近日，伴聚第三支柱消费养老白皮书暨嗨多购到店新模式全国战略发布会在京召开。中国社会保险学会副会长吕建设、中国社会保险学会养老保险专业委员会主任委员周红、前瞻产业研究院院长助理兼项目总监郭福星、伴聚消费养老合伙人、嗨多购CEO张世友，以及养老行业专家、学者、全国企业家代表等100余人出席了此次活动。

到场媒体：人民网、人民政协网、中国日报、经济日报、北京电视台、法制日报、北京日报、每日经济新闻、中国质量万里行、北京商报、鳌头财经。会后应媒体邀请组织了记者专访，参与专访的嘉宾有中国社会保险学会养老保险专业委员会主任委员周红，伴聚消费养老合伙人、嗨多购CEO张世友，卓越质胜副总经理李晓娜。

周红：现任中国社会保险学会养老保险专业委员会主任委员，中国养老金融50人论坛核心成员。曾任人力资源和社会保障部社会保险事业管理中心党委副书记（副司长级），会计师职称。从1986年开始从事社会保险工作，在多个岗位担任过领导职务。

张世友：现任伴聚消费养老合伙人、嗨多购CEO ，曾任中国第一家互联网上市公司china.com研发负责人，A股上市公司北京中创信测技术总工程师。拥有多项发明专利和软件著作权。具有丰富的互联网、移动互联网、物联网等系统集成、架构设计经验。

李晓娜：现任卓越质胜副总经理，曾服务过京东线下1000多家实体店的运营管理，教育和母婴连锁行业线下8000多家门店的运营管理。实战运营女神，十余年连锁企业运营管理。

此次，接受记者访谈的都是来自消费养老领域的顶级专家和领导。通过思维的碰撞，让我们一睹消费老深度内在，对我国第三支柱的建设和未来消费养老的发展运营有一定的借鉴意义。以下为访谈纪要：

伴聚初探消费养老模式

记者：张总您好，有一个问题想问一下，因为您也讲到线上消费、场景消费是一个目前一个趋势，咱们是怎么样切入到消费养老这个模式里面？因为现在新零售这种模式挺多，我们是怎么切入这个模式的？

张世友：是这样的，就是切入到消费养老其实还算是一次偶然的机会。因为我们之前就是伴聚公司成立比较早，2004年成立，一直在做一些SaaS项目，互联网的项目，然后一些政府的项目。所以我们有幸接触到和周总，然后他们做消费养老这样一个课题，我们就是加入进来最后发现这个趋势对整个国家的养老金的补充非常有帮助的。所以我们就一起来做了，这也是一个偶然的机会。

记者：我想请教一下周主任，您认为目前我们消费养老是处于一个什么样的阶段？未来有什么样的市场空间和价值？我们从哪些方面去努力？

周红：我是2018年开始接触消费养老，我主要是从国家养老保险体系要建立健全国家养老体系这个角度理解这个事。消费养老我觉得它是一个我们第三支柱个人养老金的一个资金来源渠道，第三支柱我不知道你们了解不了解，因为第三支柱是叫税优型的养老保险制度，我刚才讲的时候提到了。目前还是在试点阶段，国家没有完全落地，在三个地方试点。

试点期间是叫产品加账户制度，所谓的产品制就是我推出一个产品，每个人税收优额度不超过1000块钱6%，就是熟悉的政策。国家政策还没有出台，我们建立一个个人养老金的账户，我想是这样的，我们如果是这个制度落地以后这个消费养老可以搭载我们第三支柱平台上。或者说比如说周红有一个第三支柱的账户，然后消费养老也假如说那个是A账户建一个B账户，将来这笔钱个人养老金逐渐扩大。我们国家养老金的形式你们也知道，每年财政补贴8000多亿，如果这个加进来8000亿不算什么了，我觉得这个是从这个角度看能够壮大我们资金来源，是我们一个很好的资金渠道。

破解消费养老合规问题

记者：我想补充一下，周主任刚才一直提到合规的问题，我们未来的运营怎么样保证合规，因为咱们好几个领导提到了法律合规是一个最基础的底线，这个我们想了解一下。

周红：这个事情我们还在探索和摸索阶段，最初我们提出来的现在包括叫合格计划，我们是按照企业年金的运行模式设计的，有受托人、账户管理人、投资管理人这些。因为我们企业年金是4种人，其实就是为了互相的监督、互相牵制。现在我们推出消费养老合格计划，比如说伴聚管账不能管钱，钱要存在银行。昨天我们开研讨会的时候有的商家两三年垮了，我个人消费养老金怎么办，消费者不信任。我们理想的模式就是你这商家不管你一年两年在不在，比如说我半年结算一次或者是一年结算一次，我得了一千积分，一千积分值100块钱，这100块钱就放在银行账户。

假如说周红在很多商家消费，但是我只有唯一的账户，这是一个银行存款。还有另外一个要建一个平台，就是其实做到做不到很难说，理想模式建一个全国的平台。比如说广州、上海在哪去消费都在这平台上体现。这个账户都会在一起，另外上海还有一层是政府监管。我们现在对于企业年金、职业年金我们都有一个监管平台。所以将来理想模式如果能做到这样是最好的，但是现在很难做到，而且在探索阶段。 但是现在伴聚按照合规计划是在走。

张世友：我们现在直接把钱存在公证处指定的国有商业银行，伴聚绝对不碰钱、不动钱、不用钱。

记者：我想问一下个人消费额和养老金的比例是多少？

张世友：我们是按照商家自愿的原则，我们设立了一个范围，大概1%到20%之间。因为我们覆盖的消费产品比较多，是付款额的1%到20%。因为这个覆盖比较广，有的金额比较高就可以多一点。

伴聚消费养老助商惠民

记者：有一个问题还想请教一下，如果是这样的，商家完全可以采取给予折扣或者是领优惠券的形式，为什么要采取这种形式呢？商家为什么会被这种形式吸引参与我们这个事呢？

张世友：这个其实多方面来讲，第一个是说现在市面上平台很多，有折扣、返利、消费券，消费者和商家都麻木了。我们采用这种养老金的模式，就是反而起到一个比较新颖的作用。同时对于个人来讲，你今天返给我一块两块我没有感觉，但是我返你养老金账户之后一段时间以后发现我养老金多了很多钱，跟你平时一块两块的优惠感觉是不一样的。

李晓娜：这个基于两个点：第一从消费者角度来说很多平台做补贴、消费券的很多，对于消费者来讲第一是麻木的。你返我多少钱我只是现在就花掉了，这是消费者角度来说，我们希望有一个积累的过程。在产品里面加入养老金其实对于消费者来说是一个无限积累的一个过程；第二个核心的点，因为这个钱是商家出的，我们如何让商家愿意去出这个钱和拿自己一部分收益让出来，最核心的点是我做了折扣也好，做了返利也好，对于消费者来说只是一个一次性的购买。跟母婴店做纸尿裤的促销一样，哪家便宜我去哪家。商家让利是一次性的，没有复购的可能。有了养老金的积累，对于消费者来说是一个无限积累养老金除了消费以外的收入和积累养老金的渠道。对于商家来说我们用这种新模式为商家进行了一个锁客和复购的模式，为商家进行一个增量。