最近有不少朋友在后台私信：我才三十出头，考虑养老的问题会不会太早了点儿？

今天统一回复大家，养老这个事儿必须要提前规划，在你有能力的时候就要多做些准备，如果养老的需求已经十分迫切了，快到眼前了才开始做准备，往往就是措手不及甚至来不及了。

毕竟谁都不想退休后，还得出摊去卖“烤串儿”来补贴养老。

01

社保养老金

为什么要开放二胎、三胎？其实和每个人多生孩子的逻辑是一样的，把典型的“421”倒三角家庭结构掰过来，正三角才会更加的稳定。

我们平时所缴纳的社保养老金可以理解为是一个资金池，只有年轻人不断的往里面注水，老年人才能够不断的从里面抽水。如果年轻人越来越少，而老年人越来越多，那这个池子里的水就会越来越少。只有年轻人社保交的足够多，这个三角形才会越来越稳。

从缴费的层面来说，越是经济发达、平均工资高的地区，缴费水平越高，退休人员的基础养老金发放也就越多。比如北京、上海等地，基础养老金水平能够达到4000元/月。

而个人账户养老金就要看大家账户中累计有多少钱了。一般职工每月缴纳的养老保险费用，一部分进入统筹账户。

假设退休后个人账户累计余额15万元，按照60岁退休139个月的计发月数，每月的个人账户养老金就是1079元左右。

02

企业年金

随着人口老龄化挑战的不断严峻，以及目前社保养老金替代率仅能达到30%左右，国家其实也一直在大力推动第二支柱企业年金的发展，从80年代的独生子女宣传语 “政府帮你来养老” 到现在各大平台都在推广的 “养老必须靠自己” 也是深深反映出了有关部门各种的“无奈”。

企业年金简单理解就是，企业来给我们养老，我曾经同样天真的以为现在人几乎每一人都有企业年金，但是从公布的数据来看，全国只有不到2%的人有企业年金，占比不足2%的企业年金你有了吗？所以如果你有企业年金那么你就是幸运的2%！如果你的企业肯给你们买企业年金，那么这样的好公司真的非常值得大家好好的干下去！

03

个人养老金

因为社保和企业年金很大程度上来说是不受我们控制的，并且从具体测算的数据来看远远达不到我们对未来养老品质的需求，达不到我们“养老金替代率”的要求。

比如退休前每个月工资是10000元，但是退休后社保和企业年金只能给我提供每个月4000元，那这之间的养老金替代率就是40%，剩下的钱就需要我自己通过个人养老金的储备来实现。

目前国际公认的较为合适的养老金替代率是70%-85%水平，甚至有的发达国家已经达到了90%以上，目前我们的社保养老金今天能给退休人员提供的替代率大概是40%，但是到了2050年我们预计这个替代率将只剩下20%左右，所以我们自己攒下的钱，在养老金替代率这块最起码要达到退休前工资的30%-50%。

个人养老金制度，说白了就是在年轻时在有能力的时候提前给自己做一份长期的投资规划，投保时年纪越年轻，未来领的钱就会越多。

由此可见，社保养老金、企业年金和个人商业养老保险，也就是国家、企业和个人，分别是我国养老的三大支柱。

年轻的时候多准备些养老金，以后的养老也会更有保障，对于已经退休的人而言，最大的需求就是每个月能够领到一笔固定的养老金，而且这个儿子还不会啃老。看了以上内容你认为现在考虑养老，早吗？