陆拾肆T博士教你买保险

嗨，我是陆拾肆，舍不得你在理财上走弯路。

最近清华大学教授刘瑜做了一场关于教育的演讲《不确定的时代，教育的价值》，感兴趣的朋友可以找到原文翻阅。

她从一个父母角度，讨论了中国社会当今的教育焦虑和成功焦虑：

教育上的“军备竞赛”模式下，孩子需要十八般武器样样精通，从小参加各种兴趣班，父母和孩子都疲惫不堪。

她说，我已经想好了，我们家孩子以后就让她开个奶茶店得了。

确实，大多数父母并不图孩子“大富大贵”，只要能平安幸福过好这一生就好了。

出处：电影《无问西东》

最后刘瑜总结道，我女儿正在势不可挡地成为一个普通人。

我们又何尝不是普通人呢？

就像樊登说的，你稍微具备一点批判性思维，就会觉得你跟别人的差别其实没那么大。

在投资理财领域我们尤其要记住这一点，时刻提醒自己并不是特殊的那个人。

不然就像呼兰在脱口秀里，吐槽妈妈作为“东北金融女魔头”那样：

“年化收益率 110%？ 巴菲特忙活一年就能赚 20%，你何德何能赚到110%， 妈你想啥呢？”“ 那是因为他买不到那么好的理财产品！”

在复杂运行的真实世界中，我们应该非常留心那些看起来好得令人难以置信的机会。

“这是一生难得的机会而你现在必须签署”，而这往往就是坠入陷阱的先兆。

特别是我们在选择储蓄类保险和其他理财方式时，不要过于迷信“央企”、“最大规模”等，也不要被“分红”、“顶格5.5%”等迷惑，要追问销售一路：

”哪些是演示的利益，哪些才是合同保证的？“

这也是为什么，股市有“一赚二平七亏”的说法，甚至在牛市反而更容易因为操作不当亏钱：

“她炒了十几年的股，收益最好的时候，是有段时间她生病了，因为根本没操作。”“你看嘛，股市里面分什么价值流，分什么技术流，我妈，那就是意识流。你要具体细分，有的时候是下意识流，有的时候是无意识流。”

一顿操作猛如虎，收益一看可能还不如储蓄险的年复利3.5%。

呼兰妈妈后来不买股票了，改买理财产品了：

“我用我的专业知识跟她说，我说你这样子，年化率高低你得掺和着买，这样能控制一下风险。我妈也听，买了好几种P2P理财产品。年化率也是有高有低，有110%的，有130%的。别人爆雷就一下，她那爆雷叮叮咣咣的。”

其实，在2018年打破刚性兑付后，别说现在P2P“清零”了，作为刚兑信仰的银行理财也不再保本保收益。

根据央视财经频道报道，截至6月28日，今年一共就有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到40%。

甚至银行存款，也只有本息和50万元以下才是有保障的，50万以上的就有可能打水漂。

所以说现在可以做到保本保收益的基本只有国债和非分红的储蓄险。

也有朋友说还有券商收益凭证，不过我查了下理论上券商也可以倒闭的，客户会受到利益损失，不是完全无风险。

而保险公司虽然也可以倒闭或解散，比如今年正式宣布解散并清算的安邦。

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但是根据《保险法》第92条规定，保单会被转让给其他经营状况良好的人寿保险公司，如果没有公司主动接手，银保监会可以指定，维护保单利益不受损失。

比如安邦集团被接管前发行的1.5万亿元中短存续期理财保险就已经全部兑付，没有发生一起逾期和违约事件。

不过储蓄险之间也是有区别的，不同性质的储蓄险，收益率背后的风险是不一样的——

年金险和增额寿险，收益固定，风险完全由保险公司承担。

万能险有个保底收益率，但是保底收益以上的利益是不保证的。

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分红险没有保底收益，整个收益都是不保证的。

投连险连本金都不保证的，完全风险自担。像去年“4亿安盛保险一夜亏空”事件涉及到的就是投连险。

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近两年内地年金险和增额寿险，终身固定收益逼近年复利3.5%到4%，不管在香港还是大陆，都是保证收益最高的。

可以预见，在利率持续下行和打破刚兑的大环境下，锁定长期利率的年金险和增额终身寿险将越来越吃香。

呼兰还提到他的“东北金融女魔头”妈妈：

“有人跟她说，你不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里面，你得多买些股票，控制一下风险。她听了，买了七八十只股票。她这都不是控制风险，她是买了个大盘回来。”

其实呢，我们不应该把鸡蛋全部放在股票一个篮子里，而要根据资金的用途进行合理家庭资产配置。

图中比例仅供参考，可以根据年龄调整

参考标准普尔家庭资产象限图，保命的钱我们可以放在意外险、重疾险等健康险篮子里面。

博收益的钱或者说用来“生钱”的钱，可以投在股票、地产等领域。

而保本升值的钱，到某个时间点必须拿出来的钱：

比如养老金、婚嫁金、子女教育金等，用年金险、增额寿险来实现。

不仅安全、收益有保障，而且可以实现定向传承、企业主和家庭资产隔离、婚前和婚后资产隔离的功能。

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最近上线的增多多增额寿险，我觉得适合大多数的家庭。

200块钱起投，可以年交也可以月交，并且健康告知挺宽松的，免责条款也只有法律要求的违法犯罪不能赔的那3条。

追加投资和减保领取都非常灵活。

有效保额=上一保度保额*（1+3.6%），也就是它的保额会一直按照3.6%的年复利进行固定增长。