人生最大的悲哀是：人活着，钱没了！而这句笑话，恰恰就是中国养老即将面临的问题。

一、我们究竟需要积累多少财富才能拥有一个高质量的老年生活呢？

其实要明确这个数字，需要用到一个关键的概念，叫养老金的替代率。

先来看看什么是养老金的替代率：　　（养老金替代率是指我们退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，是我们退休生活质量的重要标志。替代率越高，老年的生活品质越高！）

比如现在您退休前的月薪是2万，退休后获得的退休金是1.2万，那么养老金替代率就是60%。

这个数据是由美国审计总署在考虑了人们退休之后在缴税、社保、商业保险、养老储蓄方面的支出减少，以及人们在日常娱乐活动、外出旅游、医疗保健、疾病治疗和长期护理等方面的支出增加后综合得到的。

养老金替代率

目前国际公认的、较为合适的养老金替代率为70%~85%的水平，即我们退休后的每年被动收入能达到退休前年薪的70%~85%，才能维持一个比较安逸的退休生活水平。

目前，我国已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。

假设您退休前的最高月薪在2万左右（这个水平在一线城市已经算特别保守的估计了），按20年计算（目前的预期寿命80岁退休年龄），我们需要差不多（2万块/月 ×70%× 12个月/年 × 20年 = 336万）。

然而336万仅仅是一个很保守的估计。

既没有考虑通货膨胀对于购买力的侵蚀，也没有考虑人预期寿命在不断增长这个客观事实，更没有考虑其他的突发的大额支出，因此实际的缺口极可能更大。

二、预期寿命延长,长寿也是一种风险

人口老龄化是21世纪的基本国情，要解决养老的问题，除了靠国家社保，同样也需要商业保险来做补充，这也是最近国家主张推广商业保险的原因。

购买年金险，可以说是目前最安全的资金投资方式，收益确定，白纸黑字写进合同，不受经济波动影响，同时稳健、保本，所以有很多人购买年金险用作养老补充。

上海百岁寿星首次突破3000人

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按照国家卫健委公开的信息，2019年中国居民人均预期寿命为77.3岁，比2018年的77岁提升了0.3岁，比2017年的76.4岁提高了近1岁。

这充分体现了中国的民生、医疗、经济等诸多领域继续保持较高增长的趋势。

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尤其是医疗方面，当前中国取得了巨大成绩。

比如：截止到2019年年底，全国医疗卫生机构总数达1007545个（超过100万）；全国各地的卫生人员总数达1292.8万人，同比增长5.1%；每万人口全科医生2.61人，每万人口专业公共卫生机构人员6.41人……

然后就是社保。

截至2019年末，全口径基本医疗保险参保人数135436万人，参保覆盖面稳定在95%以上；自2005年以来已经连续十六年上涨企业退休人员基本养老金水平……，这些无疑都对老年人的晚年健康提高了保障。

医疗技术水平的提高，也随之带来的就是老年人长期带病生存。

慢性病，意味着难以治愈，长期甚至终身服药，医疗是一笔不小的支出。

国务院城镇居民医保的门诊调研数据显示：

同一个年龄段内，慢性病人每年的医疗费用是非慢性病人的20倍；就住院病人来看，慢性病人是非慢性病人费用的10倍左右。

到了这个阶段，吃饭和吃药几乎一样重要，这也是一笔按时支出、而且是一定要支出的钱。

一个管子常年放水，必须有一根管子常年进水，才能保持水不断流，甚至有储备。

当关闭了几个收入口，增开了几个出水口，那储备势必会减少！！！

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三、全球降息潮，负利率时代要来了吗？

全球低利率环境日趋明显，国际上许多发达国家已经或者已在低利率的环境中。

早在去9月1日，欧洲央行宣布降息10个基点并重启QE（量化宽松）。

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欧洲央行宣布，下调存款利率10个基点至-0.5%，前值-0.4%，此为欧洲央行自2016年以来的首次降息。

欧洲央行维持主要再融资利率在0.00%不变，维持边际借贷利率在0.25%不变。

欧洲央行还宣布重启QE，并将开始实施利率分级制度，从11月1日起购债200亿欧元/月。

这是2012年欧洲央行执行0利率，2014年首次出现负利率后，再次利率破纪录下探。

在全球降息大潮中，不仅美国，全球已经有30多个经济体宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。

全球降息潮下，已经有近30个经济体相继宣布降息。面对全球降息潮，我们国家也不能独善其身，我们来看一张思维导图

降准后是否还有降息，是市场关注的焦点之一。央行的降息选择始终在政策工具箱中，目前降息的概率比之前更大。

目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达50年锁定的复利。

这时候就需要锁定较高收益的一份投资，以应对未来更低的利率环境，并为养老提前储备上确定收益的一笔资金。

商业保险中的养老年金险就是为数不多的投资渠道之一。

但银保监会在去年就宣布，2020年保险产品预定利率不能超过3.5%。

（果不其然，从去年年底开始，华夏红、颐养金生等4.025%预定利率的年金产品陆续下线......）

但即便是年金下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。

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四、综合而言，配置年金保险的主要作用表现在以下四个方面：

一、对冲利率下行风险：　　低利率环境下，投资难度增加，以债券为代表的固收类资产收益率下滑。

年金保险提供的固定收益，可以长期提供稳定的现金流，利率下行的风险转移到专业的保险公司，不受外围经济环境影响。

二、对冲上升的投资风险：　　在刚性兑付被打破的环境下，未来无论是信托产品，还是银行理财产品，均需要独立承担投资风险，风险实质上从机构转移到投资人，实现了风险与收益的匹配。

三、降低养老金替代率风险：　　降低养老金延迟领取风险，降低长寿风险。

四、对冲消费风险：　　年金保险的强制储蓄作用，改变冲动的消费的陋习，养成“支出=收入-结余”的习惯，可以帮助我们为自己的将来储备一笔资金，以应对年老和传承的需要。

今天推荐一款平安人寿金瑞人生21年金险，这款产品具有安全可靠，锁定利率，持续增长，并且与生命等长的优点，可以有效对冲利率下行风险，对冲投资风险，防范养老风险，实现老年生活无忧，是一个不错的理财选择。

整体来说年金保险具有几大优势：

第一是安全可靠：

受到保险法的保护和银保监会的层层监管；

第二是锁定利率，持续增长：

年金险的收益率不受未来利率下行的影响，并且保证领取，写进合同里面。

第三是与生命等长：

有生之年持续领取，并且不受婚姻和继承的影响，是完完全全属于本人专属财产。

第四是复利增值：

我们不要忽略了复利的重要性，只要给到时间，复利具有让财富指数化增长的力量。

年金保险采用的是预定利率，是对冲长期利率走低的良好工具。

平安人寿金瑞人生21年金可以很好满足上述需求，这是一款“冻龄”的养老金！

搭配据“聚财宝”终身财富成长

聚财宝结算利率：复利5%

身故金定向传承（所交保费）：

指定身故保险金受益人，实现财富定向传承

身故金定向传承（聚财宝）：

被保险人在聚财宝保险期间内身故，①与②取最大值

①身故当时的保单账户价值

②基本保险金额乘以对应比例

0-17周岁：100%

18-40周岁：160%

41-60周岁：140%

61周岁及以上：120%

轻症账户价值翻倍

发生合同约定的50种轻症，给付轻症保险金，聚财宝账户价值翻倍

保费豁免

被保人发生50种特定轻度重疾、120种重大疾病，免交剩余各期保费，保单权益不变

举个例子：

保险公司在监管备案时都已经通过预定利率将未来的领取金额锁定，无论未来经济环境如何变化，市场利率如何波动，保险公司都要按这个利率去兑现。

因为，在保险合同当中会明确双方责任。

所以，这一约定利率可以对抗不断下行的利率风险，长寿风险，及自己养老金不足的风险。