01

你知道养老金有多重要吗？

我记得是在大四那年，即将毕业前的几个月，院里的老师组织讲了一堂关于社保的讲座，告诉大家毕业后找工作，一定要明白什么叫五险一金，以及找工作时如何争取自己的合法权益……

那时候我在台下玩手机，根本就没心思听。心里想着：大丈夫志在四方，不必为这点蝇头小利斤斤计较。

结果毕业后找工作，果然就入坑了。

上班的第一家公司，老板直到我转正半年后才给我买社保，而且还不是五险一金，是打了折的三险零金（失业保险、养老保险、公积金都没买）。直到三年后换了一家稍微正规点的公司，才算真正缴满了五险一金。

多年以后明白过来的时候，只能流着泪怪自己当初太年轻了。

工作十年，社保养老才缴了90个月

所以，我虽然在深圳工作了十年多，但养老保险已缴纳的月数只有90个月，账户余额30766元。

这些数字对于我来讲，意味着什么呢。我们今天来搞清楚下。

02

先搞清楚社保养老制度。

养老保险，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。

养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

简单来理解是：年轻的时候交一部分钱给国家，至少要缴满15年，等到退休的时候可以每个月领一笔养老金，满足基本生活水平。多缴多领，少缴少领。

那养老金怎么计算？

搞清楚几个关键词：

1、缴费比例

就拿深圳市来说，深户企业养老保险缴费比例为个人工资的23%（其中公司缴15%，个人缴8%）。

2、缴费基数

职工上月工资总额为计算基数。上限为上年度全省全口径城镇单位就业人员月平均工资的3倍，下限为本市最低工资，目前是2200元。

3、举例说明

在很长的一段时间里，为了一些不可告人的秘密，二师兄在某些公司的养老金缴费基数一直都是按深圳最低工资2200缴纳。

所以现在二师兄的养老保险就是：

个人：2200x8%=176元，单位：2200x15%=330元。

一共506元。

二师兄现在每个月社保养老合计506元

03

将来老了退休能领多少钱。

如下图，社保养老领钱，是分个人账户和基础养老金，两个账户一起计算的，我们来看下。

深圳社保养老金的计算方式

先来看个人账户：

个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数；

二师兄目前账户余额为30766元，打算50岁退休，今年31岁，社保交到50岁，还得缴19年，

现在每个月个人账户交176元，到50岁还得交19年，那么个人账户余额为：

176x12 x 19 = 40128元。

根据公式，60岁退休后，第一个月可以拿到：

（40128+30766） ÷ 195= 363元。

再算算基础养老金：

也就是我们熟知的社保养老统筹账户。

统筹养老金=（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%。

看起来有点复杂，没关系，我们一个一个套进去。

本人缴费工资2200元，深圳目前的社平工资10646元。按照目前深圳的社平工资增长速度，60岁左右的时候，深圳社平工资增长到15000元/月应该不是问题。

先算本人指数化工资：

（个人目前工资÷社平工资）x退休时社平工资，即

（2200÷10646）x15000=3099元

如此，可算出基础养老金账户每个月可以领：

（15000+3099）÷2 x 27 x1%=2443元

所以，363元个人账户养老金+2443元基础养老金，

干到50岁，60岁退休是一共可以领到：

2806元作为养老金。

不到3000元的养老金，二师兄不得不说一句：这么多年的养老金，真的是存了个寂寞。

如果再算上通货膨胀率，这2800的购买力，不知道还能不能满足将来的盒饭钱。

所以怎么办呢？

04

补充商业养老金是大势所趋

比通货膨胀更严峻的是，随着国家人口老龄化日趋严重，中国即将迈入超级老龄化国家，将来国家的社保养老金压力将空前巨大。

俗话说：命苦不能怪政府。养老指望国家，怕是不行了。

所以怎么办呢？只有一条路：从现在开始，补充商业养老金。

比如二师兄最近看上的《中荷金生有约》养老金就相当不错。

二师兄从今年开始，每年缴10558元，相当于月缴879元，缴20年。一共缴了21万左右保费。

那么从60岁开始，可以每个月领2000元，相当于每年领2.4万元

这个保险好的地方是：可以保证领取20年。

也就是未来20年，累计可以领2.4万x20=48万元。

如果不幸只领了10年，也就是24万养老金，人就离开了，那么保险公司会把剩余没有领的24万，一次性给到保单的受益人。

如果被保人活到了80岁，一共领取了48万养老金。此时，账户还剩下14.5万左右现金价值，可以取出来作为个人祝寿金。

这样，缴了21万左右保费，活到80岁，可以领62.5万左右，将近翻了三倍，还是比较划算的一笔买卖的。

这就是商业养老保险最人性化的地方：鼓励长寿，不和生命赌长短。

下面是二师兄的个人养老金储蓄计划，供大家抄作业：