2011年以前年满60岁老人，即使从未交过养老保险，也可按月领取基础养老金，农村俗称“老年钱”。2011年以后，各地开始实施新农保或城居保制度（现统称城乡居民养老保险），凡养老保险从未缴纳或缴纳不足15年的，不能领取养老金。

绝大多数地区允许居民在达到或超过退休年龄时，可一次性补齐15年居民养老保险（职工养老不允许一次性补缴）。那问题来了，60岁老人补缴15年养老保险，到底划不划算？个人在社保局工作多年，从我的角度判断，按照中低档次补缴15年是合理的选择，不补缴才是最亏的。

补缴后，可按月领取基础养老金和个人账户养老金。基础养老金为固定数额，由各地政府自主公布，每3-5年调整一次。全国最低为88元（少数贫困地区）、最高为730元（上海），各地大多在110-145元上下。个人账户养老金，说的直白点就是你补缴的钱分139个月返还给你。139个月全部领完之后，不用担心，政府会继续给你发放。

为什么补缴是划算的呢？我们算一笔账。

养老保险缴费从100元、200元一直到5000元分十几个档次，其中100元仅限低保家庭选择。如果我们按照200元档次一次性补缴15年，需多长时间回本呢？暂不考虑养老金调整、通货膨胀率、机会成本等因素，基础养老金按照最低标准88元计算。

成本=200*15=3000元

每月养老金=基础养老金+个人账户养老金=88+3000/139=109.58元

回本时间=3000/109.58=28个月，也就是说两年四个月后，领取的每笔养老金都是你赚的。即便在这两年四个月内发生了意外，直系亲属也可继承剩余个人账户金，几乎不存在亏本这回事。如果你所在地区基础养老金越高，回本时间会越短。参照上述过程，我们计算下各缴费档次回本时间，如下图（仍按照最低基础养老金计算）：

一次性补缴15年养老保险回本年限表

从上图可看出，补缴档次越高，领取的养老金越多，但回本年限越长。以最高档次5000元为例，回本需10年时间，但每月可领养老金540元左右。所以，大家在选择补缴保险的时候，就需要结合自身健康状况、本地基础养老金水平和实际年龄，做一回博弈了。下图是澎湃新闻公布的全国各省市人均预期寿命（数据来源：国家统计局、世界卫生组织、世界银行、柳叶刀等）：

假如按照2010年国民人均预期寿命74.9岁算，仅从投资收益这个角度分析，最划算的补缴档次是5000元，因为回本之后额外领取的养老金最多。这个就不列明计算过程了，没什么意思，大家知道即可。但其风险是最高的，机会成本也是最大的。对于经济条件一般的家庭来说，一次拿出6、7万元也是一笔不小的数目，选择个中低档次进行补缴，不失为一种合理的选择。

几点说明

居民养老保险补缴，需本人携带户口本和身份证到所在地街道（乡镇）人力资源和社会保障中心办理，缴费到账次月后，开始发放养老金。办理时间节点为：本人满60岁当月或前一月。超过60周岁的，大多数地区也可允许补缴，不排除一小部分地区有例外。大家如果想办理补缴手续，最好先拨打当地民生热线12333咨询好相关政策。我们说的补缴指的是城乡居民养老保险，对于城镇职工养老保险，全国不再允许一次性补缴，这个再强调一下。

新农保或城居保制度实施时（2011年前后），年龄在45岁以上的，可以不用补齐15年，仅需补缴至60岁对应的年限即可。假如某居民2011年时为52岁，他仅需要补缴8年居民养老保险，当然也可选择补缴15年。

总结：在政策不了解的情况下，很多人会盲目的认为一次性补缴15年养老保险是不划算的，真的是白白错失了领取养老金的机会，希望大家在看完这篇文章后，能有所改观。以上仅仅是个人结合这几年的从业经验，写的一点看法，不当之处还请谅解。若觉得有点道理，可也转给身边的人。