一眨眼，2020年就剩十几天了，还记得年初时立下的flag嘛......

老铁，不扎心，flag嘛，常立常新。

就和每年的保险行业开门红一样，常开常新，相信今年线下大力宣传的那些2021年金险产品，小伙伴们都很熟悉了~

这两天无论是我们后台的用户，还是已经买了保险的客户，有不少都来问我某某年金咋样啊，所以今儿咱们就一起来聊聊这个话题~

一、为什么大家都喜欢买年金

二、爆款2021年金险测评

三、小花姐姐的话

一、为什么大家都喜欢买年金？

从2019年几个大的保险公司统计的数据来看，开门红的作用确实不容小觑，一季度的保费基本占到了全年的40%到60%，而开门红里大家最喜欢买的就是年金险了。

为啥呢，大概有以下几点原因：

1、有钱了。辛勤工作了一年，储蓄有了，加上年终奖之类的，钱包更鼓了，保险公司也正是瞄准这一点，每年早早就开启了开门红，以抢占先机；

2、银行存款利率逐渐下行。这一点相信大家都有着清晰的感受，给大家找来一张存款利率趋势图：

年轻人可能不敢相信，九几年那会银行的一年期存款了利率居然能超过10%，而现在，降到了1.5%。从长远看，未来还会继续下降，毕竟现在很多国家都是负利率，把钱放银行，还得倒贴管理费呢~

所以九几年那会保险公司开发的年金险，利率差不多都是8%到9%，在那会并不是很亮眼。

但是，利率是写进合同的，那会买年金的人，到今天依旧是按照8%到9%计算收益，和现在的1.5%相比，是不是觉得他们很有先见之明？

现在，先见之明的机会落到我们身上了，未来利率下降到零点几甚至是负的时候，买的2021年金险能达到3%以及4%以上的收益也会显得尤为亮眼！

3、强制储蓄。钱放自己手里，慢慢地就会变成其他东西，毕竟现在各种电商活动，双11、双12、618等大促就是买买买，铁打的银行卡，流水的钱。如果买年金，就能强制储蓄下来一笔钱，对未来也是一个保障。

既然年金深受大家的喜爱，下面就来说说值得买的2021年金险产品吧~

二、爆款2021年金险测评

推荐产品之前先说一件“大事”！

2019年8月30日，银保监会发布182号文件：

核心点就是普通型年金险的预定利率上限由原先的4.025%下调至3.5%。

有人就要问了，才下调了约0.5%，影响有那么大吗？来，把答案交给时间看一下：

复利差值举例：

50万的本金，存30年，按照4.025%和3.5%的利率复利计算一下最后的本金：

50万按照4.025%计算，30年后能拿到的本金是：1633434元；

50万按照3.5%计算，30年后能拿到的本金是：1403396元。

30年后，按照3.5%计算，整整少了将近23万块！如果把时间拉长到50年，3.5%的本金少了将近80.3万。

肿么样？0.5%的威力不容小觑吧~

银保监会的规定一下发，很多爆款产品，像弘康相伴一生、复保福寿齐添、福禄一生、颐养金生等4.025%预定利率的年金产品相继下线。如今预定利率4.025%的2021年金险产品已经稀缺的屈指可数~

熟悉我的人都知道，我推荐产品一向都是“从优”出发，下面就分别从养老金和教育金2个方向，推荐一些按照预定利率4.025%开发的2021年金险吧~

一、养老金产品测评

未来养老的压力我就不多说了，不管是官方还是相关专家的结论都是光靠社保未来是远远不够的，还得个人买商业养老保险，才能维持住幸福的晚年生活。

养老金这块为大家推荐2款非常稀有的还能按照4.025预定利率开发的产品：悦未来和钻多多。测算的模型是：30岁男性，每年交10万，交3年，总计交了30万。

先说下为啥不用预定利率，而是用IRR（内部收益率）来测评2021年金险。

预定利率是在理想状态下的上限值，实际保险公司运作是有经营成本的，所以我们到手的会比预定的4.025%低。

悦未来和钻多多2款产品的表现都属于2021年金险市场上一流水准，二者也各有侧重，下面分别看一下：

（1）悦未来

悦未来可以看做是一款纯的养老金，因为它真的只能到60岁或者65岁才能开始领取。

当然，越晚领取的好处就是我们交的保费增值时间就越长，等到开始领取时，领的钱也越多。

通过计算IRR，我们会发现，悦未来越到后期越稳定，IRR收益率稳定在3.6%以上。

如果觉得看IRR有点抽象，那咱们就直接看金额：

悦未来领取金额示例：

刘先生30岁开始交，每年交10万，交3年，总计交了30万。

等到60岁就可以开始领取养老金，每年可领38600元，可一直领到100岁，总计领取金额为1582600元，总共翻了约5.27倍。

另外需要说明一点的是，悦未来除了可以领取养老金，保单本身还有现金价值，现金价值简单理解就是退保时能退回来的钱。

打个比方，假设刘先生领取了11年后，就不想再领取，决定退保，一共拿到多少钱呢？看图：

应该是红框中数字的加和=已领取的养老金+现金价值=1099200元，相比保费翻了3.66倍。

如果想看自己测算的条件下将来每月能领多少钱，可以进入产品详情页测算下。

另外再说说悦未来的几个亮点：

1、回本快

买悦未来，选择3年期交费，5年即可回本。

在第5年的时候，保单的现金价值就超过了所交的总保费，就是说这时候要是着急用钱，可以选择退保，不会亏钱：

（总保费30万）

这个回本的速度在2021年金险里，算是非常快的了，所以就算我们着急用钱也不用太担心~

如果我们希望保单继续增值，但是也需要钱咋办？可以向保司申请保单贷款，毕竟悦未来的现金价值越来越高，到后期远超总保费，可以解决资金短缺问题。

2、固定领取，稳定收益

这点其实还挺难得，市面上有很多养老金的利率都是浮动的，投保后根本不知道将来每年能领取多少钱。悦未来从固定的60岁或者65岁开始领取，每年领取的钱，在我们投保时就可以看的清清楚楚，收益也很稳定。

3、投保门槛低

1000元即可起投，且无健康告知。适合各个阶段的人群，哪怕是刚毕业，一年1000元也是拿得出来的。

说完2021年金险之悦未来，再来看看钻多多。

（2）钻多多

悦未来是一款纯的养老金，可以认为只有年金账户。

钻多多不一样，是由年金账户（保20年/15年）+ 万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

年金账户：按4.025%定价，属于行业顶配水平。

万能账户：保底利率3%，也是行业顶配水平。

注意，钻多多从保单的第5年就可以开始领取了，如果对现金流的灵活性要求高，这点还是蛮适合的。

领取规则：首期年金按照基本保险金额给付，之后每年给付的年金在上一年度给付的年金基础上再增加基本保险金额的10%。

如果不想领取，这个时候每年可领取的钱会自动进入到钻多多的万能账户进行财富增值。

万能账户其实就是一个收益浮动的账户，钻多多的保底收益是3%，也就是说，不管将来利率是-1%还是-10%，保底的3%是必须给你保障的！

可别小看这保底的3%，大家可以参考下现在线下卖的那几款2021年金险，对比下，有的甚至是一点多，和现在的余某宝差不多~

根据光大永明的官网披露，钻多多关联的万能账户已经连续十几个月保持在5%以上，最新的是截止到11月15日，结算利率为4.9%。

未来不好说，所以表格中就按照保底收益率和中档收益率4.5%测算，方便大家参考。

可能你要问了，那有保底利率超过3%（超过钻多多）的产品吗？答案是：没有！因为银保监会也规定了：保底利率不能超过3%。钻多多顶格给你，大方吧~

然后，主险满期时（15年或者20年，可选），钻多多还会一次性给付满期金=总保费的1.05倍。

至于其他的点，就一起说一下：

钻多多其他特点合集：

1、回本也算快，以案例中30岁男性测算，第8年即可回本；

2、钻多多是5000元起投，门槛也不算高；

3、可附加投保人豁免；

4、可进行保单贷款；

5、也可部分提前支取，只是有些限制，每年提取的额度不超过已交总保费的20%；

6、缺点是无法加保。

那么问题来了，悦未来和钻多多怎么选择呢？

总的来说，悦未来的收益基本固定，领的也多，综合下来IRR收益率不错，适用于对现金流灵活性要求不高的人群做养老规划；

钻多多的取用更加灵活，附加的万能账户有保底利率3%的加持，即便未来利率下行也无忧，适用于对现金流灵活性要求高的人群做养老规划。

2021年金险里的养老金产品说完了，该到了专门为“神兽”教育保障的教育金登场啦~

二、教育金产品测评

推荐的产品是——天天向上少儿年金保险，值得我推荐的肯定都有几把刷子。

由于这笔钱是支持将来孩子教育的，所以我对产品的要求会比较严格，比较看重以下3点：

教育金挑选准则：

1、收益要高，如果交个10万将来只能领到15万，不考虑；

2、能保证现金流的灵活性，要是有个急事，不至于远水解不了近火；

3、产品设计要灵活，可转换其他形式，要是有其他想法不必退保。

不用猜了，天天向上教育金全都满足！

天天向上少儿年金保险总共有3个教育计划可选：

1、大学教育金

2、深造教育金

3、大学and深造教育金

先看下它的保障：

以0岁男宝为例，趸交保费10万元，三种不同教育金的领取规则如下：

总结下天天向上少儿年金保险亮点吧：

（1）收益高

以0岁男宝为例，趸交保费10万元，测算不同选项的IRR收益率，详细如下：

不管选择哪种计划，可以发现天天向上少儿年金保险的IRR基本都稳定在3.85%及以上，对比2021年金险市场其他在售的教育金产品，天天向上属于超一流水准！

（2）可转换养老金

什么？一款教育金居然可以转换成养老金，似乎在大多数人看来，这俩完全不在一个频道上，但其实是有很大作用的！

假设18年后，银行存款利率降的很低，而天天向上依旧可以保3.85%的复利增长，从而又可以锁定未来几十年的高利率水准，何乐而不为呢？

所以有这个转换权，就给予了我们更多的选择。

（3）回本超级快！

看天天向上少儿年金保险现金价值表就知道，趸交后，第二年就能回本！你说这个速度快不快~

也就是说，买完的第二年如果不喜欢了，或者有新的更好的产品出来，可以退保，不仅没有任何损失，还有一些收益，彻底没有后顾之忧了~

（4）能灵活加保和减保

如果想再买，可灵活加保；如果急需用钱，不用取出总保费，可根据需求减少一部分，满足了现金流的需要~

三、小花姐姐的话

2019年和2020年属于保险变动比较大的2年，先是降低预定利率，然后长期百万医疗面世，紧接着重疾新规发布，一波接一波，保险行业正在经历着蜕变，而你和我正站在关键的转折点上。

好的产品相继下架，现在的情况用一句话形容就是：且买且珍惜！

今天测评的2021年金险都是目前为数不多的按照预定利率4.025%开发的产品，实际测算的IRR也都在3.6%到3.9%之间，如果是按照3.5%开发的产品，再牛X也在3.5%以下，权衡利弊，相信大家都知道2021年金险该怎么选了~

然后最近大家问的比较多的都是几家行业内大的保司线下卖的2021年金险，相对应的测评网上有很多，大家重点关注2点：

一个是保底利率，因为现在的实际结算利率只能代表现在，未来三四十年还是重点看保底利率吧，像上面测评的钻多多保底就是3%；

再提一下就是分红的产品，只要没写进合同的利率，都是不确定的，给你利率不到1%的分红也是可能的~

另一个就是IRR收益率，俗称“年金险的照妖镜”，算一算就知道一款年金到底咋样，肯定是越高越好。

好啦，2020年已经接近尾声，新的一年即将开启，希望我们不仅是开门红，也要年年红！