文：小余

随着第七次人口普查结果的公布，人口老龄化问题再次引发了人们的讨论。据国家统计局对人口老龄化情况的回应显示，我国60岁及以上人口超2.64亿，占18.70%，其中，65岁及以上人口1.9亿人，有6个省份的老年人口均超过了1000万人。由此也可以看出，我国的人口老龄化进程明显加快了，随之而来的养老问题也再次被人们热议了起来。

以前都说“养儿防老”，但随着时代的变化，年轻人的压力也越来越大，自身的开支也增多，抚养下一代需要的资金也越来越多。如果是独生子女的家庭，一对夫妻可能就需要抚养四个老人，四个老人再加上小孩，对于一对年轻的夫妻来说压力可想而知。

作为父母，老人们自然也能体谅年轻人的难处，一众老人也不再愿意过度依赖于子女，有的从年轻的时候就开始攒养老的费用。还有大部分人，就是缴纳养老保险，等到退休后每月就有一笔保障生活的养老金了。

也正因为如此，越来越多的人都开始积极缴纳社保，目的就是为了退休后可以每月领取一笔养老金。进入2021年以来，养老金也再次迎来了上涨，实现了“17连涨”。对于广大退休人员来说，到手的养老金又进一步提高了。虽然养老金的提高是一件好事，但是随着我国老年人口的不断增加，养老压力也越来越明显。

此外，很多人应该都知道，在养老金发放方面，事业单位和企业单位之间的养老金差距还是非常明显的。一般情况下，事业单位退休人员每月可领取的养老金都是五六千元，而企业退休人员一般在两千元左右，稍高的也只有三千元。而如今的物价变化对我们来说是显而易见的。

仅今年年初以来，许多大宗商品就迎来了“涨价潮”。就拿平时我们用到最多的纸来说，近期，纸张价格上涨更是直逼猪肉价格，生活用纸1个月就迎来了三连涨。随着国际铜价的上涨，各类家电也都迎来的上涨。除此之外，粮食、食用油等生活必须品都迎来了“上涨潮”，可想而知这对于领着微薄养老金的老人们的打击多大，若是光靠养老金是很难保障晚年生活的。

针对这种情况，我国又推出了一项新的养老制度。在不久前发布的“十四五” 规划中，国家提出要建立个人养老金制度，也就是自己给自己养老。相信很多人对个人养老金制度并不了解，那么它与大家平常交的基本养老保险有何不同？

对此，有专家做出了解释，根据国际最佳实践，养老金制度由三个支柱组成。第一个支柱就是国家组织的基本养老保险计划，就是我们熟知的国家养老金。而第二个支柱就是企业组织的企业养老保险计划，也就相当于企业年金和职业年金。

第三个支柱就是个人自愿参与的个人养老保险制度，简单来说就是，将个人的部分工资存入个人养老金账户，由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取。这三大支柱的主体不同，但共同的特点都是国家税收优惠的支持。

对此，可能也有很多人不明白，在社会保障不断完善的情况下，国家为什么还要推行个人养老金制度。事实上，正如我们前面所说的，随着老年人人数的增加，社保基金的压力是非常大的。与社会保障相比，个人养老金制度是有很大不同的。

我们应该都知道，社保是企业和个人各自承担一部分，然后金额计入统筹基金。而个人养老金制度则是完全由自己支付，不过，在数额的选择上会更加灵活，相当于为我们的晚年生活提供了更多的保障。

这笔钱相当于由国家为你“保管”，上交的每一笔钱最终都会用在我们自己身上。说白了，就像银行一样，国家帮助你“保留”和投资，赚来的收入和本金都属于我们。此外，与社会保障不同，这次每个人的起点都是一样的。也不会区分事业单位和企业。你交的钱越多退休后享受的待遇就更高。

此外，还有很多方面都与社保中的养老保险补贴。大家都知道，一旦社保断缴，各个方面的待遇都会受到影响。但个人养老金制度却不同，即使出现了断缴现象，也不会影响到我们的任何待遇，因为缴纳的金额是累计的。在我们有钱的时候，我们可以多缴纳一些，在我们没有钱的时候，我们也可以少缴纳一些甚至不交，这也都不会影响到我们退休后的待遇。

对此，不少人也会问，那这样一来，这笔钱跟自己存银行、搞投资有什么区别？事实上，个人养老金制度并非新鲜事了，之前在上海、福建、苏州都有过试点，叫做税延养老险。其主要有三个特点，首先可以暂免个税，而每月最高抵税为 1000 元。不过，在退休后领养老金时，这部分税还是得补回去，但是以目前的物价水平来看，到时候这笔税对于我们来说就很少了。

其次强制储蓄，只要你把钱存入个人养老金账户，就必须在退休后才能取款。这样一来也能保证养老金不被挪用，实现专款专用。第三，降低投资风险，对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品的风险较高。而个人养老金账户由专业机构管理，可以在一定程度上降低投资风险，回报率也会更高。

那么，个人养老保险退休后究竟能领到多少钱呢？对此，银保监会曾计算过，如果30岁开始参与，每月缴纳1000元，等到了60岁退休时每月至少领取2700元。相比之下，也是一笔不错的收入。如果在加上自己缴纳的基本养老金，每月差不多能领到接近6000的养老金。目前，我国的养老形势非常严峻，国家能解决的也是最基本的需求。作为一个普通人，我们更应该未雨绸缪，给自己多一种保险。

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