导读：消费养老，是一种通过个人消费获得养老金的创新模式。是作为我国“三支柱”社会养老保障体系，第三支柱个人养老金的重要补充，开辟了养老金的新来源渠道一经推出广受好评。由于长期存在资金监管的空白，虽然有企业尝试不过“五花八门”还有的深陷非法集资和传销。
近日，伴聚北京财讯中心举办的2020消费养老驱动流量新经济峰会上，由中国社会保险学会副会长吕建设对首个获得人民银行批准的《第三支柱个人消费养老金规范管理计划》简称PCPC近两年来取得成果进行了汇报，PCPC消费养老架构设计填补个人养老金监管支付空白。
中国社会保险学会副会长 吕建设消费养老合规运营探索
他谈到，PCPC计划的获批奠定了个人消费养老规范运营的根基，伴聚作为首家规范运营消费养老的执行方进行了成功实践。他谈到整个架构的设计最难突破的是支付问题。因为大家都知道现在人行对于资金的支付监管是非常严格的，尤其是有非常严格的反洗钱的管理要求。在消费养老计划，整个的操作过程当中，实际上面临了两个支付的难题。
第一个问题就是，消费养老公司如何进行规范的支付。大家都知道，作为一个企业支付给个人也只有两个途径：第一个途径是工资，可以通过工资的形式向企业的雇员进行现金的支付；第二种是劳务费，你可以通过劳务的形式进行支付，其他的支付都是违规的。
破解消费养老支付难题
那么在这种情况下，如果说老百姓的消费养老金进入到了企业的账户，那这个钱是付不出去的，你只要付就是违规。所以，前端通过支付机构进行直接的清分，把钱清分到了公证处的提存账户里，就避免了消费养老经营机构通过了自己的账户进行支付的这种违规的操作。
但是呢，这只做了第一步就是消费养老公司不碰钱了，他也不做支付了。同时这个钱进入到了公证处的账户，同样面临监管问题，因为公证处的账户也是一个对公账户。在人民银行看来，如果说从公证处的账户支付给个人，他同样存在公转私的问题。
消费养老架构设计获批
所以说，在这种情况下，由中国社会保险学会委托的中信银行消费养老项目部近一年来的和人民银行的支付结算司反复进行沟通，因为公证处的公证提存账户，实际上司法部给他是有司法定义的。所有的债务债权关系，产生的资金都可以在这个账户进行存放。同时，通过这个账户进行支付，那么这个账户实际上是一个司法监管账户，那么我们的经营监管对这一类的账户实际上是有经营监管的空白的。
通过一年的努力，人行的支付结算司同意了我们的这种操作。通过公证处的提存账户进行支付，所以说支付的难题最终在获得了解决。这应该是一个历史性的突破，那么在操作合规之后，解决了合规性的问题，操作也实现了标准化。那么整个消费养老计划的运作，它的最艰难的一个问题就被解决了。
伴聚消费养老合规首家
在2019年11月由伴聚消费养老在中信公证处承办的“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”发布会暨研讨会召开正式签署合作流程备忘录。伴聚消费养老作为首家规范运营消费养老的企业，首个PCPC执行方。
伴聚消费养老发展至今已覆盖全国200余个城市，500余个区县，开放接入数十万商家，数百万用户正以指数级增长。京东、拼多多、淘宝、苏宁、饿了么等互联网平台已入驻，打通线上、线下赋能商家新零售让全民消费得养老金。
