退休前，存多少钱才能让自己的晚年生活无忧？
当我们还在以此为话题讨论时，这个话题也正在变成我们即将要面临的问题。以70后、80后为例，最大的70后已经50岁，最小的80后也已经31岁的，距离退休的平均时间也只有25年了。
25年看似不短，足足有6届世界杯的跨度，也是从自己上初中到子女上初中的时间。25年又真的不长，26年前马拉多纳在世界杯上攻入最后一球的情景还历历在目，上初中时候的青涩犹如眼前。
25年前的自己，青春年少，畅想着25年后的未来，意气风发，挥斥方遒。当我们再一次站在今天的起点上，远望25年后的自己，恐怕没有多少人，敢为25年后的自己肆意设想一万种美好的可能了。
25年后，早已过了60岁，已经退休或即将退休，能够在退休后安享晚年生活会是绝大多数人最大的梦想。
到那时，你要有多少存款才可以生活无忧，其实这是一个很简单的计算题。
退休后的生活成本
以65岁退休，平均寿命为78岁计算，我们在退休之后剩余的时间有13年，我们就来计算一下这13年的花费。
首先我们要将13年进行拆分，1-5年为自理期，6-10年为半自理，11-12年为不能自理，第13年为特护。
然后，我们做如下假设：
第1-5年自理期为居家养老，第6-10年由于病患增加进入半护理期，继续居家需要聘请保姆，无论是成本还是效果均不如医养结合的养老院，因此选择养老院。第11-12年，护理级别提高，第13年进入临终关怀特护阶段。（附言：第11-13年听起来会有些残忍，但毕竟事实）
护理费用方面，居家养老护理费用为零。按照当前普遍的医养结合养老院对半护理的老人的收费标准4000元/月/人，护理期收费为5000元/月/人，特护期为6000元/月/人，假设该收费标准以未来平均CPI为增长率进行增长，假设平均CPI为2%。
我们以当前平均基本生活成本1200元/月/人计算，我们假设未来GDP平均增速为3.5%，未来25年及居家护理期的基本生活成本以GDP平均增幅增长。进入半护理期后基本生活成本不再增长，进入护理期后基本生活成本为之前的60%，进入特护期为护理期的60%。
基本医疗开支方面，我们假设居家养老阶段年基本医疗开支为5000元/年，进入半护理期后为15000元/年，进入护理期后为3万元/年，进入特护期后5万元/年。同样按照CPI为增长率计算养老期间的预计支出。
大病支出，我们假设发生在特护期，金额为20万元。
基于以上假设，退休后的成本如下表所示：
图1：退休成本统计表由上表可知，预计基本养老费用合计为84.46万元，预计基本生活开销为43.87万元，预计基本医疗费用为40.93万元，大病支出为20万元，再加上退休养老期间的预期外的其他支出总和9.4万元，预计退休养老费用合计为176.87万元/人。
退休后的收入合计
关于退休后的收入，我们同样要做以下假设：
一般情况下，退休后主要收入来源为退休金收入，按一般退休工人平均退休金4000元/月/人计算，同时假设退休金按每年2%的速度增长。
另外一块收入来源为房屋租赁，原因为住进养老院后，自有住房是可以出租的，也算收入来源的一部分，不过这部分收入要平均到人，因为租金是由家中两位老人分享的。估算25年后的房租水平很困难，人少房多是肯定的，从供需角度讲，未来的房租水平很难达到目前的水平。但考虑到房租收益这部分金额不大，对整体运算结果影响很小，因此假设房租为4000元/月，平均每个老人房租收入为2000元/月。
还有一部分收入也很重要，就是理财收益。这部分收益我们暂时先不考虑在内。
基于以上假设，我们得出退休后预计收入统计表，如下图所示：
图2：退休后收入统计表经计算可知，退休后收入合计为89.67万元。
存多少钱，可以让退休生活衣食无忧
由图1和图2可知，退休后费用减去退休后收入的差额为87.2万元，这就是我们要为退休准备的干粮。
也就是要想保证退休后生活衣食无忧，这87.2万元要出现在你的储蓄余额当中。
注意，这是一个老人，两位老人的话就是174.4万元。
那么，从现在起25年，你个人每年要存下多少钱呢？
这是一个等额年金问题，按2%的复利计算，得出每年需要存下2.72万元/年/人，两位老人的话就是5.44万元/年。
这样的话，你到退休将拥有能保证你衣食无忧的资本。
当然这样的计算并不严谨，我们还没有计算理财收益。
通过图1、图2，我们可以看到，居家养老期间（可完全自理阶段）收入和费用基本可以持平，费用增加是从进入养老院（半自理阶段）后开始的。也就是说，你的储蓄在5年内基本不用动用，每年还可以产生理财收益。在以后的年度里，我们可以将费用与收入的差额用储蓄填补，剩下的余额还可以继续产生理财收益。因此，我们再一次假设理财收益为2%，当年的理财收益在年末领取，所发生的费用在年初支付，得出图3可知：
图3：理财收益统计由图3可知，养老13年间，储蓄共产生理财收益为18.44万元，第13年末储蓄余额为18.07万元。也就是说，期末的储蓄余额基本上都是由理财收益产生的。
之所以在计算退休前应有多少存款时不考虑理财收益，主要原因是理财收益的不确定性很高，存在一定的风险，主要是利率风险和产品选择风险。
在理财收益为1%的情况下，第13年年末储蓄余额为8.45万元，在理财收益为0.5%情况下，第13年年末储蓄余额为4.01万元，在理财收益为0情况下，第13年年末储蓄余额为65元。
换句话说，理财收益很重要，能够决定将来可以留给子孙多少，但为了稳妥起见，还是在退休前存够你所需的所有费用，一年增加5.4万存款。
其实也不难，只需要我们早做准备就可以了。也有朋友说，根本不用存钱，退休前把房子卖了就可以了。之所以不做这样的假设，一是我们无法确定25年后房价是什么水平，二是当我们需要一笔巨大医疗费用时，难道还要先等把房子卖掉再说嘛？
所以，努力吧，我的朋友们。
