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这天，两鬓斑白的王小白在饺子馆里坐下。
王小白为何如此土豪？是什么给了他勇气去点这样的饺子？是人性的虚荣还是金钱的膨胀？敬请关注本期《搞定养老金》，让我们走进王小白的幸福老年星球。
什么才叫“幸福养老”？
我们的老朋友王小白和张霸总又来现身说法了。
退休后，王小白每月能领养老金2万元，张霸能领5万元，你觉得他们俩谁更幸福？
你肯定会说，当然是月领5万幸福！
再补充点背景信息：王小白退休前月收入2万元，张霸总退休前月收入20万元——这下应该会有不少人觉得王小白更幸福一些了吧？
幸福不一定对应绝对收入的高低，而是一种需求得到满足的心理状态。
巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾提出过“被剥夺超级反应倾向”：
那么，张霸总退休前月收入20万，假如退休后只有5万，被“剥夺”的15万就会让他很不爽。而王小白的养老金相比退休前月薪并未下降，退休后能保持原有的生活品质，他就会感到很幸福。
下降幅度可以体现为养老金占退休前收入的比例，也就是养老金替代率（点此回顾：养老金替代率到底是个什么鬼？这篇文章说清楚了）。个人养老金管理的最终目标，就是提高我们的养老金替代率。
上一期（点此回顾：基本养老金不够用，企业年金参加不了，我还有救吗？）结尾，我们卖了个关子：专业机构带你去快乐老年星球的机会，到底在哪里找？
有的，选个靠谱的个人养老保障管理产品（以下简称“个养产品”）！
合理规划个人养老金 让你老年不吃土
（以下测算均为以历史数据为基础的模拟推演结果，仅供学习交流参考，不构成对未来收益的预测、承诺或保证，请根据自身能力审慎决策，独立承担投资风险。）
来考虑下三种不同的个人养老金规划方案2：
举个例子，王小白今年30岁，月收入和北京市平均月收入8847元持平。假设扣除五险一金和个税并算上各种补贴后，王小白到手工资是8333元，也就是年收入约10万元，并以每年3%的水平稳步提升。再假设王小白的退休金下降到退休前工资收入的50%，他可以怎样规划自己的养老金呢？
来看一张图：
上图是30岁到90岁之间，王小白选择三个不同的个人养老金规划方案所对应的年收入变化情况。在这3条线中，王小白会选哪条？
反正我会选择橙色的线，理由如下：
1
首先我不会选择完全不储蓄个人养老金（蓝色），作为家里没矿的打工人，这可太使不得了。每月收入的10%不攒着而是拿去花，也没法提升太多生活质量，但退休后却要面对“腰斩”的基本养老金收入（参考搞定养老金第一期：才25岁就考虑养老金是不是太早了？不早！甚至有点晚了！），太不划算了；
2
绿色的线可以考虑，但不会优先选择。定期存款作为养老金储备，风险很低，利息稳定，出现波动的可能性非常小，确实可以在一定程度上补充基本养老金。但是在攒养老金这样的长期投资行为中，选择很低的风险，就代表放弃了适当的超额收益（参考上期），也有点不划算；
3
我会选择一款中低风险的个养产品，并坚持持有。这样做可以争取比定期存款更高的长期稳健收益，而且风险也相对可控。当然了，在投资中波动是常态，持有个养产品也不例外，所以需要稳若泰山不动摇，放长线钓大鱼。
需要说明的是，上述情景模拟有一些必要的前提假设，详见文末注释。
当然了，如果你非常重视养老，或者收入水平很高，愿意拿出更多的收入攒养老钱，那也很棒。不过一定要量力而行，结合自己的实际情况选择合适方案。
反正记住一点，你的养老金总盘子=第一支柱基本养老金+第二支柱职业养老金+第三支柱个人养老金，第一、二支柱不足的话，就多补点个人养老金，准没错。
个养产品到底怎么选？
通过前面的例子，你应该已经知道了，选择一款靠谱的个养产品，能给退休后的收入带来可观补充。那么，个养产品到底怎么选呢？
先祭出大杀招：个养产品详情页面上的内容一定全部要认真阅读！
个养产品的具体信息通常特别多，分散在五花八门的合同和协议里，而产品详情页篇幅有限，所以能通过重重筛选放在这个页面上的内容，必定都是至关重要的信息，值得你仔细研究。千万不要只看收益指标就直接“闭眼”买入！
挑选个养产品时，可以重点看以下两个方面：
这样来看，泰康养老汇选悦泰就是一款值得你关注的个养产品。
最后再次提醒大家，一定要选择适合自己的产品！每个人的风险承受能力和偏好不同，投资目标和习惯也不同，再好的产品也需要匹配你的实际情况，才能给你带来良好的投资体验。所以，进行投资决策前，一定要认真评估自己的风险承受能力，并认真阅读目标产品的有关公告文件，谨慎决策后再下手不迟。
好啦！回顾过去一周的时间，我们一起走近养老金三支柱体系，知道了只靠基本养老金不足以幸福养老，了解了企业年金的作用和历史业绩，又学习了个人养老金投资的核心要点——至此，“搞定养老金”系列的内容就暂时告一段落啦！
未来“泰金宝”还将继续为大家带来更多有用、有趣的知识，敬请期待！
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