左右，所以抱怨养老金很低，其实是因为当时自己交少钱。
一些地区因为历史遗留的政策问题，对于退休人群通常采取一次性补缴15年的养老保险，这样的养老方法实在是不可取，最后到手的钱也不会很多的。所以现在这样的一次性补缴的政策已经全部停止。如果真的想要享受到国家的养老福利，每月踏踏实实的缴纳保险费用才是正途。
如果从25岁这一年开始缴纳社保，中间不中断，到60岁退休时，能领多少的退休工资呢？
咱们国家的退休工资由两个部分组成：
第一部分是基础的退休工资
基础的退休工资，主要是指根据个人缴纳社保的指数、缴纳社保的年限以及在办理正式退休手续的前一年的社平工资来制定的。
正常缴纳社保，并办理了退休手续的个人会根据收入的变化而有一部分社保的变化，比如年轻的体力劳动者的收入会比年老时高一些，而专业类的技术与管理层年轻时的收入会比年老时低一些，但不用担心，最后社保部门都会综合一个平均的社保缴纳指数。举个例子，如果平均的社保缴纳指数是1，缴费的年限是36年，那么他可以领取到的退休工资是上一年社平工资的36%。
第二部分是个人名下账户中的退休工资。
个人名下账户中的退休工资，主要指的就是退休之后个人账户之内的余额再除以退休年龄的计发月的数量。因为个人账户在缴费时是按照8%为基数计入的，缴费的基数主要受到社平工资等因素的影响。
举个例子，李女士每月都按照社平工资的8%来计入其个人的账户。如果从25岁干到退休需要36年，这段时间里积累的月数为139个月，李女士在退休时候的个人账户中退休工资可以达到24.86%，再乘以前一年的社平工资，李女士的个人退休工资还是不错的。
这两个部分合在一起可以达到60.86%的比率，如果个人所在地的社会平均工资为7000元人民币，那么他的退休工资就可以有4200元/月。
要知道没有退休之前，个人实际的到手的工资都是在扣除了保险、公积金等社会福利的个人负担部分之后的金额，一般情下况扣除的部分不会超过应发工资的85%。个人应发工资才是下一年度缴纳社保等福利的基数，如果加上了年终奖等公司提升的待遇，那么下一年相应的缴费基数也会有所提高高。
总结
可以看到，在正常情况下，按照正常的基数来缴纳社会保险等福利，最后到手的退休工资都不会太差，而且如果从25岁开始缴社保，到60岁退休的时候，这36年之间产生的养老金绝对是可以让人养老无忧的。如果还有人抱怨自己的养老金太低，那一定是当年的缴费基数定的太低了。
