今天我想说的是我们真的认真的考虑过自己未来的养老生活了吗？

首先咱们来想一想养老会是一个问题吗？有一首歌《当你老了》，当你老了，眼眉低垂，听到这首歌的时候首先想到的肯定就是那些年纪大的老人，那么当我们考虑到未来咱们年纪大的时候，会是一个什么样的生活呢？时间不会造就一个伟人，但是肯定会造就一个老人，人生中意外重疾是概率之间，但是养老它是必然事件，所以我想问一下，养老会是一个问题吗？

第二个我想说的是大家有没有考虑过养老都需要考虑哪些方面呢？在很多人可能看来老年生活非常简单，不用去上班，吃吃喝喝，没有烦恼，其实不是这样的，上一个时代，养老或许解决吃喝问题就可以了，但是在现在这个物质和精神生活都非常丰富的社会，老年生活不仅仅是吃吃喝喝，他包含很多的内容，比如说在哪里养老，靠谁来养老？过什么样的老年生活等等。我想问一下咱们有没有认真考虑过自己的未来养老？养老是每个人都需要面对的人生的话题，伴随出生而出现，他给我们每个人都留了充足的时间，是每个人都需要提前考虑的问题，我们来看一下都有哪些养老方式，在现在社会上比较常见的养老方式大概有三种，子女养老，居家养老和机构养老。

首先是子女养老，养儿防老是中国家庭的传统观念，但是随着社会的发展和时代的进步，这种观念正在面临着各种挑战，首先我们要问自己，子女是否有意愿，有能力，有时间照顾老年的我们？换句话说，我们是否成为子女的沉重负担呢？在现代社会，意愿，能力和时间三者都具备的子女可以说是少之又少，要么是有能力没有时间，要么是有时间没能力，或者是有意愿没有能力，俗话说久病床前无孝子，子女是否有意愿为我们养老呢？这是一个未知数，其实子女有意愿，他能否有能力呢？我们经常说，孩子越优秀离父母越远，很多情况下，对于这些孩子，可能父母只生活在他们的手机里，想念父母了，可能打个电话，视频通话等等，而那些没有太多能力的子女呢，大部分可能是留在了父母身边，这些很可能就是啃老族，他们连自己的生活都不能保证，经常靠父母来接济来维持生活，同时现在普遍的是421的家庭结构，子女要面对的是双方父母，一共四个老人，还要照顾孩子，而且面临快节奏强竞争的工作，可以说时间，精力有限，压力非常大，我相信大部分的父母都不希望自己将来老了，给孩子带来巨大的赡养负担吧。

第二种方式是雇人来看护，对我们来说家是最熟悉和最有感觉的地方，当子女不在身边或者精力有限的时候，很多人也会选择雇人来看护在家来养老，随着城镇化的加速，我们要知道进城务工的人员在逐年减少，劳动力市场会人员逐渐短缺，在我们年老的时候，想找一个保姆可能都很难，尤其是在中国加速老龄化，保姆在市场上也是供不应求的，同时，这种情况也直接导致老年服务人力成本越来越高，普通家庭难以负担。北京举例，2020年居民月支配收入只有5762元，但是保姆的价格起步都在4500以上，即使我们有钱，能够找到保姆，那么照顾质量呢也很难被保证，更不要说找一个工作负责，让人放心的保姆了，现在社会上报道很多保姆虐待老人，甚至谋杀老人的事件，听起来很难让人理解，但是呢确确实实的这种情况也在发生。

第三种方式就是机构养老，将老年人集中起来，提供居住，就餐，医疗，娱乐等全方位的服务，目前选择进入养老机构的多为高龄以及空巢的一些独居老人，目前市场上主流的养老机构主要是由两部分，第一个是政府主导的福利机构，比如说敬老院，社会福利院等等，这些人一般是面对来自三无和五保人员，解决最基本的生活问题，第二个是社会老人通过一定的收费来提供养老场所。

近年来养老市场也涌现了一批大型的公司和财团做未来的蓝海市场，不同领域的市场参与者纷纷布局养老产业，打造高端的养老社区，目前来看，以地产开发商保险公司医疗机构以及大型企业为主，这些企业各具优势，比如说以保险公司为主的中国人寿，泰康，恒大，以地产公司为代表的万科，保利等，以医疗健康为代表的复星集团，康美医药等，还有其他的一些大型国有企业，比如说中石化，中信集团。

第二个我想说的就是我们未来想过什么样的生活？养老生活，每一个人都希望有一个幸福安康的晚年生活，那么我们每个人期待的老年生活是什么样子的呢？首先我们要知道按照年龄来分，养老分三个阶段，低龄老人，中龄老人和高龄老人。那么这三个阶段的情况我们称为活力期，借助期和介护期，低龄老人就在60~69周岁，这部分呢基本上是可以自己照顾自己的，第二个呢是中龄老人，或者我们叫借助期，也就是说70~79岁，日常生活需要他人照料，或者借助一些工具，第三个是高龄老人，衣食住行基本上不能自理，需要靠专人护理才行。在现实生活中不同的阶段的老年人的需求是不一样的，所以活力期的这一部分老人，他们有钱有闲，主要解决隐私需求，养生保健，旅游社交需求的。处于借助期的老人，他们年龄相对比较大，功能呢逐渐减弱，听力，脚力等都会遇到了一些困难，但是呢可以借助一些器械，在他人的帮助下可以正常生活。第三个呢就是介护期，就需要专门的人来照顾了。

第三个我们想一下，我们需要准备哪些费用呢？那么首先我们考虑一下老年的时候会有哪些必要的开支来维持未来的养老生活？那么养老最基本的，最必要的包括三项，1、基础生活费用，这种费用是最基础的，而且是必须要开支的，包括日常的一些吃穿住行，用，水电燃气费，住宅物业费，有了这些费用呢，能够保证我们凑合的活着，

2、疾病医疗费用，老年生活中的高频必要支出，包括常见的药品的费用，门诊的住院费用，重大疾病在一些费用，有了这些费费用呢可以保证我们能够健康的活着，

3、品质生活费用，这个决定了养老的生活幸福和质量，包括社交，娱乐，养生保健，旅游，度假等这些费用，以上这三种费用呢，我们可以把它概括为基础养老费用呢是凑合的活着，疾病养老费用保证健康的活着，品质生活费用呢就是有品质的活着，那么这三项对资金的要求有非常大的区别的，

第四步，我们还要考虑一下我们如何进行养老金的储备，那么养老金的储备呢，我觉得真正的养老金呢一定要符合七个特点，我们说叫与生命等长的，确定的，可计量的，专属的，能够保证品质的，按照一定频率给付的，比如说是按月，一定是收入这样的一个现金流，要符合这七个特点才是我们真正的养老金。由此可见，无论是银行存款，股票，基金，理财，信托还是房产商铺等这种常见的方式都不能完全符合养老金的这个定义，都不是真正意义上的养老金。那么什么才是真正意义上的养老金呢？目前我们中国养老保障有三大支柱，分别是社会养老保险，企业年金和商业养老保险，那么我们主要是为大家提供商业养老保险，大家确定了我们未来想过什么样的养老生活？如果我们有了社会养老保险，那么我们算出来我们的费用需求的话，我们在此基础上把我们的总费用算出来，把我们的社会养老保险的这一部分，还有我们已经有的把这一部分扣除掉剩余的部分，那么我们就需要通过商业的养老保险来做一个补充。养老不仅仅是自己的问题，而且是家庭的问题，养老不仅仅是一个资金的问题，而且是一个资源配置的问题，养老不仅仅是一个短期问题，而是一个长期问题，我们及早进行自己的养老规划，既是对自己负责，也是对家人负责，养老是一种生活方式，是一个资金配置的过程，需要做充足的准备，而且需要根据自身的需求不断的来配置资源，养老是一个长期的一个问题，需要我们提前进行规划和进行安排。