众所周知，我国正处于人口老龄化快速增长的阶段，越来越多的老年人需要供养，而工作的年轻人却越来越少。

据《中国养老金精算报告2019-2050》公布：2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余1。

这意味着到了2035年，或许就只能依靠当期的社会养老保险收入和财政补贴来支撑。

也就是说，你将来退休后能拿到多少养老金，取决于你个人账户上累积了多少钱，以及你退休时，有多少年轻人缴纳资金进入统筹账户来“供养”你。

此外，还有一个衡量晚年生活水平的标准，叫养老金替代率，就是退休后的养老金和退休前工资的比例。

按照国际劳工组织的定义，55%的替代率是一个警戒线，当替代率低于55%时，退休后的生活质量将出现严重下滑。

目前，我国平均替代率不足50%2，今后的趋势可能还会下降。

打个比方，如果退休前工资每月1万元，退休后的养老金在5000元左右，即替代率是50%。

这就意味着，大多数人退休后的生活质量都将严重下降，将来领取的养老金只会越来越少，未来养老的压力及生活质量，可想而知。

香港作为人口老龄化较为严重的亚洲经济体之一，养老压力比之内地有过之而无不及，那么香港人又是如何养老的呢？

在香港，强积金等同于内地的社保。但如果只靠强积金养老，难以维持香港人体面的养老生活。

因此，很多香港人还会再购买商业储蓄险，为退休生活加一桶金。

近年来，这种“社保+商保”搭配的养老方式优势渐显，引得不少内地朋友争相效仿。

接下来，保保来给大家说说：用香港储蓄险补充养老，有哪些优势？

香港储蓄险养老优势

香港储蓄险作为一项长期理财计划，有着社会基础养老险不可替代的优势！

缴费、领取方式灵活

内地社保规定：按不同档次缴费，必须连续缴费15年，到了法定退休年龄后才能每月领取固定退休金。

香港储蓄险则灵活很多。可以根据个人经济情况投保，缴费可选择一次趸交或分3至10年期交。

您可以根据养老金计划的选项，选择领取养老金的方式，选择一次性领取、每年领取、在一定时间内领取完等等多种方式，满足不同人的养老需求。

红利增值，稳定收益

内地社保可领取的退休金受国家及地方政策调控影响，跟随社会平均工资增长，总的来说越长寿收益越多。

香港储蓄险投保金额越多领得越多，买得越早收益越高，还有可观的分红收益帮助资产增值。如是年金产品，又选了是终身领取年金的，也是越长寿总收益越多。

例如中国人寿（海外）创裕传承储蓄保险计划系列，就提供保证现金价值及非保证终期红利，双重潜在回报，帮助受保人稳步增值养老储备。

除此之外，部分香港储蓄险以外币计价，有机会对冲货币贬值风险。同时，抵御通货膨胀，在几十年后也能保持购买力。

提供额外保障

香港储蓄险除了可以领取养老金外，有些还提供身故保障、意外身故保障等额外保障。如果受保人在保单生效期内身故，会根据保单约定进行赔付。

内地社保若受保人身故即终止领取，仅退还个人账户的金额（统筹账户的金额不退还）、给予丧葬费限额报销及抚恤金，不提供额外保障。

其实，内地社保作为国家福利，其广泛性决定了它只是一个底层保障，用于维持基本生活。

想拥有一个优裕的晚年，让生活品质不“掉线”，我们最好多配置一份有稳定收益和兼备财富传承功能的香港储蓄险，“社保+商保”互相搭配，才是正确的养老姿势。

1、数据来源：《中国养老金精算报告2019-2050》

http://www.cisscass.org/yanjiucginfo.aspx?ids=26&fl=1

2、数据来源：《楼继伟：我国基本养老保险的替代率逐步下降》

http://www.xinhuanet.com/money/2020-01/14/c_1125459354.htm

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