中国发展基金会发布了《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，报告中提到：截止2019年年末，中国60岁及以上的老年人口数达到2.54亿，占总人口比例18.1%，65岁及以上老年人口达到1.76亿人，占总人口的12.6%。

据预测，中国将在2022年左右正式进入老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上。报告称，若以60岁及以上作为划定老年人口的标准，到2050年中国将有近5亿老年人。

养老保险大家都知道，传说中的“五险一金”之一，所谓的养老保险，就是相当于在你的养老金账户存钱，退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活，发的这笔钱就是养老金，也叫退休金。

什么时候可以领取养老金？

《社会保险法》第16条规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

也就是说，要想领取养老金，需要满足2点：

1、达到法定退休年龄：

（1）申请正常退休：男60周岁，女干部55周岁、女工人50周岁；（2）申请因病或非因公致残完全丧失劳动能力提前退休：男50周岁、女45周岁（未达到退休年龄申请的，可按退职办理）；（3）申请特殊工种提前退休：男55周岁，女45周岁。

2、养老保险累计缴费满15年。

如果达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。

如果非要再加上一个条件的话，那就是你要平安健康、顽强地活得比退休年龄更久……

已经交满15年，还要继续交吗？

1、缴费时间越长，缴费基数越高，你退休后能拿到的钱就越多，缴费15年和缴费30年，基本差2倍的退休金；

2、交社保的同时公司也在帮你交（公司交的还更多）。如果你不交了，那公司的部分也停了，老板的便宜你也占不到了；

3、养老金的多少与当地的平均工资有关。如果你的工资低于当地平均工资水平，那你更要交了！因为你工作中只需缴纳很少的养老保险，退休后反而能拿到较高的养老金。

4、如果停止参保，那么其他的社保待遇就不能享受，比如医保停了，去医院看病就不能报销。

社保交15年，退休后领多少钱？

养老金计算需要考虑到当地的平均工资，参保人员的平均缴费指数以及养老保险的缴费期限等因素，因为我们领取的养老金包含基础养老金和个人账户养老金两部分。

1、个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（139个月）。这部分主要取决于缴费年限，缴的越多，储蓄额越多。

2、基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%。本人指数化工资自己的工资/社平工资*退休时的社会平均工资。

例如某地的社平工资为5000元，参保人员的个人平均缴费指数为1，缴费15年，60岁退休，退休后可以领取的基础养老金为750元。缴费满15年，参保人员个人缴纳的养老保险费用总共为72000元，个人账户养老金包含个人养老保险缴费总额、政府补贴以及利息，所以个人账户的总额大于72000元。个人账户养老金最低为72000/139=517.99元。也就是在60岁退休后每月可以领取到的养老金最低为1267.99元。

如何判断未来养老金够不够？

养老金替代率=养老金/工资*100%

为了不影响退休后的生活水平，养老金替代率一般应保持在80%以上，如果低于这个水平，将意味着退休人员的生活水平比在职时有了较大幅度降低。

统计数据显示，1997-20189年城镇职工养老金的替代率呈现逐年下降的趋势，二十多年前，养老金替代率在70%以上，如今，只有40%+。显然远低于国际养老金替代率警戒线（55%）的标准。

“社保+商保”才是最聪明的选择

人口老龄化的浪潮已经到来，我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，只靠社会保险是远远不够的，甚至可以说是杯水车薪。我们还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充。

社会保险仅使您的晚年“过得了，活得下去”，但商业保险使您的晚年“过得好，过得有滋有昧”。所以，要想生活的好一点，就要参加商业保险。它将使您今后生活得比别人更富有、更潇洒！

社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，“社保+商保”才是最聪明的选择。所以，商业保险是现代人的生活必需品，参加社保的人员必须再买商业保险是确定无疑的，别无选择。

商业养老保险的优势是什么？

1、收益保障：意味着无论保险公司赚钱还是赔钱，都要按照与消费者之间签订的合同，履行承诺，保证合同中列明的各种收益。

2、长期锁定：一方面意味着长期交费，而不应该购买10年甚至5年以的下短年期产品来实现多年后、退休之后几十年的养老生活消费目标；另一方面意味着在合同约定的期限内（也许是几十年，也许是与您或者您的孩子生命等长的期限），就一定可以锁住保险合同中列明的资金增长幅度。

3、终身领取：指的是只要被保险人一直存活，保险合同就一直有效，而投保人就可以一直领取养老所需的金额。

4、互助共济：就是从风险管理的角度，确定合理的保障利益，确保资金安全，能够在恰当的时间为需要使用资金的人们提供帮助。

商业养老保险让晚年更有尊严

养老规划的目的在于：退休之后，能够有尊严地活着，在有闲的时候还有足够的费用，使自己能够精彩、舒适、坦然地活着。说白了就是为了年老活的有尊严，不要动不动就手心朝上！

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人。

想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。

现在有钱不代表将来也有钱，现在能赚钱不代表将来还有赚钱能力，在有赚钱能力的今天为明天存点钱，就能在明天从容面对风雨，让30岁的我们养活60岁的自己。活得越久，领得越多，生活品质有保障，提前给自己的晚年预留一份尊严！