【小龙虾】今天看到有人提出这么个问题——【为什么同样工作30年，人家养老金领5000，而我只有900元，这是什么原因？】

很多人说同样工作30年，养老金不可能存在这么多的差距，然而事实上还是很容易出现这样的情况，下面和大家分析下可能存在的原因。

一、养老方式不一样

目前，我国的养老政策主要是职工养老（灵活就业）、新农保、城居保（商业养老、储蓄养老、补充养老等不考虑）。

假设张三和李四都是工作30年，一个缴纳的是职工养老，一个缴纳的是新农保，看看差距是多少。

1、职工养老（灵活就业）

张三工资5000缴纳8%进入个人账户，30年个人账户总金额=5000*8%*12*30=14.4万，为了方便，假设利息5.6万，合计20万。假设个人基数就是社平工资。

张三领取养老保险金=个人账户月领取+统筹账户月领取+政策调整=200000/139+（5000+5000）/2*30*1%+200（政策调整假设200）=1438.8+1500+300=3238元。

2、城居保（新农保）

李四缴纳的是新农保，我们按照最低与最高进行计算。

假设李四缴纳最低档每年100元，政府补贴30元，缴纳30年，个人账户总金额为（100+30）*30=3900元（利息就算了吧）。个人月领取=3900/139+120（政府补贴基础养老金）=28+120=148元。

假设李四缴纳最高档次，每年3000元，政府补贴160元，缴纳30年，个人账户总金额为（3000+160）*30=94800元。个人月领取=94800/139+120=682+120=802元。

3、结论

很明显，同样工作30年，一个是职工养老（灵活养老）养老金月领取达到3000多，一个是城居保（新农保），月领取在150至800元，差距还是很大的。

二、缴费年限不一样

也许有人会说，如果都是同样的养老方式，会不会有这么大的差距？

虽然说都是缴纳了养老保险，也都工作了30年，但是工作30年，不代表缴纳养老30年。

有可能张三缴纳30年，李四只缴纳了15年。

1、都是职工养老（灵活就业）

同等条件下，计算如下：

张三缴纳30年月领取额度=3238元（上面计算过，不再重复计算）。

李四缴纳15年（还有15年单位没有缴纳），个人账户额度=5000*8%*12*15=7.2万元，假设利息1.8万元。

李四月领取养老金=90000/139+（5000+5000）/2*15*1%+200（政策调整假设200）=648+375+200=1223元。

2、都是城居保（新农保）

同等条件下计算如下：

张三年缴纳100元，缴纳30年，月领取额度=148元。

李四年缴纳100元，缴纳15年，月领取额度=（100+30）*15/139+120=134元。

张三年缴纳3000元，缴纳30年，月领取额度=802元。

李四年缴纳3000元，缴纳15年，月领取额度=（3000+160）*15/139+120=461元。

三、缴纳基数不一样

缴纳基数不相同问题一直存在于实际中，暂时也无法修正（职责、监督等等问题太多）。

1、职工养老基数不等

正规企业一般按照员工的个人实际工资缴纳，好点企业甚至会超过员工比例缴纳，有些企业会按照城市平均工资缴纳，也有按照城市最低工资缴纳。

举个例子：张三工资5000，一般企业按照5000缴纳，好企业按照10000甚至15000元缴纳，也有按照社会平均工资4000缴纳，当然也有企业按照最低标准2000缴纳。

2、新农保（城居保）基数不等

这个比较好理解，目前缴费档次从100元一年至3000元一年不等。

3、灵活就业人员基数不等

自由职业者缴纳养老保险的时候，同样存在缴费基数不等问题。

自由职业者缴纳基数为社平工资的60%至300%。

四、其他因素

1、区域因素导致的社平工资不一样

张三在上海缴纳养老保险，李四在云南的某个山旮旯缴纳养老保险（区域差异，不存在歧视），两者肯定是有巨大差距的。

2、年金的差距

如果两人其中一人有职业年金（企业年金），【小龙虾】计算下一个月又可以领取多少：

个人账户总额=（缴纳基数5000*年金个人比例4%+缴纳基数5000*年金单位比例8%）*30*12=216000元，假设利息14000元。

每个月领取额度=（216000+14000）/139=1654元。

五、总结

（未考虑地区差异性，为计算灵活就业！）

每个月领取5000元的可能性：选择职工养老、有年金、缴纳30年=3238+1654=4892元。

每个月900元的可能性1：选择职工养老、无年金、缴纳15年=1223元。

每个月900元的可能性2：选择新农保（城居保）、年缴纳3000元，缴纳30年=802元。