大家好，我是拒绝保险套路的星仔！

这两天，有一个话题很火：

“个人养老金制度来了”

在热搜上达到1.7亿次的阅读，为什么这个话题这么火呢？

那就要从我国现在的基本养老状况说起了：

通常来说，政府的基本养老金称作第一支柱，企业的企年金称作第二支柱，个人自己规划的养老金称作第三支柱。

我们的养老金是“现收现付”制度，也就是现在我们打工人交的钱，是发给现在已经退休在养老的人。

由于现在老龄化在加大，出生人口降低，等到我们这一辈打工人退休老去的时候，第一支柱的压力将会非常大。

这也是为什么要搞延迟退休，个人养老金制度的原因。直白点来讲，意思就是自己要给自己存好钱养老。

也就是第三支柱要发展起来，这里面包括保险、符合规定的银行理财、养老目标基金等金融产品都在参与其中。

刚好今天就可以跟大家聊聊，保险可以怎么养老！

一、不同的人，交不同的养老保险

养老保险分为两种：城镇职工养老保险、城乡居民养老保险。

1.职工养老保险

职工养老保险的参保对象，都是“有工作的人”：

○体制内的公务员/事业单位人员；

○体制外普通公司员工；

○个体工商户和自由职业者，可以以灵活就业人员的名义缴纳城镇职工养老保险，也可以选择城乡居民养老保险缴纳。

2.居民养老保险

居民养老保险，就是原来的新型农村养老保险（新农保）加上城镇居民养老保险（城居保），2014年国务院发文，将两者合并实施，同时也规定了参保范围：

○16岁以上的（不含在校学生）；

○非国家机关和事业单位人员；

○非职工养老的参保人员（家庭主妇、农民等）。

二、养老保险，每月要交多少钱？

1.职工养老保险

职工养老保险是我们跟公司一起交的，缴费的公式为：缴费基数*缴费比例。

缴费基数指的是员工上一年度的平均工资，如果平均工资超过当地上年度平均工资的3倍，就按照3倍作为缴费基数；如果低于当地上年度平均工资的60%，就按照60%作为缴费基数。

缴费比例各地规定不一样，但是职工养老保险基本都是按照职工缴纳8%，企业缴纳20%的比例来算。

其中，个人缴纳的8%进入个人账户，企业缴纳的20%进入统筹账户。

2.居民养老保险

居民养老保险缴费分为3个部分：个人缴费、集体补助和政府补贴。

○个人缴费

国家规定的居民养老保险缴费标准是12个档次，个人自主选择档次就可以了，多缴多得：100元/年、200元/年、300元/年、400元/年、500元/年、600元/年、700元/年、800元/年、900元/年、1000元/年、1500元/年、2000元/年。

不过各省市政府可以根据实际情况增设缴费档次，但是最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额。

比如广东今年就将缴费标准调整为每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元9个档次。

○集体补助

如果有条件，当地村委会可以召开民主会议确定集体补助标准，同时也鼓励社会经济组织、公益慈善组织等提供资助。补助、资助金额不超过当地设定的最高缴费档次标准。

○政府补贴

也就是当地政府对参保人缴费给予补贴，补贴标准跟缴费标准挂钩，比如100元/年档次的，补贴30元。

当然具体的补贴标准，每个地方会有各自的规定。国家规定对选择最低档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年30元，对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元。

和职工养老保险一样，居民养老保险也分为基础账户和个人账户。

上面3种缴费，全部进入个人账户，按国家规定计息。基础账户就是国家财政出钱。居民退休后的养老金，就是从这2个账户中支取的。

三、养老保险，要交多久？

1.职工养老保险

职工养老保险的最低缴费年限是15年，多缴多得，允许断缴，也可以补缴。

如果退休了养老保险缴费没满15年，那么退还个人账户的钱，但无法享受养老金待遇。

2.居民养老保险

居民养老保险在正式实施的时候，距离60岁不到15年的城乡居民，要缴到60岁，并且在60岁时把剩余年份一次性补缴，补缴的部分也能享受政府补贴。如果距离60岁超过15年，那么需要在60岁之前缴满15年。中间有断缴导致没有缴满的，也可以补缴，但是不享受政府补贴。

四、养老保险，退休后可以领多少钱？

我们前面说了，养老保险分为个人账户和统筹账户。退休后养老金的发放，就来自于这两个账户。

1.职工养老保险

先直接上公式。

职工退休养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金。

其中个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额（含利息）÷退休年龄对应的计发月数。

个人账户累计储存额很好理解，在职的时候个人缴纳的8%，都进入这个账户，每月累计，同时享有一定的利息。现在退休了，也按月发给你。

那么按几个月来发呢？这就涉及到计发月数。1997年国务院规定规定退休人员个人账户计发月数为120个月；2005年开始，改成60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月。

具体大家可以参考下表：

统筹账户养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

那么什么是个人平均缴费指数？你退休前每年的缴费基数÷当地上年的职工平均工资，就是你当年的缴费工资指数。缴费工资指数每年算一次，退休的时候，把每年的缴费工资指数相加，再除以实际缴费年限，就是个人平均缴费指数了。

2.居民养老保险

同样的，城乡居民养老保险也有个人账户和基础账户2个账户。

个人账户的计算方法和城镇职工养老保险是一样的，也是退休时个人账户累计储存额（含利息）÷退休年龄对应的计发月数。

基础账户则由政府统一规定，每年公布发放标准，会有一定的涨幅。基本上每个月发放100多元，好的地区比如上海，每月发放1100元，北京则是830元。

养老保险的缴纳是一个长期的过程，因此也有很多朋友觉得不划算。

真的是这样吗？

在过去10年，社会平均以8%的速度在增长，但养老保险的收益记账，也几乎同步增长：2015年养老保险个人账户记账率5%；2016年是8.31%；2017年7.12%；2018年8.29%；2019年7.61%。可以说养老保险是最贴近经济增长的产品：

除了高收益，养老保险也是目前相对稳定的“理财手段”。

《社会保险法》第六十五条规定：“社会保险基金通过预算实现收支平衡。县级以上人民政府在社会保险基金出现支付不足时，给予补贴。”

养老保险是国家层面的制度，用的是整个国家的财政税收。

要说信用，没有比国家信用风险更低的主体，不管你是银行、还是企业。所以，养老保险的风险已经是相对最低了。

不管是收益还风险，养老保险都是目前最适合我们普通老百姓的“理财方式”。所以，国家给你的社会福利，不要轻易放弃。