半岛全媒体记者　姚文嵩　实习生　杨佳玉近年来,随着人口老龄化趋势的加剧,养老俨然成为全社会关注的热点话题之一。其实,这个话题对于年轻家庭来讲,也是一个不容回避的话题。在当前情况下要达到有品质的舒适养老,光靠养老金或许还不够。为了更好地实现“养老自由”,相关的投资理财不可或缺。那么,到底该如何做好养老规划呢?本栏目邀请了中国银行香港路支行理财经理于春娜和工商银行青岛市南支行客户经理郑梅,一起来听听理财师们带来的“理财经”。商业保险做补充,完善保障体系颐养天年、儿孙绕膝、安享慢生活,是每个人对晚年光景的向往。于春娜认为,要保持退休后生活质量不下降,应对可能需要的大额资金支付,在社保的基础上还需要未雨绸缪,提前做好养老规划。她表示,一是用商业保险做补充,进一步完善保障体系,不仅在意外发生时可以做到从容应对,而且可以在年轻时强制储蓄、晚年时补充养老资金；二是可以提前拿出工资的一部分进行长期投资,等到退休后再拿出来补充和完善生活支出,让未来的退休生活更有品质。　于春娜还以一个小案例为大家做了更直观的展示,假如夫妻二人今年30岁,家庭每月净收入2万元。首先,可以用年收入的5%为夫妻二人配置重疾险,防范未来患上大病带来的冲击,做好养老规划的安全垫。其次,用年收入的15%配置年金险,年金险的特点类似社保,约定退休后每年或每月领取一定金额,可领取终身。最后,用年收入的30%至40%做投资理财配置,例如,银行理财、基金定投等,结合风险偏好做好组合配置,通过复利方式实现未来现金流的积累。于春娜还提醒大家,在做养老规划方案时有以下几点值得注意:一是强制储蓄、专款专用,最好用一个单独的账户,切忌因为临时用钱随便动用这笔资金。二是购买产品时选择专业机构,资金的安全守护比收益更为重要,切勿因为盲目追求高收益而轻信非正规的投资机构。加强风险意识,更新多元化投资思维为了能老有所养,应该怎样去配置理财产品呢?郑梅认为,作为投资者,有必要进一步加强风险意识,更新多元化投资思维,提高抵御风险的能力,而增强这种能力的最有效的方式就是学会对资产进行有效配置。为了能让大家对理财配置有清晰的认识,郑梅用案例的方式为大家进行了分析。以张女士举例,该女士持有10万元股票,55万元活期类产品,家庭的经济状况良好,夫妻都是普通职工身份,能够承受一般的风险。张女士目前的财产配置在郑梅看来较为单一,郑梅指出,理财对于家庭来说,是一项必不可少的手段,针对张女士目前的财产配置状况,郑梅给出以下建议:首先,张女士孩子正在上高中,双方老人78岁,对于学费、生活费、养老费这三部分资金,建议配置工商银行添利宝产品及其他教育基金或教育保险,一方面可以享受较高的理財收益,另一方面取现相对灵活,能满足客户资金流动性的需求。其次,建议张女士部分赎回持有的股票,改投混合型基金,从今年资本市场的表现来看,混合型基金的投资回报率要远高于散户自己投资股票。根据家庭收入情况,建议使用基金定投的方式每月定额投资以分散风险。银行会从近一年定投收益率排名前50名的基金中筛选拥有三年以上投资业绩的基金作为备选标的。而这些基金无论是一年、三年、甚至五年的平均年化收益率均超过了8％。根据所设定的投资报酬率,郑梅建议张女士对目前的可投资资产进行重新配置:活期存款1万元,银行理财产品(随心产品)15万元,添利宝(灵活支取)9万元,可转让大额存单30万元,混合型基金10万元。最后,考虑到张女士家庭都是普通职工身份,建议配置年金保险(养老型)或终身寿险锁定长期复利收益,以及重大疾病和医保通产品保险。

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