作者：OU先森

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大家好，我是OUOUOU先森。

今天，我想和大家分享理财规划的另一方面话题，如何利用保险来构建家庭的正三角护城河。现在保险已经是越来越普及的东西，相信大家对保险的相关话题一点都不陌生。

很多朋友们其实已经意识到，保险的意义在于给生活和生命中挚爱的家人做风险兜底。

对于大部分人购买保险的主要目的是保护依靠你的人。简单来说就是为了美好的生活，这就是我们买保险的初衷。

在我看来，我们每个人乃至每个家庭需要的是，先在脑海中建立起一个自上而下、从左至右的家庭财务风险管理金字塔。

我们先来说说人生的三大方面风险管理：

第一方面：意外、疾病、身故

主要是为了解决你或你家庭的经济损失问题，解决负担不起事故带来的巨额费用。使用保险最典型的杠杆原理，花小钱抵御大风险，换句话说，保险公司会帮支付你的损失。一般是意外险、重疾险、医疗险、定期寿险。

第二方面：教育规划、养老规划

能帮助我们解决人生重大支出，应对风险带来的不确定性。孩子未来的教育费用、硕博教育、出国深造、婚嫁金及创业基金，还有我们将来面临的退休养老等，对于大多数人来说，子女教育规划和退休养老规划是出现高度重叠的情形。一般都是用年金险、万能险或投连险来作为财务安全的首选。

第三方面：婚姻、传承、债务、资产、税务

这一方面相信大家也只是主要作用是财富保值和资产保全，在第一和第二的基础上，进一步巩固家庭财务的安全性。大多数人在这个阶段主要做的是攻守兼备的家庭财务策略，来守护你想守护的人。一般是用终身寿险、高额年金、保险金信托、家族信托等金融工具，抵御婚姻风险、进行税务筹划、债务管理、资产保全，最终实现财富传承。

第一方面主要是保护我们自己的健康、安全，保障我们要好好活着，才能实现你一切的梦想。

后两方面主要目的是资产保值、财务安全以及专款专用，直接说就是保护我们的辛苦钱、保护辛苦打下来的“江山”。帮助我们管理子女教育金和我们的退休金，帮助我们更好把“江山”传承给下一代继承。

所做的一切都是为了：这笔钱放在合适的地方，通过合适的时间，给到合适的人。

*创作声明：包含投资理财内容

不构成具体理财指导，请谨慎甄别相关风险

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本文仅代表个人观点，购买前应当征询你的保险顾问/理财顾问。