随着长寿时代和老龄化社会到来，每个人都开始意识到养老规划的重要性，退休养老属于我们人生的第三个阶段，而前面两个阶段就是年少求学阶段，职场谋生阶段，个人和家庭养老金的规划其实主要靠职场谋生阶段。

如果按照25岁作为年轻人进入职场的正式年龄，那么工作到法定退休年龄，可以用于养老规划的时间就是30-40年，未来延迟退休落实，用于规划养老的时间段就会变得更长，而相对的医疗和生活水平提升，人变得长寿，退休养老生活也会延长。

居民生活水平的提高，也会让大家的养老观念和方式发生变化，不同群体有着不同的养老需求，每个人都需要根据自身需求层次和财务状况，规划自己的退休养老生活。

退休养老阶段的不同需求层次，你觉得哪个需求层次，符合你的养老目标规划呢？

首先，养老现金流的积累是解决中端财务风险，属于基本物质和安全需求

在古代和近代社会，其实我们还是处于养儿防老的传统养老模式，主要是子女赡养和居家养老享受天伦之乐。而随着现代社会和经济发展，我们慢慢有了社会福利养老制度，大家开始通过参保职工社保和居民社保养老保障来实现退休养老的物质保障，安度晚年。

从财务角度来看，我们把财务风险划分为低端财务损失风险，中端现金流风险，高端财富传承风险，普通家庭和中产家庭主要考虑低端财务损失风险和养老风险。

低端的财务风险就是解决大额财物损失问题，避免因病返贫，通过配置基本的医疗，意外，重疾等消费型保障保险，小钱撬动高保额，转移突发性大额开支，保持家庭财务稳定性，以及避免未来养老金储备和积蓄被消耗。

当低端财务损失风险解决了，财务稳定了，才能开始考虑养老现金流的中端财务风险，解决未来花钱的问题，让自己退休之后，失去收入也依然能有基本的物质消费保障。

养老金的规划基础是社保，也可通过商业养老保险进行养老金补充升级，每个人对于物质和安全保障需求不同，养老金的高低也不同，因人而异。

在农村生活，有基本的医保，搭配500-1000养老金就可以解决退休基本的物质保障，而一线城市高成本生活和消费，平均的养老金水平都在4000以上，解决大城市的基本养老物质需求。

养老金的积累就是储备未来现金流和解决中端财务风险，这也属于马斯洛需求层次中，最基本的生理和安全需求，这个需求满足了，才能发展出其他更高的需求层次。

其次，退休养老阶段养老金是基础需求的满足，老年人的社交和尊重需求，自我实现才是晚年幸福的关键指标。

退休养老生活不是简单都三餐温饱就可以了，老年人也需要自己都社交圈子，有同龄人聊天和陪伴，这是一个人基本都社交需求，而不是空巢老人式的养老，老人也需要社交和陪伴。

老年人也需要得到尊重和自我实现，有的人不在乎养老金高低，只希望日子过得简单开心，享受天伦之乐，有的人则希望退休后旅居式养老，到处走走看看，卸下家庭的负担，过自己的小日子，有的人则希望继续在社会群体中发挥价值，热衷公益事业，退休后做着自己想做的事情，这也是一种自我实现和自我满足，每个老人都有自己想要的一种生活体面和尊重，找到自己都存在感。

当下老龄化社会，养老产业发展快速，很多金融公司和房地产企业针对不同群体，搭建了多元化的养老生活社区产业，其实就是按照不同需求层次来规划的，搭配了高端医疗，老年大学和娱乐，并且与城市圈融合的旅居式养老生活模式。

最后，养老需求多样化发展，而养老服务是未来的核心。

从社会层面来看，过去十年城市化加速推进的同时，我们的全民社保养老也不断推进和完善，并且从农村到城市建立老人生活社区相关配套，而后为了应对老龄化社会和长寿时代的养老压力，开始发展第三支柱的商业养老，作为养老补充升级，满足不同社会和家庭的养老需求，其中也包括商业养老产业规划。

而随着全面社保养老和各类养老产业发展，未来养老服务会成为解决不同层次养老需求的核心，解决不同老人群体需求，提供各种个性化和专业服务，比如基本的医疗健康服务，个人养老管家和护理，智能居家养老服务等，而这些多样化的养老需求其实也是建立在基础的生理和安全需求上的。

综上：我们还处于传统养儿防老到全民社保养老过渡阶段，当实现全面社保养老，那么应对老龄化社会和长寿时代多样化的养老需求，就需要发展社会性和商业性的养老产业和机构，解决不同退休群体的养老需求。