看到有网友提问：商业银行五年定存5.2可以作为养老理财吗，还有其他靠谱的理财方式吗？（在一个小县城手里有三四十万作为养老金储备，45岁的农民靠打工为生，文化不高，没有其他的理财方式，就想稳一点，但又怕贬值太快……）

四十万的养老储备存五年期5.2%的利率，如果生活水平要求不是太高，是可以作为养老理财的。但是在实际执行的过程中也可能出现一些其他的意料之外的事情，全部拿来做定存不太合适。

01定期存款

实际上现在定期存款能够给到5.2%利率的银行少之又少，只有极个别的民营银行或者地方性城商行能够给出这么高的存款利率。按照5.2%的存款利率来算，每五年能到手10.4万，十五年后到手资金80.15万元。

虽然说现在的物价水平比较高，而且货币贬值的很快，但是实际上很多人一辈子都挣不到80万。那么拿80万用来养老完全是够的，况且在养老过程中同样还是可以使用这80万做理财来获取更多的资金的。

02需要考虑

顺风顺水的情况下，用40万资金做5.2%的定期存款确实可以用来养老。不过理想是丰满的，现实是骨感的。

第一：在市场化利率下，现在银行存款的利率是呈下降的趋势。上个世纪八九十年代银行存款的年化收益还能达到10%，但是现在超过3%都已经算是比较不错的了。也许现在还能够少数的银行存款利率能够达到5.2%，但是五年后、十年后它们是否还能给出这么高的利率呢？

第二：意外开支。每个人都希望自己能够健健康康的生活一辈子，但是往往事与愿违的会在生活中有一些小意外或者是疾病，一旦发生意外或者生一场大病那么需要的开销可能就非常大了。

03个人建议

其实四十五岁就开始考虑养老是比较有前瞻性的，特别是对于没有缴纳社保的农民工来说。个人建议可以使用下面的方式来全面地保障自己：

第一：开始缴纳社保或者农村居民养老保险。这个可以在六十岁退休之后每个月领取一笔养老金，用于保障最基本的养老需求。

第二：购买医疗保险、新农合或者补充商业医疗保险。如果没有疾病，那么用40万理财之后的资金用于养老一般来说都是足够的。但是随着时代的发展，发生疾病的概率越来越大，我们不得不防。

第三：如果银行存款利率能够保持在5.2%，那么可以依靠银行存款来理财，但是如果在未来存款利率持续下降，那么就要考虑一些其他的理财方式了，至少要保障年化收益在4%左右。那么可以考虑的是一些低风险的理财产品、国债、债券基金或者是通过定投指数基金的方式来获取收益。

综上：一般情况下来说，有40万的本金，商业银行5.2%的年化收益理财来作为养老金是足够的。但是如果能够更好的防护，例如购买社保、医疗保险等才是更好的选择。

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