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8月24日，一家媒体发布一份名为《注意，2021上半年出生人口大降16%》的报告，引发广大网民热议。文中表示，根据全国一些地区发布的上半年出生人口数据，综合测算相比去年同期新生儿数量下降16%左右。推测今年全国出生人口可能会降到998万左右，总人口可能出现负增长。
如果新生儿真的跌破1000万，将会是建国以来新增人口第二次跌至1000万以下，第一次是在1961年三年自然灾害期间。生育率下降将会对我国产生重大影响。
01 出生率下降会造成什么影响？
自计划生育实施以来，我国新生儿人口数在逐步下降，从1990年的2391万下降到了2020年的1200万，按照现在的走势，今年全国出生人口预计可能会跌破1000万：
截图来自于《注意，2021上半年出生人口大降16%》
据七普数据显示，2020年中国总和生育率是1.3，低于国际社会通常认为1.5的警戒线，被认为有跌入“低生育率陷阱”的可能。低生育率陷阱是指生育水平一旦降至1.5以下将很难回升。
计划生育虽然控制住了暴增的中国人口，但是也带来了诸多影响，其中影响最大的就是生育意愿下降。生育率下降一般会造成3个影响：
1、适龄劳动力减少：最直接的影响，劳动力人口下降，企业招工越来越难，经济增速放缓。
2、养老金缺口加大：90年代的抚养比是6比1，现在的抚养比是4:1，按照现在的生育率，再过30年，抚养比将变为2:1，养老压力会越来越大。
3、医养结合难度加大：适龄劳动力减少，医生、养老护理人员更难招，目前日本的养老机构，很多都是70岁的老人在照顾90岁的老人，医养结合难上加难。想住进适老化养老社区需要付出更大的代价。
少子化进一步加速了老龄化社会的到来，为我国养老事业带来了巨大的挑战，有人说，我们不是交了社保养老金吗？有社保不就够了？
恐怕真不够，最近“渐进式延迟退休”已在多省完成征求意见，预计在十四五期间，延迟退休政策就会落地，为什么要延迟退休，究其原因就是养老金结余不够了。据人社部专家预估，延迟退休可将养老金结余归零由2035年推迟到2042年。
02 为什么养老金不够用？
“如果让你在50岁的时候还去找70岁的父母要生活费，你乐意吗？”
“如果让你在70岁的时候去养老院照顾90岁的老人，你愿意吗？”
“如果让你在90岁的时候还去开出租车，你同意吗？”
恐怕很多人都不乐意，但是这样的事情在日本很常见。日本是世界上老龄化最严重的国家，许多日本老人在退休后，由于养老金不够用，不得不再到社会上找一些工作。
中国的发展之路和日本有相似之处：
1、同样都是在二战之后迅速崛起，经济高速发展。
2、同样都是人均资源匮乏。
3、同样都是生育率下降、适龄劳动力下降、人口红利减退、经济增速放缓。
2010年六普数据，中国60岁以上的老人占总人口占比为12%，七普数据就变为了18.7%，中国人口老龄化正在加速当中，面临的养老压力巨大。
为避免中国过快地进入超级老龄化阶段，今年5月，三胎全面放开，三胎配套措施也在紧急制定当中。不提生育率提升有多难，就说即便生育率提升了，我们这一代独生子女的养老仍是巨大的问题。
假设一下，一对独身子女结为夫妻，上有4位老人，下有3个子女，将来还会有9个孙辈，想想就很焦虑。
国家也很着急，今年更是动作频频，教育双减政策给校外培训“判了死刑”，一线城市陆续出台学区房调控政策，也让学区房房价小幅下降。
还有针对养老的一系列动作：
比如拟由17家重量机构出资111.5亿元成立国民养老保险股份有限公司，业务范围包括商业养老计划管理业务；
税延型养老保险政策也已经试行3年；
在浙江、重庆试点城市型养老保险等。
这些都是为了尽快提升第三养老保险支柱的发展，补充社保养老金。
03 为什么一定要考虑商业养老保险？
1、投资过热透支了未来的发展潜力
自从1996年银行利率从10.98%降到如今的1.5%之后，大家就将理财的目光从存款转向了投资，因为存款的利率实在太低了。但是10多年前的投资还比较单一，多偏向于股票，慢慢加上了基金、黄金、期货等，大家更爱追求短周期、高收益的理财产品，往往会忽略高风险，导致亏损不少。
利率下降虽然提高了大家的投资热情，但是也提前消耗了市场的潜力，不少人对股票、基金是又爱又恨，吃亏之后，投资会变得越来越小心翼翼，会更偏向低风险投资。尤其是在理财产品逐步打破刚兑之后，固收+、年金险、增额终身寿等低风险投资更受青睐。
2、促消费比以往更加凶猛
据统计，近4成的年轻人属于“月光族”，提前享受生活成为不少人的座右铭，这离不开各个层面都在鼓励个人消费与投资，以拉动经济增长，各种花样繁多的购物节纷至沓来，比如双11、双12、618、818等各种购物节，给了无数理由让你花钱消费。但是提前透支自己的存款，无法笑到未来，我们总要面临衰老。
如今60岁的老人占比是18.7%，抚养比为4:1。据人口金字塔网的预计，再过30年,60岁以上的人口占比可能会超过33%，抚养比会变为2：1，这意味着，养老压力将会翻倍。
3、养老年金险可抵御“未富先老”风险
养老金可以弥补社保养老金不足的问题，提升老年生活质量，分担长寿风险，活到老、领养老金到老。年金险的优势主要有以下四点：
04 结语
社保养老金和商业养老年金险的关系可以这样理解：
社保养老金是主食，每个人都需要，但是不够吃；养老年金险是各种菜肴，可以做定制化保障，需要多少加多少。
尤其是大家的手上都开始有了积蓄，想理财又怕风险、没有时间研究，那么可以考虑考虑养老年金保险，趁自己年轻收入高，提前规划好养老保障，避免将来未富先老。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
