今天有网友问，她是女性，已经快50岁了。身边的朋友50岁就要领养老金了，她还没有参加养老保险，现在参加社保需要60多岁退休，还有没有必要参加呢？

其实，从养老制度来讲，现行的养老保险制度存在一个非常明显的问题：“性别的不平等”。

从社会统计学的数据来看，女性的平均预期寿命要远高于男性。比如按照国家统计年鉴的数据，2015年我国人均预期寿命是76.34岁，男性只有73.64岁，而女性年龄却高达79.43岁。女性比男性预期寿命平均长5.79岁。

除了预期寿命以外，目前我国的退休年龄男女依然存在很大差异。普通女性职工退休年龄是50周岁，女性专业技术人员退休年龄是55周岁，而男性退休年龄是60周岁。

实际上现行的退休年龄制度，源自于1951年《劳动保险条例》，结合新中国成立时人均40多岁的预期寿命制定实施的，70多年来一直没有改变过。这一退休年龄制度，主要还是停留在过去那种老年人为年轻人倒工作岗位的需求上。

从1991年我国实施养老保险制度才30多年的时间，我们的退休年龄制度并没有来得及全部修订完善。按照十四五规划，我国将在十四五期间实施渐进式延迟法定退休年龄的政策，基本原则是“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”。

其实，世界各国的社会保险或者养老金政策，几乎都没有设置强制退休的时间。毕竟自愿选择的延迟退休，一方面会增加养老保险基金的收入，另一方面还可以减轻养老保险基金的压力。像美国、日本，实际上只要用人单位允许，个人干到80岁100岁都可以。

参加养老保险多长时间能够回本呢？目前，参加养老保险产生的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个人账户养老金的话不用担心亏本，毕竟如果领取不完个人账户的余额可以继承。

灵活就业人员缴纳的有12%进入统筹账户，形成的待遇主要是基础养老金。从静态角度出发，以社会平均工资不变的前提下，参加养老保险产生的养老金待遇，基础养老金108个月可以回本。

不考虑到参保人去世以后可以领取的丧葬费、抚恤金等待遇。而实际情况则是社会平均工资在不停的增长，越早参加社保越划算。退休以后养老金也在不停的增长，回本时间也会越来越短。我们国家给予的丧葬费、抚恤金都是一次性的，实际上应当列入养老保险基金负担的成本。

另外，国家即将推动延迟退休，相信还会给予延迟退休人员一定的额外养老金激励，也就是晚退多得。

如果纯粹是为了自己养老，50岁以前的女性参加养老保险依然是非常划算的。尽管个人可能会觉得晚领了好多年养老金，会不舒服，不过从投入产出角度来讲，缴纳15年养老保险，退休后只要领几年养老金就肯定不会亏，更何况女性的预期寿命已经突破80岁了。

年龄大了参保，一定要做好资金的统筹规划，毕竟社会平均工资在不断增长，养老保险缴费压力也是越来越大，一旦断缴一个月，就要晚退休一个月的。